№ 2-2412/2022
64RS0047-01-2022-003168-83
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 сентября 2022 года город Саратов
Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Маштаковой М.Н.,
при помощнике судьи Ватютовой А.Л.,
с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании денежных средств в связи с отказом от договора,
установил:
истец обратился в суд с иском с выше названными требованиями, указав, что им с целью приобретения автомобиля был заключен кредитный договор с ООО «Фольскваген Банк РУС». При этом размер процентов за пользование денежными средствами был определен банком в зависимости от заключения заемщиком договора личного страхования: 10,9% годовых – при заключении договора или 14,9% годовых, если договор истек и не продлен или не заключен.
Кредит был выдан на 59 месяцев с повременной оплатой. В связи с чем полагает, что он имеет право не только на расторжение договора страхования, но и на часть премии, пропорционально срока действия договора. Размер страховой премии, полагающейся в связи с досрочным погашением кредита, рассчитывает следующим образом: 22 мес. (срок действия полиса): 60-22 (мес.) х 303 554,91/60= 192 251 рубль.
Условиями Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «Фольксваген Банк Рус» Премиум А предусмотрено право в любое время отказаться от дополнительно предоставленной кредитором услуги подключения к Программе страхования, для чего необходимо обратиться с соответствующим заявлением.
им было направлено заявление о прекращении отношений с банком, приложена справка о полном погашении кредита. Ответчик не удовлетворил его требования.
им была направлена претензия ответчику, после чего он обратился к финансовому уполномоченному, который так же отказал в удовлетворении его заявления.
Он не согласен с решением финансового уполномоченного и отказом ответчика в выплате страховой премии, поскольку кредитный договор погашен раньше срока.
Просит взыскать с ответчика денежные средства в связи с односторонним отказом от исполнения договора страхования в виду досрочного погашения кредита в размере 192 251 рубля.
Истец в судебное заседание не явился, его интересы по доверенности представлял ФИО1, который поддержал исковые требования, дал суду объяснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в иске.
Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признала, суду дала объяснения, аналогичные по содержанию письменным возражениям.
Иные лица, участвующие по делу, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, возражений на иск суду не представили, о дне судебного заседания были извещены надлежащим образом.
В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих по делу.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Судом установлено, что между истцом и ООО «Фольскваген Банк РУС» был заключен кредитный договор № на сумму 2 248 554,91 рубль (индивидуальные условия- л.д.91-95), цели использования заемщиком кредита (п.11 Индивидуальных условий)-оплата автомобиля, приобретаемого по договору купли-продажи № от года у за 2 800 000 рублей, процентная ставка по договору- 10,90% (п.4 Индивидуальных условий), в случае поступления информации об отказе заемщика от личного страхования процентная ставка может быть увеличена до 14.9% годовых, срок действия договора до .
между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № (полис- л.д.12). Срок страхования равен периоду с по .
Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти- наследники. Страховая премия по договору страхования 2 248 554,91 рубль, размер страховой премии- 303 554,91 рубль.
Составной частью договора страхования является Программа добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А- Приложение 1 к договору страхования (л.д.15-17).
По условиям страхования Программы, добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО "Фольксваген Банк Рус" (далее - Программа страхования) договор страхования досрочно прекращается в следующих случаях (пункт 5 Программы): смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора). Страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования, обратившись в дилерский центр, в котором был заключен договор страхования (п. 5.2 Программы).
Если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пункт 5.2.2 Программы) (период охлаждения). При отказе страхователя от договора в иных случаях, возврат страховой премии или ее части не производится (п. 5.2.3 Программы).
Согласно справке, выданной ООО "Фольксваген Банк Рус", обязательства по вышеуказанному кредитному договору истец полностью исполнил (л.д.11).
истец обратился в САО "ВСК" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
Требования истца ответчиком удовлетворены не были.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в удовлетворении требований истца к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования от несчастных случаев и болезней было отказано в связи с тем, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.
Оценивая представленные по делу доказательства, суд приходит к выводам, что вопреки доводам искового заявления, исходя из условий договора страхования № от , факт наличия реальной задолженности (или ее отсутствия) для определения страховой суммы значения не имеет, поскольку размер страховой выплаты установлен в определенном размере в соответствии с условиями, изложенными в полисе страхования от несчастных случаев и болезней, а именно в размере остатка ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей на момент страхового случая, согласно которому наличие остатка ссудной задолженности имеется в период с по .
Отказ страхователя от договора страхования не был связан с прекращением риска наступления страхового случая, договор страхования № от недействительным не признан.
В связи с чем суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО3 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании денежных средств в связи с отказом от договора отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2022 года.
Судья подпись М.Н. Маштакова