Дело № 2-788/2025

23RS0042-01-2023-006879-53

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 апреля 2025 года г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе председательствующего судьи Головина А.Ю.

при секретареХавренко В.В.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО2, представителя ответчика по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на залоговое имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 3590999,89 руб. под 16.9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.В период пользования кредитом ФИО1 были произведены выплаты в размере 794030,46 руб. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Помещение, общая площадь 47.5 кв.м., расположенная по адресу: 353900. <адрес>, г Новороссийск, <адрес>, кадастровый № принадлежащий на праве собственности ФИО1 Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, согласно предоставленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 3999231,55 руб. из которых: иные комиссии - 54398,48 руб., комиссия за смс информирование 149 руб., просроченные проценты в размере 471985,86 руб., просроченная ссудная задолженность - 3449614,20 руб., просроченные проценты и просроченную ссуду руб., неустойку за просроченные проценты -14615,86 руб.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 3 999 231 (три миллиона девятьсот девяносто тысяч двести тридцать один) рубль 55 копеек;проценты за пользование кредитом по ставке 19,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;сумму уплаченной государственной пошлины в размере 34 196,16 рублей, а также обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на залоговое имущество, путем продажи с публичных торгов, а именно:жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 47,5 кв.м., с кадастровым номером 23:47:0305010:157, установив первоначальную стоимость в размере 5 130 000 рублей.

От ответчика поступили письменные возражения на иск, в которых указано, что Ответчик с данной суммой не согласен и указывает, что согласно условиям кредитного договора (п. 1) сумма кредита составила 3 590 999,89 рублей. Из указанной суммы 3 357 173 рубля перечислены на банковский счёт заёмщика (ответчика), а 233 826,89 рублей были перечислены в счёт оплаты за программу добровольной страховой защиты согласно заявлению ФИО1Таким образом, денежные средства в сумме 233 826,89 рублей, перечисленные в счёт оплаты, за программу добровольной страховой защиты согласно заявлению ответчика, не подлежат включению в сумму кредита и на них не подлежит начислению проценты за пользование кредитом.Фактически, услуга по программу добровольной страховой защиты, страховая премия за которую составила 233 826,89 руб. и которая включена в общую стоимость кредита, была навязана банком.Таким образом, фактически, ответчиком был получен кредит в сумме 3 357 173 рубля, соответственно, данная сумма и является просроченной задолженностью ФИО1 Согласно п. 4 кредитного договора размер процентной ставки по договору составляет 16,9 % годовых.Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, которые установлены для договора займа, если иное не предусмотрено нормами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.Таким образом, условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным условием Кредитного договора. При этом, согласно п. 4 Кредитного договора увеличение процентной ставки возможно только в случае если заёмщик воспользуется правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, либо не подключится к Личному страхованию, либо не оплатит/не полностью оплатит договор (указанных в данном пункте - договор страхования -прим.).Поскольку ответчик был подключен Банком к Программе добровольного страхования и оплатил за это 233 826,89 рублей, соответственно, основания для увеличения (изменения) процентной ставки с 16,9 % до 19,65 % отсутствуют. Просит снизить размер неустойки и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 7 662 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, просила установить начальную стоимость реализации квартиры в размере 80 % от рыночной – 6 129 600 рублей.

В судебном заседании ответчик доводы, изложенные в письменном отзыве поддержал.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 3590999,89 руб. под 16.9 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ отисполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В период пользования кредитом ФИО1 были произведены выплаты в размере 794030,46 руб.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящимКодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № (далее по назначение кредита:тексту - Договор залога), целевое кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости).

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Помещение, общая площадь 47.5 кв.м., расположенная по адресу: 353900. <адрес>, г Новороссийск, <адрес>, кадастровый № принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

6.2. Общих условий: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления

кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 5130000 (Пять миллионов сто тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

В силу п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В связи с тем, что обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом Ответчиком не исполняются. Банк имеет право на обращение взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п. 3,4 п. 2 ст. 54 №102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, а также способ реализации имущества, на которое обращается взыскание.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу <адрес>.

Согласно заключению эксперта ООО «НЭК» №.25/37 от ДД.ММ.ГГГГ Рыночная стоимость объекта оценки жилого помещения - квартиры, общей площадью 47,5 кв. м. с кадастровым номером 23:47:0305010:157, расположенной по адресу: <адрес>, рассчитанная на дату экспертного заключения составляет 7 662 000 рублей.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на предмет залога обосновано и подлежит удовлетворению, с установлением начальной стоимости реализации квартиры в размере 80 % от рыночной – 6 129 600 рублей.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Истец свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается заявлениями заемщика на перевод денежных средств и выпиской по счету заемщика.

Ответчик в нарушение условий договора и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, согласно предоставленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 3999231,55 руб. из которых: иные комиссии - 54398,48 руб., комиссия за смс информирование 149 руб., просроченные проценты в размере 471985,86 руб., просроченная ссудная задолженность - 3449614,20 руб., просроченные проценты и просроченную ссуду руб., неустойку за просроченные проценты -14615,86 руб.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования истца являются законными и обоснованными, подтверждаются представленными письменными доказательствами.

Поскольку ответчик систематически нарушал условия кредитного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 809 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом илидоговором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользования кредитом по ставке 19,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также

Взыскать ФИО1 в пользу ПАО неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора отсумму Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 34 196,16 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>-45, паспорт <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>):

- сумму задолженности в размере 3 999 231 (три миллиона девятьсот девяносто тысяч двести тридцать один) рубль 55 копеек;

- проценты за пользование кредитом по ставке 19,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- сумму уплаченной государственной пошлины в размере 34 196,16 рублей.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на залоговое имущество, путем продажи с публичных торгов, а именно:

- жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 47,5 кв.м., с кадастровым номером 23:47:0305010:157, установив первоначальную стоимость в размере 6 129 600 (шесть миллионов сто двадцать девять тысяч шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: