Решение по делу № 2-166/2023 от 20.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-166/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бакулиной Н.В.,

при секретаре Пидогиной Е.А.,

помощник судьи Алешина Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 440 рублей 14 копеек, из которых сумма основного долга – 53 489 рублей 84 копейки, проценты за пользование кредитом – 2 583 рубля 34 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 18 581 рубль 13 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 640 рублей 83 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей, а так же расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 463 рублей 20 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 59 900 рублей, в том числе 50 000 рублей – сумма к выдаче, 9 900 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 32,90 % годовых. Выдача произведена путем перечисления денежных средств в размере 59900 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 50000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 9 900 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между банком и заемщиком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2667 рублей 60 копеек. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 581 рубля 13 копеек, что является убытками банка.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела по существу не заявляла, представителя в суд не направила.

На основании ч.ч. 3, 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

В предыдущем судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковые требования признала частично, дополнительно указала, что действительно заключила с истцом кредитный договор, ей была выдана кредитная карта, денежные средства она снимала частями. Когда последний раз вносила платеж, не помнит. В настоящее время она не работает, платежи не вносит, счет карты арестован, списываются денежные средства в счет погашения задолженности. Получала ли она требование о возврате всей суммы долга, не помнит, в ДД.ММ.ГГГГ она проживала в <адрес>. Согласна с суммой основного долга в размере 53 489,84 рублей и процентов.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 59 900 рублей. Сумма к выдаче составила 50 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование - 9 900 рублей. Срок возврата кредита - 36 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, процентная ставка 32,90% годовых, оплата ежемесячно равными платежами в размере 2 667 рублей 60 копеек. Количество ежемесячных платежей 36. Дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита 32,846% годовых. Для выдачи кредита использовать следующий способ: банковский счет (п. 1.2). Для перечисления суммы кредита в соответствии со способом его выдачи, указанном в п. 1.2 настоящего распоряжения, использовать следующие реквизиты счета/БПК «Кукуруза»: номер счета №.

ФИО1 в заявлении на добровольное страхование № в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ выразила согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья и оплату страховой премии в размере 9 900 рублей.

В соответствии с п. 1.1 раздела III Общих Условий договора, для рассмотрения банком возможности предоставления кредита по карте клиент обращается к уполномоченному банком лицу (УБЛ) для заполнения индивидуальных условий по кредиту по карте, в которых указывается информация о клиенте и условия кредитования, выбранные клиентом из предлагаемых банком вариантов. Заполнение индивидуальных условий по кредиту по карте УБЛ производится только при предъявлении заявителем паспорта гражданина РФ (и иных документов по требованию банка). Клиент вправе сообщить банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях по кредиту по карте, в течение 5 рабочих дней со дня их предоставления клиенту. Договор вступает в силу с даты получения УБЛ подписанных клиентом индивидуальных условий по кредиту по карте. После получения карты клиент обращается для ее активации к УБЛ или по телефону. Активация карты УБЛ производится только при предъявлении клиентом паспорта гражданина РФ и не активированной карты. Активация карты по телефону возможна только при обращении клиента с мобильного телефона, номер которого был последним сообщен клиентом банку в письменном виде как основной номер для связи с клиентом.

Согласно п. 17 раздела III) Общих условий договора, клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте в течение срока действия карты при условии, что размер ссудной задолженности (общая сумма непогашенных кредитов по карте) не превышает лимит овердрафта, и клиент надлежащим образом исполняет обязательства по договору.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI Общих условий договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту по карте. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода (п. 1 раздела IV Общих условий договора).

Согласно п. 4 раздела IV Общих условий договора, при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту по карте.

В соответствии с п. 1 раздела V Общих условий договора, карта действует с момента ее активации и до момента аннулирования карты. Максимальный срок действия карты указан на ее лицевой стороне.

Согласно п. 1 раздела VI Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями по кредиту по карте.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п. 2 раздела VI Общих условий договора).

ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий договора, памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «SMS-пакет», памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Банк исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме, предоставил кредит заемщику, что следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получила денежные средства в размере 50 000 рублей и воспользовалась ими, осуществив расход денежных средств. Доказательств обратного в ходе рассмотрения дела суду не представлено.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами и графиком платежей.

В соответствии со ст.ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что действительно платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, последний платеж ответчик внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 составляет 75 440 рублей 14 копеек, из которых сумма основного долга – 53 489 рублей 84 копейки, проценты за пользование кредитом – 2 583 рубля 34 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 640 рублей 83 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 18 581 рубль 13 копеек, комиссия за направление извещений – 145 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Доказательств уплаты указанных сумм ответчик суду не представила.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес> на основании заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 002 рубля 21 копейка, расходов по оплате госпошлины в размере 1 285 рублей 03 копеек, всего: 80 287 рублей 24 копейки, однако ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими от должника возражениями, указанный судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 соглашалась со всеми предложенными банком Условиями, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами банка и общими условиями предоставления кредита.

Норма части первой статьи 12 ГПК РФ, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части первой статьи 56 того же Кодекса, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период - с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности (л.д. 29) до срока окончания действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем смс-сообщения направлены требования о полном погашении задолженности.

Заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Требование о взыскании причитающихся процентов было предъявлено банком в связи с тем, что заемщик допускал просрочки по уплате очередной части кредита. Поэтому помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом у заемщика также возникла обязанность по возмещению убытков, причиненных банку нарушением кредитного договора. Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, исковые требования о взыскании убытков в размере 18581 рубль 13 копеек подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии за направление извещений в размере 145 рублей, суд учитывает следующее.

Как указывалось ранее, ответчиком при заключении договора была подключена дополнительная услуга СМС-извещение, которая входит в состав ежемесячного платежа и стоимость которой составляет 29 рублей ежемесячно.

Таким образом, уплата названной комиссии была предусмотрена условиями заключенного кредитного договора, а потому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере.

Разрешая требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 640 рублей 83 копейки, суд учитывает следующее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ предусмотренные договором штрафные санкции относятся к одному из способов обеспечения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Исходя из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», данное положение закона применяется в отношении, как установленной законом, так и договорной неустойки (п. 69).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня.

Согласно представленному истцом расчету, штраф за возникновение просроченной задолженности составляет 640 рублей 83 копейки.

Заявляя требование о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при этом прекратил ее дальнейшее начисление, тем самым самостоятельно снизив ее размер до заявленной суммы.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по договорной неустойке и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, имущественное положение должника, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки (штрафа) соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Следовательно, неустойка (штраф) подлежит взысканию в заявленном размере. Кроме того, истец прекратил начисление штрафа после ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет штрафа ответчиком не оспорен.

Исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм, и установленных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 440 рублей 14 копеек, из которых сумма основного долга – 53 489 рублей 84 копейки, проценты за пользование кредитом – 2 583 рубля 34 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 18 581 рубль 13 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 640 рублей 83 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 2 463 рубля 20 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75440 рублей 14 копеек, из которых сумма основного долга – 53489 рублей 84 копейки, проценты за пользование кредитом – 2583 рубля 34 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 18581 рубль 13 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 640 рублей 83 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей, а так же взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2463 рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Н.В. Бакулина

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.В. Бакулина

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-166/2023

Колпашевского городского суда Томской области

№