Дело №2-465/2023
УИД 77RS0016-02-2022-014819-57
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 июня 2023 года город Кольчугино
Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Смирновой В.С., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов.
В обоснование исковых требований указано, что 09.02.2015 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, подписывая которое, она подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. Ответчик получила дебетовую карту <данные изъяты> (№ счета №). 20.05.2020 ФИО1 самостоятельно, через устройство самообслуживания подключила к своей банковской карте услугу «Мобильный банк». 31.05.2020 ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». 31.05.2020 ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, которая была подтверждена. 03.06.2020 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 34 090,91 руб. под 19.9% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего за период с 03.08.2021 по 25.01.2022 (включительно) образовалась задолженность в сумме 32 818,33 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено. ПАО Сбербанк обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа, однако определением мирового судьи судебного участка <адрес> от 16.02.2022 в принятии заявления было отказано ввиду наличия спора о праве.
Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 03.06.2020, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 03.08.2021 по 25.01.2022 (включительно) в размере 32 818,33 руб., в возврат государственной пошлины 1 184,55 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о месте и времени рассмотрения дела заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие и не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, о чем представила письменное заявление (л.д. 130).
Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
В соответствии с ч. 2 ст. 173 ГПК РФ суд разъясняет ответчику последствия признания иска. Последствия признания иска ответчику ФИО1 понятны.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося представителя истца.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статьи 330 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определённой законом или договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу пунктам 1, 2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пунктам 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно пунктам 1, 3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 09.02.2015 ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, получила дебетовую карту <данные изъяты>, № счета карты № (л.д. 30-31).
20.05.2020 ответчиком самостоятельно к карте подключена услуга «Мобильный банк», что подтверждается скриншотом из банковского ПО «Мобильный банк» (л.д. 74-75).
31.05.2020 ответчик самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему (л.д. 76-77).
31.05.2020 в 16:53 ФИО1 путем совершения операций в «Сбербанк Онлайн» направила заявку на получение кредита. ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит; указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, SMS-пароль для подтверждения. В 16:54 введен одноразовый код подтверждения. 03.06.2020 в 14:14 клиентом введен одноразовый код подтверждения получения кредита в сумме 34 090,91 руб. Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены простой электронной подписью (л.д. 76-77).
В соответствии с условиями кредитного договора № от 03.06.2020 ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 34 090,91 руб. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре (л.д. 20, 21).
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Банком свои обязательства по договору исполнены, денежные средства перечислены на счет ФИО1, что подтверждается копией лицевого счета (л.д. 19).
Пунктом 6 кредитного договора установлена обязанность заемщика осуществить 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 901,30 руб., платежная дата - 3 число месяца (л.д. 20).
Факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств ответчиком не оспаривался.
При подаче заявления на банковское обслуживание от 09.02.2015 ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять, а также свое уведомление о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, тарифы ПАО Сбербанк, Памятка держателя, Памятка по безопасности, руководства по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк» размещены на сайте ПАО Сбербанк; согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО, что подтверждается ее личной подписью (л.д. 30).
Регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» совершена ФИО1 с мобильного телефона № (л.д. 74-75).
Вход ФИО1 в систему «Сбербанк Онлайн», запрос на предоставление кредита, подписание кредитного договора выполнены в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что подтверждается выписками из журнала регистрации входов (л.д. 74-77).
Отношения между банком и истцом основываются на договоре банковского обслуживания, а также Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка, Правилах электронного взаимодействия, Условиях выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (л.д. 32-73). Договор банковского обслуживания является договором присоединения, условия которого определены банком в стандартной форме и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, акцептует сделанное предложение.
Согласно пункту 2.44 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк система «Сбербанк Онлайн» - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка.
Средства доступа клиента к своим счетам/вкладам посредством «Мобильного банка», «Сбербанк Онлайн» установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых банком для идентификации и аутентификации клиента через удаленные каналы обслуживания (пункт 2.48 Условий).
Согласно п. 1.2 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам через удаленные каналы обслуживания (УКО).
Пунктом 1.3. Приложения № 1 к Условиям предусмотрено, что основанием для предоставления услуг, проведения операций через УКО являются: в системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.
Согласно п. 2.10 Порядка совершение операций, в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов карт клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде sms-сообщения или ussd-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.
Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг (п. 2.11 Порядка).
Из пункта 2.12 Порядка следует, что сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через sms-банк (мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
Банк не несет ответственность за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, зарегистрированного клиентом для доступа к SMS-банку (мобильному банку), в том числе в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченными лицами (пункт 2.16 Приложения № 1 к Условиям).
Таким образом, операции по перечислению, списанию, предоставлению денежных средств осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором.
Предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется банком только в случае успешной идентификации (установление личности клиента при его обращении в банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения операций) клиента.
Предоставление кредитных денежных средств ФИО1 происходило в соответствии с установленными для проведения такой банковской операции правилами.
Ответчик сама распорядилась полученными кредитными средствами, что не оспаривалось ею в судебном заседании.
ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита надлежащим образом не исполнила, что привело к образованию задолженности. Погашение задолженности по кредитному договору производилось ФИО1 с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.
22.12.2021 ФИО1 направлено требование о расторжении кредитного договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ответчиком не исполнено (л.д. 78).
Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 03.06.2020 составляет 32 818,33 руб., из которой 3 282,58 руб. - задолженность по процентам, 29 244,40 руб. - задолженность по кредиту, 134,91 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 156,44 руб. - неустойка за просроченные проценты (л.д. 10-18).
Расчет судом проверен и признан математически верным. Контррасчет ответчиком не представлен.
При таких обстоятельствах, принимая признание иска ответчиком, поскольку оно не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, суд считаеттребования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 03.06.2020 в размере 32 818,33 руб. подлежащими удовлетворению.
В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Порядок, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ для расторжения договора, истцом соблюден, что подтверждается требованиями, направленными в адрес ответчиков.
Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение по кредитному договору является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления в суд ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в сумме 1 184,55 руб., что подтверждается платежным поручением № от 22.06.2022 (л.д. 86).
Принимая во внимание, что судом принято признание иска ответчиком, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в возврат уплаченной государственной пошлины в силу положений подп. 3 части 1 статьи 333.40 НК РФ подлежат взысканию денежные средства в размере 355,36 руб. (1 184,55 руб. х 30%).
Уплаченная в оставшейся части при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 829,19 руб. (1 184,55 руб. - 355,36 руб.) подлежит возврату ПАО Сбербанк.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 3 июня 2020 года, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 3 июня 2020 года за период с 3 августа 2021 года по 25 января 2022 года (включительно) в размере 32 818,33 руб., из которых: 29 244,40 руб. - просроченный основной долг, 3 282,58 руб. - просроченные проценты, 134,91 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 156,44 руб. - неустойка за просроченные проценты, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 355,36 руб.
Возвратить публичному акционерному обществу Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) уплаченную им государственную пошлину в размере 829,19 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.И. Орехова
Решение в окончательной форме принято 9 июня 2023 года.