Решение по делу № 2-200/2025 от 18.03.2025

№

Дело № 2-200/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Шексна 18 марта 2025 года

Шекснинский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Шутовой Е.В.,

при секретаре Афанасец А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,

установил:

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог. В обоснование иска указано, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № выдало ФИО2 кредит в сумме 1 450 000 рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей (п. <данные изъяты> кредитного договора). В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 1 542 464 рубля 26 коп., в том числе просроченный основной долг - 1 423 169 рублей 28 коп., просроченные проценты - 116 652 рубля 06 коп., неустойка за просроченный основной долг - 243 рубля 28 коп., неустойка за просроченные проценты - 2 399 рублей 64 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека в силу закона, предметом которой стал объект недвижимости - квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Право собственности на данную квартиру зарегистрировано в установленном законом порядке с обременением в виде ипотеки.

В соответствии с проведенной по поручению ПАО Сбербанк оценке рыночной стоимости объекта недвижимости (квартира, расположенная по адресу: <адрес>), рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 305 000 рублей, что подтверждается заключением о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (отчетом об оценке). Ссылаясь на статьи 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», нарушение условий кредитного договора, просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 542 464 рубля 26 коп., из которых: просроченный основной долг - 1 423 169 рублей 28 коп., просроченные проценты - 116 652 рубля 06 коп., неустойка за просроченный основной долг - 243 рубля 28 коп., неустойка за просроченные проценты - 2 399 рублей 64 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 70 424 рубля 64 коп.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 044 000 рублей, расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, при подаче иска представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

Изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из содержания статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положений статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Статьей 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ регламентирован перечень имущества, которое может быть предметом ипотеки, так, по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

На основании ч. 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подп. 4 п. 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 предоставлен кредит в сумме 1 450 000 рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Отношения по заключению и исполнению кредитного договора урегулированы Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиям предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования), разработанными ПАО Сбербанк, с условиями которых ответчик согласилась.

Согласно <данные изъяты> Индивидуальных условий договора ФИО2 взяла на себя обязательство по возврату заемных денежных средств путем внесения <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. <данные изъяты>Общих условий кредитования.

Подписав Индивидуальные условия кредитования в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, ответчик взял на себя обязательства по погашению кредита в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (<данные изъяты>).

<данные изъяты> индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ оговорена цель использования заемщиком кредита - приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>

Доказано, что согласно <данные изъяты> индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства ПАО Сбербанк по выдаче ФИО2 кредита в размере 1 450 000 рублей выполнило, путем перечисления указанной суммы на текущий счет № по заявлению заемщика, что подтверждается справкой о зачислении и распорядительной надписью уполномоченного работника банка ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства заемщика по возврату кредита также предусмотрены индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями кредитования.

Согласно <данные изъяты> Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

В <данные изъяты> индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ указана платежная дата - <данные изъяты> число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что согласуется с графиком платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

<данные изъяты>. Общих условий кредитования установлено, что уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (<данные изъяты> Общих условий кредитования).

Согласно <данные изъяты> Индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из материалов дела следует, что ФИО2 приобрела на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ квартиру, расположенную по адресу: <адрес> которую оформила в свою собственность. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает право собственности ФИО2 на указанную квартиру, основанием государственной регистрации которой послужил договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, с ограничением права в виде ипотеки в силу закона.

Доказано, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, допуская неоднократные нарушения сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № и графиком платежей.

Из информации о движении основного долга, срочных процентов, неустойки, расчета задолженности, следует, что последний платеж по кредитному договору ФИО2 произвела ДД.ММ.ГГГГ, до этого с ДД.ММ.ГГГГ задолженность ежемесячно выносилась на просрочку.

Требование истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оставлено без ответа, просроченная задолженность не была погашена в полном объеме.

Представленный расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорен, судом проверен и признается правильным, поскольку составлен с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору, исходя из условий кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом.

Суд считает, что в связи с нарушением ФИО2 условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ№, в части срока и размера погашения основного долга и начисленных процентов, истцом правомерно, в соответствии с условиями заключенного договора, начислены: просроченные проценты в сумме 116 652 рубля 06 коп., неустойка за просроченный основной долг в сумме 243 рубля 28 коп., неустойка за просроченные проценты в сумме 2 399 рублей 64 коп., а также образовался основной долг в сумме 1 423 169 рублей 28 коп.

Рассматривая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Положения статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также положения статьи 348 Гражданского кодекса РФ содержат основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество: обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет менее трех месяцев.

Как разъяснено в пунктах 52, 53, 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи.

Пока не доказано иное, незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенной вещи и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем – третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В то же время при правомерном предъявлении требования о досрочном исполнении обязательства, например, в случаях, предусмотренных статьями 351, 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 60 Закона об ипотеке, сами по себе факты погашения просроченной задолженности по внесению периодических платежей и продолжения их уплаты в соответствии с установленными договором сроками не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме.

Под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что оснований для признания размера требований истца несоразмерным стоимости заложенного имущества не имеется, также суд принимает во внимание, что ответчик систематически допускал просрочки исполнения обязательства, вносил денежные средства не в полном размере, образовавшаяся задолженность по внесению периодических платежей не погашена, доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком суду представлено не было.

Общий размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 542 464 рубля 26 коп., в том числе просроченный основной долг 1 423 169 рублей 28 коп., то есть более, чем <данные изъяты>% стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 305 000 рублей, которая ответчиком не оспаривалась.

Таким образом, степень нарушения обязательства позволяет обратить взыскание на заложенное имущество и определить способ его реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере <данные изъяты>% от его рыночной стоимости, согласно отчету об оценке, в размере 1 044 000 рублей.

Требование о расторжении кредитного договора основаны на законе и в силу п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины - пропорционально размеру удовлетворенных требований, т.е. в размере 70 424 рубля 64 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 удовлетворить.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, расторгнуть.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 542 464 рубля 26 коп., в том числе просроченный основной долг 1 423 169 рублей 28 коп., просроченные проценты - 116 652 рубля 06 коп., неустойку за просроченный основной долг - 243 рубля 28 коп., неустойку за просроченные проценты - 2 399 рублей 64 коп., а также расходы по государственной пошлине в размере 70 424 рубля 64 коп., всего взыскать 1 612 888 рублей 90 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 044 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Шекснинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Е.В. Шутова

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись Е.В. Шутова