Дело №2-361/2023
УИД 21RS0017-01-2023-000463-15
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Шумерля 24 июля 2023 года
Шумерлинский районный суд Чувашской Республики в составе:
Председательствующего судьи Никитина А.В.,
при секретаре Нефедовой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № ___________ от "___" ___________ г. в размере 79 730, 30 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 591, 91 руб.,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – истец, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО3 (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.
Свои требования истец мотивировал тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 "___" ___________ г. был заключен Кредитный Договор № ___________ на сумму 63 200 рублей. Процентная ставка по кредиту - 46.90% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 50 000 рублей на счет Заемщика № ___________, открытый в ООО «ХКФ Банк».
Денежные средства в размере 50 000 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, согласно Распоряжению Заемщика.
Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 13 200 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).
По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).
Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).
В соответствии с разделом II Общих условий Договора:
Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.
Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).
В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2 975, 38 руб.
В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.
В соответствии с первоначальным графиком погашения Заёмщик взял на себя обязательство внести на счет 48 ежемесячных платежей в общей сумме 142 499, 33 рублей, в т.ч. 63 200 руб. – кредит, 77 907,33 руб. – проценты, 1 392 руб. - комиссия.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
На "___" ___________ г. заёмщиком не оплачены платежи с 22-ого (с датой оплаты "___" ___________ г.) по 48-ой (с датой оплаты "___" ___________ г.) в общей сумме 79 143, 90 руб., в том числе основной долг - 48 436, 19 руб., проценты по договору - 30 707, 71 руб.
В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).
По состоянию на "___" ___________ г. задолженность ответчика по Договору составляет 79 730, 30 руб., из которых:
- сумма основного долга – 48 436, 19 руб.;
- сумма процентов за пользование кредитом – 30 707, 71 руб.;
- штраф за возникновение просроченной задолженности – 470, 40 руб.;
- сумма комиссии за направление извещений - 116 руб.
Просят:
Взыскать с ФИО3 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № ___________ от "___" ___________ г. в размере 79 730, 30 руб., из которых: сумма основного долга – 48 436, 19 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 30 707, 71 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 470, 40 руб., сумма комиссии за направление извещений - 116 руб.
Взыскать с ФИО3 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 591, 91 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился. От него имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Просит требования удовлетворить в полном объеме. Против вынесения заочного решения не возражает.
Ответчик – ФИО3 в судебное заседание не явилась. От нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Просит отказать в удовлетворении требований истца в связи с пропуском срока исковой давности.
Третье лицо – представитель Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. Причина неявки суду неизвестна.
С учетом указанного, суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон на основании ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).
Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п.2 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлены расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 "___" ___________ г. был заключен Кредитный Договор № ___________ на сумму 63 200 рублей. Процентная ставка по кредиту - 46.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 50 000 рублей на счет Заемщика № ___________, открытый в ООО «ХКФ Банк».
Денежные средства в размере 50 000 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, согласно Распоряжению Заемщика.
В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2 975, 38 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей.
В соответствии с первоначальным графиком погашения Заёмщик взял на себя обязательство внести на счет 48 ежемесячных платежей в общей сумме 142 499, 33 руб., в т.ч. 63 200 руб. – кредит, 77 907,33 руб. – проценты, 1 392 руб. - комиссия.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.
По состоянию на "___" ___________ г. заёмщиком не оплачены платежи с 22-ого (с датой оплаты "___" ___________ г.) по 48-ой (с датой оплаты "___" ___________ г.) в общей сумме 79 143, 90 руб., в том числе основной долг - 48 436, 19 руб., проценты по договору - 30 707, 71 руб.
Ответчиком ФИО3 заявлено ходатайство о применении исковой давности.
По правилам ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.
Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, у банка возникло право востребования всей суммы задолженности по кредиту и начисленным процентам. В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что исполнения обязательств по кредитному договору истец от ответчика не требовал.
По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от "___" ___________ г. № ___________ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от "___" ___________ г. № ___________ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности») также разъяснено, что согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Вместе с тем, как предусмотрено п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Предъявление банком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.
В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истёкшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Как следует из материалов дела, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности в полном размере.
Определением мирового судьи судебного участка № ___________ ........................ Республики от "___" ___________ г. заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО2» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору от "___" ___________ г. № ___________ в размере 79 730, 30 руб. возвращено заявителю.
Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с "___" ___________ г..
Настоящий иск предъявлен в суд только "___" ___________ г..
Принимая во внимание, что определение о возвращении заявления о вынесении судебного приказа вынесено "___" ___________ г., а с исковым заявлением истец обратился в суд "___" ___________ г., суд приходит к выводу о том, что с настоящим иском истец обратился по минованию установленного ч.1 ст.196 ГК РФ срока исковой давности.
На основании изложенного доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы.
Причин для восстановления пропущенного срока исковой давности у суда не имеется, поскольку ходатайство об этом от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не поступало. Кроме того, это противоречит п.3 ст.23, ст.205 ГК РФ, а также разъяснениям п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от "___" ___________ г. № ___________.
В ч.2 ст.199 ГК РФ определено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку истцом срок исковой давности пропущен, то исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит оставить без удовлетворения.
С учетом этого и исходя из ст.98 ГПК РФ, устанавливающей, что возмещение судебных расходов осуществляется лишь той стороне, в пользу которой состоялось решение суда, правовых оснований для взыскания с ФИО3 в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины не имеется.
По ходатайству истца судом определением Шумерлинского районного суда Чувашской Республики от "___" ___________ г. было вынесено определение об обеспечении иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО3, в пределах суммы 82 322, 21 руб.
В соответствии с п.3 ст.144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме, принятые меры по обеспечению иска подлежат отмене.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № ___________ от "___" ___________ г. в размере 79 730, 30 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 591, 91 руб., отказать.
Отменить обеспечение иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО3, в пределах суммы 82 322, 21 руб., установленное определением Шумерлинского районного суда Чувашской Республики от "___" ___________ г..
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня вынесения решения через Шумерлинский районный суд Чувашской Республики.
Председательствующий: