Дело № 2-458/2022
13RS0011-01-2022-000605-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Зубова Поляна 10 июня 2022 г.
Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия
в составе председательствующего судьи Дубинской О.В.,
при секретаре: Шичкиной Е.И.,
с участием в деле:
истца - Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка,
ответчика - ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,
установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.
В обоснование заявленных требований указано, что 25 апреля 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому заёмщику выдан кредит в сумме 135 671 руб. 06 коп. на срок 24 месяца с уплатой 18,65% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде электронной подписью со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через указанные каналы обслуживания предусмотрена договором банковского обслуживания. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком 25 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 6815 руб. 94 коп. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Однако, заёмщик ФИО1 надлежащим образом не исполнял обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему, ввиду чего, за период с 25 октября 2019 года по 17 декабря 2021 года по кредитному договору образовалась задолженность в размере 183 603 руб. 44 коп., в том числе: просроченный основной долг – 111 444 руб. 93 коп., просроченные проценты – 46 246 руб. 19 коп., неустойка на просроченный основной долг – 21 433 руб. 14 коп., неустойка на просроченные проценты – 4479 руб. 18 коп. Требование о погашении задолженности ответчиком не исполнено до настоящего времени. По этим основаниям истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 25 апреля 2019 года заключенный с ФИО1, а также взыскать в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 25 апреля 2019 года за период с 25 октября 2019 года по 17 декабря 2021 года включительно в размере 183 603 руб. 44 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4872 руб. 07 коп.
Истец - ПАО Сбербанк, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, что с заявкой на получение кредита в ПАО Сбербанк посредством использования системы «Сбербанк-Онлайн» не обращался. Денежные средства по кредиту не получал. При этом, не отрицал, что в 2019 году у него имелась карта ПАО Сбербанк VISA Classic, к которой подключена услуга «Мобильный банк» с использованием абонентского номера № В правоохранительные органы по факту совершения в отношении него мошеннических действий, связанных с оформлением кредита, он не обращался.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Пункт 1 статьи 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со статьей 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Исходя из положений статьи пункта 1 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом, требование о наличие подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
По смыслу пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» в статье 2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Как следует из пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что 11 октября 2016 года ФИО1 на основании его заявления на банковское обслуживание, выдана банковская карта ПАО Сбербанк VISA Classic и открыт счет №.
В заявлении ФИО1 своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.
Исходя из пункта 1.2 Условий банковского обслуживания, договор банковского обслуживания (ДБО) считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.
25 октября 2016 года ФИО1 через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк», при этом, для подключения данной услуги указал номер телефона №.
Согласно пункту 3.2 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающая, в том числе, возможность оказания клиенту финансовых услуг, возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписи).
В соответствии с пунктами 3.8 и 3.9 указанного выше приложения, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовый пароль (нажатие кнопки подтверждаю), веденный клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
24 апреля 2019 года в 19 часов 16 минут по московскому времени ФИО1 была сформирована и направлена в банк заявка (заявление-анкета) на получение потребительского кредита, которая была подписана простой электронной подписью клиента в системе «Сбербанк Онлайн».
25 апреля 2019 года на счет № банковской карты ПАО Сбербанк VISA Classic, держателем которой является ФИО1, на основании поступившей от клиента заявки на получение потребительского кредита, поданной через систему «Сбербанк Онлайн» с использованием персональных средств доступа, являющихся аналогом собственноручной подписи клиента, ПАО «Сбербанк» перечислены денежные средства в размере 135 671 руб. 06 коп, о чем свидетельствует протокол совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн», выписка по счету дебетовой карты, принадлежавшей ФИО1.
Операция оформления заявки на получение и операция получения потребительского кредита были подтверждены одноразовыми смс-паролями, направленными на телефонный номер истца.
Таким образом, ПАО Сбербанк были получены и надлежащим образом исполнены распоряжения по оформлению заявки на получение потребительского кредита, а потому суд признает, что 25 апреля 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 135 671 руб. 06 коп. на срок 24 месяца с уплатой 18,65% годовых.
Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.
Доступ клиента к услугам «Системы Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации (п. 3.7 Приложения 1 к Условиям Банковского обслуживания).
Указанные способы использования аналога собственноручной подписи предусмотрены статьёй 160 ГК РФ и согласованы сторонами.
Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу о том, что ПАО Сбербанк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а зачисленные денежные средства использованы ФИО1 по своему усмотрению, при этом оснований полагать, что были нарушены положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О персональных данных» у суда не имеется, доказательств тому ответчиком не представлено.
Суд, разрешая заявленные исковые требования применительно к вышеприведенным положениям закона, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, исходит из того, что распоряжение ответчика на заключение кредитного договора было подтверждено действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщениях, направленными на телефонный номер ответчика, которые были верно введены ответчиком, либо иными лицами, но с его согласия в системе «Сбербанк Онлайн» в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения. Операция по карте ответчика совершена банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений ФИО1, подтвержденных простой электронной подписью, которой выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщениях, полученных ответчиком, и верно введенных в системе «Сбербанк Онлайн».
С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства. При этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, судом добыто не было.
При таких обстоятельствах, суд находит, что между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из договора потребительского кредита.
Суд не принимает во внимание доводы ответчика ФИО1 о том, что он не обращался в ПАО Сбербанк с заявкой на получение кредита, поскольку они какими-либо доказательствами не подтверждены, а из исследованных в судебном заседании, не усматривается.
Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правила настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Параграф 1 главы 42 содержит нормы регулирующие правоотношения по займу.
В соответствии со статьёй 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (статья 330 ГК РФ).
Пунктом 6 Индивидуальных условий договор потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком 25 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 6815 руб. 94 коп.
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В нарушение условий кредитного договора ФИО1 надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства в части погашения кредита и уплаты процентов.
Согласно расчету, произведенному истцом, задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк за период с 25 октября 2019 года по 17 декабря 2021 года составляет 183 603 руб. 44 коп., в том числе: просроченный основной долг – 111 444 руб. 93 коп., просроченные проценты – 46 246 руб. 19 коп., неустойка на просроченный основной долг – 21 433 руб. 14 коп., неустойка на просроченные проценты – 4479 руб. 18 коп.
Судом не установлено противоречий представленного расчета задолженности по основному долгу, процентам и неустойки, общим и индивидуальным условиям кредитования, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая то, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.
Кроме того, у суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом.
Доказательства погашения задолженности, в ином размере, внесения иных платежей в погашение долга, кроме тех, которые учтены банком в расчете задолженности, ответчиком ФИО1, суду не представлено.
16 ноября 2021 года ПАО Сбербанк в адрес ответчика ФИО1 направлял требование об истребовании задолженности и расторжении кредитного договора.
Однако, требование Банка о погашении задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнено, что не отрицал в судебном заседании ответчик.
Анализируя представленные сторонами доказательства, и исходя из вышеуказанных норм материального права, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что факт неуплаты ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита <***> от 25 апреля 2019 года является существенным нарушением кредитного договора, в связи с чем, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредиту в размере 183 603 руб. 44 коп., являются законными и обоснованными, а, следовательно, подлежащими удовлетворению.
При этом, оснований для снижения неустойки, предусмотренной договором, в силу статьи 333 ГК РФ, суд не усматривает. Заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки соответствует условиям договора потребительского кредита, отвечает требованиям соразмерности нарушения обязательства и требованиям сохранения баланса сторон, компенсационному характеру неустойки.
Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
16 ноября 2021 года ПАО Сбербанк в адрес ответчика ФИО1 направлял требование об истребовании задолженности и расторжении кредитного договора.
Учитывая указанные обстоятельства, а также и то, что ответчиком не исполняются условия кредитного договора, вследствие чего возникла задолженность перед кредитором по уплате суммы кредита и процентам за пользование им, что является существенным нарушением условий договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор, заключенный между сторонами.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, а именно суммы государственной пошлины, уплаченной при обращении в суд в размере 4872 руб. 07 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 17 августа 2021 года и № 732884 от 6 апреля 2022 года.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая данные положения закона, наличие доказательств о несении истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины, исходя из того, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4872 руб. 07 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятского банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 25 апреля 2019 года, заключенное между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 25 апреля 2019 года за период с 25 октября 2019 года по 17 декабря 2021 года в размере 183 603 (сто восемьдесят три тысячи шестьсот три) рубля 44 копейки, из которых в том числе: основной долг – 111 444 рубля 93 копейки, просроченные проценты – 46 246 рублей 19 копеек, неустойку за просроченный основной долг – 21 433 рубля 14 копеек, неустойка за просроченные проценты – 4479 рублей 18 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4872 рубля 07 копеек, а всего 188 475 (сто восемьдесят восемь тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 51 копейка.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия.
Судья Зубово-Полянского районного суда
Республики Мордовия: О.В. Дубинская