РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 года г.Похвистнево Самарской области

Похвистневский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Борисовой В.В., при секретаре Салиховой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-649/2023 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В заявлении о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, ФИО10 просила на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договоре о карте, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, в том числе для операций с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Банк акцептовал оферту ответчика, на указанных условиях открыл ФИО1 счёт №, заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, выпустил на имя ФИО1 карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. С использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора, в целях подтверждения права пользования картой, заемщик обязался ежемесячно осуществлять движение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Поскольку ФИО1 не исполнял обязательства по оплате минимальных платежей за использование кредитных денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ истец, на основании Условий предоставления и обслуживания карт, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 59786,97 рубля, выставив ответчику заключительный счёт - выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, ответчиком до настоящего времени не исполнены, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 составляет 57146,00 рубля. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просил взыскать со ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57146,00 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1914,38 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, до судебного заседания предоставил в адрес суда заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, применить срок исковой давности к заявленным истцом требованиям о возврате кредитной задолженности, отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт», поскольку, согласно выставленному банком клиенту заключительному счету-выписке по договору о карте, обязательства должны были быть исполнены не позднее ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты необходимо исчислять срок исковой давности который истек, тогда как иск подан ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме на основании заявления и анкеты ответчика между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец открыл ответчику банковский счет, выпустил и выдал ответчику банковскую карту с кредитным лимитом, а ответчик ФИО1 получил банковскую карту с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком ответчику в кредит денежных средств, и обязался погашать полученный с использованием карты кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии платежами в размерах и в сроки, согласно условиям предоставления и обслуживания карты и тарифам банка. Для проведения расчетов и учета операций с использованием карты, банк открыл ответчику счет №, заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенный между сторонами договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление ответчика о предоставлении карты, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 14).

В соответствии с п.2 Условий, договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе – в этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.2 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. При этом до момента активации карты лимит считается равным нулю. При активации карты лимит может быть изменен банком. При этом новый размер лимита доводится банком до сведения клиента непосредственно в процессе активации и становится доступен клиенту для совершения расходных операций с использованием карты не позднее следующего рабочего дня с даты активации.

За обслуживание карты банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими тарифами.

Из п.4 Условий следует, что задолженность Клиента перед Банком образуется в результате совершения клиентом расходных операций. Полная задолженность клиента перед Банком включает в себя: сумму задолженности по Кредиту, включая Сверхлимитную задолженность, сумму срочных и просроченных процентов за пользование Кредитом, начисленных в соответствии с действующими Тарифами (в том числе на Сверхлимитную задолженность), сумму плат и комиссий в соответствии с действующими Тарифами, сумму издержек по получению исполнения (при наличии таковых).

Согласно п. 4.2. Условий следует, что Клиент осуществляет частичное либо полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в Выписке. Погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: Клиент размещает на Счете денежные средства При этом в соответствии с настоящими Условиями стороны договорились, что наличие средств на Счете при одновременном наличии у Клиента любого вида задолженности в соответствии с п. 4.1 является достаточным основанием для списания Банком в безакцептном порядке денежных средств со Счета в погашение задолженности Клиента. Банк в безакцептном порядке списывает со Счета, поступившие денежные средства и направляет их в погашение задолженности Клиента. Средства списываются ежедневно в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента в полном объеме (при наличии такой суммы на Счете), либо в объеме имеющихся на Счете средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток Лимита увеличивается на сумму погашенной задолженности по Кредиту (не включая погашенную Сверхлимитную задолженность), вплоть до восстановления Лимита в полном объеме. Средства, перечисленные Клиентом на Счет и превышающие задолженность Банку, остаются на Счете и могут быть использованы Клиентом для совершения Операций.

Согласно п. 4.3. Условий с целью подтверждения своего права на пользование Картой либо на Перевыпуск и Продление Карты Клиент в срок не позднее даты, указанной в Выписке, размещает на Счете денежные средства, в размере не менее суммы Минимального платежа.

Согласно п. 4.4. Условий в случае безналичного перечисления Клиентом денежных средств из других кредитных организаций или отделений почтовой связи финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на Счет не по вине Банка, принимает на себя Клиент. Настоящим Клиент соглашается с тем, что Банк не имеет возможности контролировать, или регулировать скорость поступления денежных средств из других организаций.

4.5. Если Клиент не осуществил размещения денежных средств в соответствии с п. 4.3, данное обстоятельство приравнивается к поручению Клиента на приостановление расходных Операций с использованием Карты, либо к отказу от ее Перевыпуска и Продления (в случае се утсри/кражи/изъятия либо окончания ее срока действия). Под приостановлением расходных Операций с использованием Карты понимается предоставление отрицательных авторизационных ответов на запросы о совершении таких Операций.

4.6. Приостановление расходных Операций с использованием Карты, осуществляется с даты, следующей за датой, в которую, согласно Выписке, должен быть оплачен Минимальный платеж. При этом Банк взимает с Клиента плату за приостановление Операций с использованием Карты в соответствии с действующими Тарифами.

4.7. Снятие ограничений на совершение расходных Операций с использованием Карты осуществляется Банком не позднее следующего рабочего дня после поступления на Счет Клиента денежных средств, достаточных для оплаты Минимального платежа в полном объеме.

4.8. При возникновении по Счету Клиента Сверхлимитной задолженности и/или при наличии у Клиента пропущенных (не полностью оплаченных) Минимальных платежей, очередной Минимальный платеж увеличивается на суммы такой задолженности и/или платежей.

4.9. Проценты за пользование Кредитом, а также все платы и комиссии, подлежащие оплате Клиентом в соответствии с действующими Тарифами, но не вошедшие в состав очередного Минимального платежа, выплачиваются Клиентом по требованию Банка не позднее даты, указанной в Заключительной выписке. При этом моментом востребования Банком задолженности является момент формирования и направления Клиенту Заключительной выписки.

4.10 Если в течение срока действия Договора Клиент 3 (Три) раза подряд не оплатит либо не полностью оплатит Минимальный платеж, а также в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору, Банк вправе по своему усмотрению предпринять следующие меры: прекратить действие Карты, направить Клиенту Заключительную выписку. При наличии у Клиента иных счетов в Банке списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности Клиента перед Банком с обязательным направление л Клиенту в течение последующих 5 (Пяти) рабочих дней письменного уведомления о произведенном списании средств.

4. 11. В случае направления Банком Клиенту Заключительной выписки, сумма, указанная в ней. является суммой полной задолженности Клиента перед Банком и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительной выписке Формирование и направление Клиенту Заключительной выписки осуществляется Банком по истечении 30 (Тридцати) календарных дней с момента приостановления/прекращения действия Карты в соответствии с настоящими Условиями В случае проведения Банком расследования по заявлению Клиента об опротестовании Операций Заключительная выписка формируется после завершения расследования.

4.12. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке. Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % ст суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки. При этом Банк имеет право производить: списание сумм пропущенных очередных платежей и сумм плат и комиссий - в дату, следующую за датой поступления средств в Банк. Списание остатка задолженности Клиента по Кредиту и процентов по Кредиту, начисленных по дату оплаты Заключительной выписки - в дату оплаты Заключительной выписки

4.13 При допущении Клиентом Сверхлимитной задолженности Банк взимает с Клиента плату согласно Тарифам. На сумму Сверхлимитной задолженности Банк начисляет проценты, входящие в общую сумму процентов по Кредиту за Расчетный период.

Ответчик, воспользовавшись денежными средствами по карте, не в полной мере исполнял обязанность по своевременной оплате платежей согласно условиям договора о карте.

ДД.ММ.ГГГГ истец сформировал и направил ответчику заключительный счет-выписку, в котором указал о необходимости оплатить задолженность по договору №, образовавшуюся за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 59786,97 рубля в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

В связи с неисполнением в установленный срок требования об оплате кредитной задолженности, указанного в заключительном счете-выписке, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с настоящим иском.

ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления исковых требований. Заявление ответчика о применении общего срока исковой давности подлежит удовлетворению судом на основании положений ст. 195, ч.1 ст.196, ст.199 ГК РФ, в соответствие с которыми исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность, общий срок которой составляет три года, применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность образуется в результате совершения клиентом расходных операций. Полная задолженность включает в себя сумму задолженности по кредиту, включая сверхлимитную задолженность; все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму задолженности по кредиту, сумму сверхлимитной задолженности, сумму срочных и просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных в соответствии с действующими Тарифами; сумму плат и комиссий в соответствии с действующими Тарифами; сумму издержек по получению исполнения (при наличии таковых).

Сверхлимитная задолженность – сумма превышения фактической задолженности клиента по кредиту над размером установленного ему банком лимита. При этом, в случае установления банком клиенту нулевого лимита, сверхлимитная задолженность возникает при превышении сумм операций, подлежащих списанию по счету, над суммой денежных средств, размещенных на счете клиента.

Заключительный Счет-выписка - документ, направляемый банком Клиенту и являющийся требованием Банка о возврате карты в банк и погашению задолженности.

Срок возврата кредита определяется моментом востребования его банком – выставлением клиенту заключительного Счета – выписки. При этом Клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставлении банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный Счет-выписку. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного требования. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки).

Согласно материалам дела, требование АО «Банк Русский Стандарт» о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности выставлено истцом ответчику путем направления Заключительного Счета-выписки ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан срок погашения задолженности – до ДД.ММ.ГГГГ (л.д 14).

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и, исковое заявление, направленное истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, подано истцом за пределами срока исковой давности, истекшего ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ исполняющий мирового судьи судебного участка № Похвистневского судебного района Самарской области – мировой судья судебного участка № Похвистневского судебного района Самарской области вынесен судебный приказ об отмене вынесенного ранее - ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа № о взыскании со ФИО1 в пользу АО «Банк русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, в связи с возражениями должника (л.д. 16).

На основании п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

С учетом изложенного, обращение истца к мировому судье судебного участка № Похвистневского судебного района Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору по истечении срока исковой давности, не прервало срока течения исковой давности.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

Суд признает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обоснованными, поскольку срок возврата задолженности по кредитному договору определён моментом её востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности по требованию о взыскании суммы задолженности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, и является истекшим ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что доводы ответчика об истечении срока давности подтверждаются материалами дела, истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд, а также перерыва или приостановления течения срока исковой давности, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт».

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1914,38 рублей удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН № к ФИО1, ИНН №, о взыскании задолженности по договору, о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции по гражданским делам Самарского областного суда через Похвистневский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 24.05.2023.

Судья В.В. Борисова