Дело № 2-1117/2022

Решение

Именем Российской Федерации

03 октября 2022 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Щепёткиной Н.С.,

при секретаре Алимбековой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк" на основании кредитного договора НОМЕР от 08.09.2014 выдало кредит ФИО1 в сумме 2 635 000 руб. на срок 228 месяцев. Кредит выдавался на приобретение недвижимости: земельного участка и дома, расположенных по адресу: АДРЕС. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости. Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование не выполнено. Просят, согласно уточнений, расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 08.09.2014 года, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору НОМЕР от 08.09.2014 года по состоянию на 23.09.2022 года (включительно) в размере 3 183 736 рублей 91 коп. в том числе: неустойка - 18196 рублей 52 коп., проценты -876991 рублей 95 коп., ссудная задолженность 2288548 рублей 44 коп.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 818 рублей 79 коп., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 рублей; обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на заложенное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: АДРЕС кадастровый НОМЕР, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 248 800 руб.; земельный участок, расположенный по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 254 400 руб. (л.д.3,98, 249)

Представитель истца ПАО «Сбербанк» о времени и месте судебного заседания извещен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя (л.д.248).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. (л.д.246,247,258).

По определению суда в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело слушалось в отсутствие не явившихся участников дела.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что между истцом ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР от 08.09.2014 года на сумму 2 635 000 рублей на срок 180 месяцев под 13,25 %. (л.д.23-24)

Согласно дополнительного соглашения НОМЕР к кредитному договору НОМЕР от 08.09.2014 года, заключенного ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 05 апреля 2016 года, заемщику представлена отсрочка по уплате основного долга по кредиту на 24 месяца начиная с 16.03.2016 года; заемщику представляется отсрочка по уплате процентов по кредиту на 24 месяца, с условием ежемесячного погашения 10 % от суммы, рассчитанных процентов на дату платежа начиная с 16.04.2016 года; увеличился срок кредитования на 24 месяца, установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 204 месяцев до 15.09.2031 года. (л.д. 126)

Согласно условиям Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕРот 08.09.2014 г. в залог передано имущество: жилой дом, общей площадью 72,7 кв.м., расположенный по адресу: 456550, АДРЕС, кадастровый НОМЕР; земельный участок площадью 785 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенный по адресу: АДРЕС (л.д.129-137)

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 не исполнялись обязательства по своевременному внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на 23.09.2022 года общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составила 3 183 736 рублей 91 коп., в том числе: неустойка -18196 рублей 52 коп., проценты -876991 рублей 95 коп., ссудная задолженность -2288 548 рублей 44 коп.(л.д.253)

Расчет сумм, подлежащих взысканию, в части взыскания просроченного основного долга, начисленных процентов, неустойки, предоставленный истцом, судом проверен, является верным и обоснованным, ответчиком не оспорен.

С учетом того, что условия кредитного договора не исполнены ответчиком надлежащим образом, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту, процентов, неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Требование истца о расторжении договора кредитования подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчику ФИО1 направлялось истцом требование от 28 июня 2022 г. о возврате задолженности по кредитному договору, расторжении договора (л.д. 48). В срок, указанный в требовании, задолженность ФИО1 погашена не была.

Ответчик ФИО1 обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование заемной суммой не исполняет в сроки, установленные договором, нарушение кредитных обязательств является существенным, поэтому имеется предусмотренное ст. 450 ГК РФ основание для расторжения с ним кредитного договора.

При решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество судом принято во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу пунктами 1 и 2 статьи 348 названного кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Приведенные нормы закона не предусматривают в качестве обязательного условия обращения взыскания на заложенное имущество взыскание в судебном порядке долга по основному обязательству, равно как и не содержат запрета на обращение взыскания на предмет залога до удовлетворения требований о взыскании долга по основному обязательству.

Судом установлен факт неисполнения ФИО1 кредитного обязательства, обеспеченного залогом недвижимого имущества. Неисполнение кредитного обязательства нельзя отнести к числу незначительных нарушений. Из материалов дела следует, что ответчик неоднократно допускал просрочки исполнения обязательств по внесению платежей в счет погашения кредита, общий размер неисполненного ответчиками обязательств превышает 5% от стоимости предмета залога.

Оценив в совокупности представленные доказательства, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату займа, а также размер неисполненного обязательства и период просрочки, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.п. 1 и 3 ст. 340 ГК РФ).

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из отчета НОМЕР об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома площадью 72,7 кв.м. с кадастровым номером НОМЕР и земельного участка общей площадью 785 кв.м. с кадастровым номером НОМЕР1, расположенных по адресу: АДРЕС, согласно которого стоимость земельного участка составляет 318 000 рулей, жилого дома 1 561 000 рублей. (л.д.144-202)

Доказательств иной стоимости ответчиком не представлено. У суда нет оснований не соглашаться с представленной истцом ценой реализации предмета залога.

В силу п. 4 статьи 54. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 14.07.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Следовательно, необходимо установить начальную продажную стоимость имущества: жилой дом в размере 1 248 800 руб.; земельный участок в размере 254 400 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 818 рублей 79 коп., расходы в счет оплаты отчета об оценке залогового имущества в размере 2400 рублей (л.д.202)

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору НОМЕР от 08.09.2014 года по состоянию на 23.09.2022 года (включительно) в размере 3 183 736 рублей 91 коп. в том числе: неустойка - 18196 рублей 52 коп., проценты -876991 рублей 95 коп., ссудная задолженность 2 288 548 рублей 44 коп.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 818 рублей 79 коп, расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400 рублей.

Обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на заложенное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 248 800 руб.; земельный участок, расположенный по адресу: АДРЕС кадастровый НОМЕР, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 254 400 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 октября 2022 года

Председательствующий: Н.С. Щепёткина