Решение по делу № 2-2558/2023 от 06.07.2023

Дело № 2-2558/2023

УИД 59RS0001-01-2023-002231-41

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Пермь 6 июля 2023 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Даниловой Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Копниной Д.И.,

с участием представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от Дата № № об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» в размере ... рублей.

В обоснование заявления указано, что Дата финансовый уполномоченный ФИО2 приняла решение № № об удовлетворении требований ФИО1 и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» в размере ... рублей. Банк не согласен с решением финансового уполномоченного, поскольку ФИО1 при обращении в банк был ознакомлен с условиями предоставления услуги, своей подписью подтвердил, что услуга подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» ему не навязана, выбрана добровольно. С заявлением об отказе от платной услуги клиент обратился лишь Дата после полного досрочного погашения кредита, то есть за пределами срока, установленного для такого отказа. Поскольку размер комиссии за услуги в рамках сервис-пакета «Управляй кредитом» был рассчитан исходя из всего срока, на который был изначально предоставлен кредит, взыскание в пользу потребителя полной стоимости услуги, а не ее части пропорционального срока действия кредита до момента его погашения, необоснованно. Банк не согласен с выводами финансового управляющего, что подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» не является услугой, поскольку является предоставлением права потребителю в одностороннем порядке вносить изменения в кредитный договор под меняющиеся у него обстоятельства. При изложенных обстоятельствах просит решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отменить, в удовлетворении требования ФИО1 отказать.

В судебное заседание заявитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) явку представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании с заявлением не согласился по доводам, изложенным в письменном отзыве, просил отказать в удовлетворении заявления.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно статье 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу статьи 26 указанного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и части 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно частям 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В судебном заседании установлено, что Дата между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого последнему предоставлен кредит в размере 274 188 рублей. Срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в днях) - 1840 дней.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 17,40 % годовых (в связи с подключением Клиента к сервис-пакету «Управляй кредитом». При отказе от сервис-пакета «Управляй кредитом» и/или возврата комиссии за сервис-пакет «Управляй кредитом» процентная ставка устанавливается в размере 25,40% годовых. Ставка применяется с начала Процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» и/или возврат Заявителю комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.

Дата КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу заемщика были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 126).

В заявлении на получение кредита содержится указание на согласие заявителя на предоставление ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом». Оплата услуги «Управляй кредитом» осуществляется за счет кредитных средств в размере 55 188 рублей.

Дата КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание денежных средств со счета в размере 55 188 рублей в счет платы за услугу «Управляй кредитом», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 126).

Дата заемщик обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств за услугу Сервис-Пакета «Управляй кредитом», перерасчете страховки на дату погашения кредита и выдаче справки о том, что задолженность погашена.

Обязательства по кредитному договору исполнены Дата, что следует из справки банка (л.д. 127).

Дата заемщик обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с претензией о возврате стоимости оплаты Сервис-Пакета «Управляй кредитом».

Ответом от Дата КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в удовлетворении требования ФИО1 о возврате денежных средств за услугу Сервис-Пакета «Управляй кредитом» было отказано, указано, что срок отказа от услуги «Управляй кредитом» составляет 14 календарных дней с момента оплаты. В связи с тем, что заявитель в указанный срок не обратился с требованием об отказе от данной услуги в финансовую организацию, возврат денежных средств не представляется возможным.

Приведенные выше фактические обстоятельства дела не оспариваются лицами, участвующими в деле.

Дата Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с требованиями о взыскании денежных средств в размере ... рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от Дата требования ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 был подключен к сервис-пакету «Управляй-кредитом» удовлетворено, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1, взысканы денежные средства в размере 55 188 рублей.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по кредитному договору Финансовая организация предоставляет заявителю следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Опция, предусматривающая периодическое изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опции, предусматривающие временное уменьшение суммы платежа, а также предоставление кредитных каникул, предоставляют заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

При изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а лишь имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом», по сути, является внесением изменений в кредитный договор, а не самостоятельной услугой и взимание за нее отдельной платы является необоснованным.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

Анализируя приведенные выше юридически значимые обстоятельства по делу, в совокупности с нормами материального права, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение финансового уполномоченного принято законно и обоснованно и отмене либо изменению не подлежит.

В соответствии со статьями 450, 452 ГК РФ стороны могут заключить соглашение об изменении срока возврата кредита (даты платежа). Кроме того, срок платежей меняется при реализации заемщиком права на досрочное погашение кредита, предусмотренное п. 2 ст. 810 ГК РФ.

По смыслу указанных норм закона, изменение условий кредитного договора не является самостоятельной услугой, за которую банк вправе получать от заемщика дополнительную плату. Названные действия не создают для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Уплатив комиссию за изменение условий кредитного договора, заемщик не получил какого-либо встречного эквивалентного предоставления выполненному им обязательству.

Поэтому условия кредитного договора о взимании платы за изменение условий кредитного договора (изменение даты платежа по кредиту) не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, являются ничтожными.

Согласно п. 2 и п. 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п. 2 ст. 779 ГК РФ).

Доказательств фактического несения расходов в рамках сервис-пакета «Управляй кредитом», ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не представил.

Таким образом, учитывая, что подключение к сервис-пакету является техническим действием и не создает дополнительных благ для клиента, услуги из предоставленного пакета не оказывались и доказательств понесенных фактических расходов на них заявитель не предоставил, взимание платы за рассмотрение банком вопроса об изменении условий кредитного договора, которым фактически являются опции из пакета, законодательством не предусмотрено, финансовым уполномоченным сделан верный вывод о взыскании с банка уплаченной комиссии.

Доводы банка о том, что обращение заемщика о возврате денежных средств последовало после прекращения кредитных обязательств, не влияют на существо принятого финансовым уполномоченным решения, поскольку, как разъяснено в п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17.10.2018, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Обосновывая право на получение соответствующей платы ссылкой на нормы о свободе договора (ст. 420, 421 ГК РФ), заявитель трактует их расширительно, и не учитывает положения ст. 422 ГК РФ о том, что ни один договор не может противоречить законодательству.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении требований коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ОГРН ...) об отмене решения финансового уполномоченного от Дата № № об удовлетворении требований ФИО1 – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

...

... Судья: Ю.И. Данилова

...