Дело № 2-187/2025
УИД 34RS0026-01-2025-000170-27
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ленинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Бирюкова А.В.,
при секретаре Прямухиной О.А.,
15 апреля 2025 года в городе Ленинске Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 804999 рублей, сроком на 72 месяца, с процентной ставкой 16,15 % годовых, под залог транспортного средства LADA GRANTA, год выпуска 2022, идентификационный номер (VIN) <***>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. Вследствие статей 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно подпункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 204 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 204 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 355529 рублей 50 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 753377 рублей 58 копеек, из них: иные комиссии – 2950 рублей; просроченные проценты – 58905 рублей 02 копейки; просроченная ссудная задолженность – 684874 рубля 87 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2250 рублей 60 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 28 рублей 06 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 2215 рублей 57 копеек; неустойка на просроченные проценты – 2153 рубля 46 копеек; штраф за просроченный платеж – 0 рублей.
Согласно заявлению о предоставлении кредита заёмщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства LADA GRANTA, год выпуска 2022, идентификационный номер (VIN) <***>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Банк полагает, что при определении начальной продажной цены заложенного автомобиля следует руководствоваться пунктом 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства и, применив дисконт в размере 43,35%, установить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля при его реализации в размере 467341 рубль 31 копейка.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена.
Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 753377 рублей 58 копеек, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 40067 рублей 55 копеек, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA GRANTA, год выпуска 2022, идентификационный номер (VIN) <***>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 467341 рубль 31 копейка.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещён судебной повесткой, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по месту регистрации ответчика судом направлялась повестка с уведомлением о месте, дате и времени судебного заседания, которая вернулась в суд с отметкой «Истёк срок хранения». При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.2 ст. 117 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчик, не получая повестку, фактически отказался от её получения и поэтому считается извещённым о месте и времени рассмотрения гражданского дела.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пунктов 1, 2 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно пунктам 1, 2, 6 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу требований п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в размере 804999 рублей, сроком на 72 месяца, с процентной ставкой 16,15 % годовых, под залог транспортного средства – автомобиля LADA GRANTA, год выпуска 2022, идентификационный номер (VIN) <***>.
Согласно графику платежей погашение кредита и уплата процентов осуществляются заёмщиком равными ежемесячными платежами 28 числа в размере 17594 рубля 35 копеек, за исключением последнего платежа, размер которого определен в 17593 рубля 11 копеек.
Банк исполнил свои обязательства, предоставив кредит согласно условиям кредитного договора, что подтверждается выпиской по счёту.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно подпункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Ответчик свои обязательства по возврату долга исполнял ненадлежащим образом, очередные платежи производил нерегулярно и не в полном объёме, что является существенным нарушением кредитного договора.
Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик проигнорировал.
Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 355529 рублей 50 копеек.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 753377 рублей 58 копеек и состоит из: просроченной ссудной задолженности в размере 684874 рубля 87 копеек, иных комиссий в размере 2950 рублей, просроченных процентов в размере 58905 рублей 02 копейки, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 2250 рублей 60 копеек, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 28 рублей 06 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 2215 рублей 57 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 2153 рубля 46 копеек.
Представленный истцом расчет соответствует условиям договора, произведенным платежам и является математически верным. Иного расчета ответчиком суду не представлено.
С учётом изложенного суд приходит к выводу, что исковое требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 753377 рублей 58 копеек подлежит удовлетворению.
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Исходя из пунктов 1, 3 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Исходя из п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал банку в залог автомобиль LADA GRANTA, год выпуска 2022, идентификационный номер (VIN) <***>. Залоговая стоимость транспортного средства определена в 825000 рублей.
В соответствии с заявлением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является залог транспортного средства - автомобиля LADA GRANTA, год выпуска 2022, идентификационный номер (VIN) <***>.
Согласно пункту 8.1 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства акцептом банка оферты о заключении договора залога является направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Согласно уведомлению о залоге движимого имущества на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ имеются сведения от ДД.ММ.ГГГГ о залоге автомобиля LADA GRANTA, год выпуска 2022, идентификационный номер (VIN) <***>, залогодателем которого является ответчик, залогодержателем - истец.
Поскольку ответчиком надлежащим образом условия кредитного договора не исполнялись, что привело к образованию задолженности перед банком, исковое требование истца об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.
При этом оснований для удовлетворения искового требования истца об установлении судом начальной продажной стоимости транспортного средства у суда не имеется.
В силу пункта 9.14.9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%; за второй месяц - на 5%; за каждый последующий месяц - на 2%.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных ч. 2 и 3 ст. 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).
Начальная продажная цена заложенного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Законом об исполнительном производстве, на стадии исполнения судебного постановления, соответственно положения Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, согласно которым начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, противоречат ст. 350, п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ и потому не подлежат применению.
В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (п. 2 ст. 89 данного Федерального закона).
Таким образом, действующее законодательство не предусматривает установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.
При таких обстоятельствах суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство - LADA GRANTA, год выпуска 2022, идентификационный номер (VIN) <***>, установив в силу статьи 350 ГК РФ способ реализации - путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в порядке, предусмотренном ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд банк понёс судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 40067 рублей 55 копеек. Поскольку исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, то с последнего подлежат взысканию и понесённые истцом судебные издержки по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 40067 рублей 55 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации серия № №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 753377 рублей 58 копеек, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 40067 рублей 55 копеек.
Обратить взыскание на заложенный ФИО1 предмет залога - автомобиль LADA GRANTA, год выпуска 2022, идентификационный номер (VIN) <***>, путём его продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в порядке, предусмотренном Федеральным законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В удовлетворении требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной цены реализуемого на публичных торгах автомобиля LADA GRANTA, год выпуска 2022, идентификационный номер (VIN) <***>, в размере 467341 рубль 31 копейка отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Ленинский районный суд Волгоградской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: подпись
Решение в окончательной форме изготовлено 29 апреля 2025 года.
Судья: подпись
Копия верна
Судья Бирюков А.В.