Дело № 2-1297/2025

УИД 21RS0025-01-2024-002269-09

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Архиповой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчицей ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая заявление, ответчица согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Банк открыл ответчице банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчицы, изложенного в заявлении, Условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчицы банковскую карту <данные изъяты>», осуществлял кредитование открытого на имя ответчицы счета.

Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении ответчика, Условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Ответчица своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и тарифы по картам «Русский Стандарт».

Ответчица ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и тарифах.

В период пользования картой ответчицей были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчица обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования ответчика о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал ответчице счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств ответчица не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчицы №, что подтверждается выпиской из указанного счета.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат ответчицей Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением ответчице заключительного счета-выписки.

В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 156 864,66 руб. выставив и направив ответчице заключительный счет – выписку по договору о карте со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчицей не исполнено.

До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчицей не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 156 864,66 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчицы ФИО1 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 156 864,66 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 337,29 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме, на рассмотрение дел в порядке заочного производства согласны.

Ответчица ФИО1 своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, с исковыми требованиями не согласна, просит отказать в их удовлетворении в связи с пропуском срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ответчица просила выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

При подписании заявления ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 указала, что она понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 750 000 руб., а также то, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с настоящим заявлением, будут являться Условия и тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того своей подписью под заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и тарифов.

Также она подтверждает, что ознакомлена и полностью согласна с редакцией Условий и тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ответчицей были приняты.

Банк открыл ответчице ФИО1 банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчицы, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность

второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчицы о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчице банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчицы.

Ответчица ФИО1 получил карту <данные изъяты> №, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ и активировала ее, при этом банком установлен ответчице лимит в размере 100 000 руб.

Из вышеуказанной расписки также следует, что ответчица ФИО1 с Условиями и тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна, что подтверждается подписью последней.

В период пользования картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчицей были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ответчика №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно условиям договора о предоставлении и обслуживании карты ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете (п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется

моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет заключительный счет - выписку. Погашение задолженности должно быть произведено в течение срока, указанного в абзаце два ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

В целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, в соответствии с договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

Пункт 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусматривает, что клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определяемым таким скорректированным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В нарушение Условий договора, ответчица не размещала на своем счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск ответчиком минимального платежа.

Свои обязательства по договору по оплате минимальных платежей ответчица исполняла несвоевременно, в связи с чем, истцом направлялось ответчице требование, изложенное в заключительном счете-выписке об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 156 864,66 руб. выставив и направив ответчице заключительный счет – выписку по договору о карте со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено ответчицей без ответа.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 156 864,66 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 131 542,76 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 3 000 руб., проценты за пользование кредитом – 18 821,90 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3 500 руб.

Ответчица ФИО1 считает, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании указанной задолженности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из имеющегося в деле заключительного требования, выписки из лицевого счета № и расчета задолженности (л.д. №) следует, что у ответчицы ФИО1 задолженность в размере 156 864,66 руб., которую истец просит взыскать, образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Срок исковой давности по данному требованию истекает ДД.ММ.ГГГГ

В силу положений п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу приведенной нормы закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа; если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно определению мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> района г. Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ, был отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 284 535,73 руб.

Как было указано выше, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истекает ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, судебный приказ был вынесен по истечении срока исковой давности.

Исковое заявление о взыскании задолженности истец направил в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. также по истечении трехгодичного срока исковой давности.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении предъявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

решил :

Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении предъявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> №) суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 156 864,66 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 4 337,29 руб. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ