Решение по делу № 2-2811/2022 от 21.02.2023

Дело № 2-395/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 21 февраля 2023 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Кощеевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ ** от **.**,**,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ ** от **.**,** мотивируя тем, что решением уполномоченного но правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У№ ** от **.**,** были удовлетворены требования ФИО1 о взыскании ПАО Сбербанк денежных средств в сумме 150 руб.- удержанной комиссии за перевод денежных средств с карты. С вынесенным решением Финансового уполномоченного банк не согласен.

**.**,** банком на имя клиента открыт счёт № ** и к счёту выпущена карта МИР Премиальная. **.**,** клиентом осуществлена операция перевода денежных средств с карты банка MIR на карту стороннего банка (<данные изъяты>) через сервис стороннего банка. При проведении операции, согласно тарифам банка, введенным в действие с **.**,**., была удержана комиссия в сумме 150 рублей.

Клиентом было подано заявление в банк о возврате списанных денежных средств в связи с тем, что взимание комиссии проведено без предварительного уведомления до момента подтверждения операции, о введенной с **.**,** комиссии клиенту не было известно. Банком было отказано в возврате денежных средства, так как списание было проведено в соответствии с тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью заключенного с клиентом договора на выпуск и обслуживание карты.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У№ ** от **.**,** были удовлетворены требования ФИО1 о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в сумме 150 руб. Основанием удовлетворения требований клиента явился вывод Финансового уполномоченного о том, что уведомление клиентов финансовой организации об изменении условий обслуживания путем размещения на интернет-сайте финансовой организации соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора, не представлено доказательств, подтверждающих согласие заявителя на изменение условий договора. На дату выпуска карты клиенту (**.**,**) тарифами банка комиссия за безналичный перевод денежных средств с банковского счета с использованием приложений других банков установлена не была.

Списание с клиента комиссии за перевод проведено банком в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора на выпуск и обслуживание карты. **.**,** клиентом было подано заявление на выпуск карты MIR. Подписав заявление клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО, памяткой держателя и тарифами, размещенными на официальном сайте банка и обязуется их выполнять. В заявлении клиент также подтвердил, что заявление в совокупности с условиями, памяткой держателя и тарифами являются договором на выпуск и обслуживание карты.

Согласно и. 2. 9 условий, действующим на дату выпуска карты, банк имеет право устанавливать и вводить в действие тарифы первого числа каждого месяца. В п. 2.10 условий предусмотрено, при необходимости изменения тарифов банк доводит до держателя указанные изменения не менее чем за 1 (один) календарный день до даты их вступления в силу. С **.**,** банком введена комиссия за вывод денег с карты банка на карты других банков, кредитных и микрофинансовых организаций через их сайты и приложения. Комиссия за пополнение карт других банков через их сайты и приложения с карты Банка взимается в той валюте, в которой открыт счёт карты банка. Банк проинформировал клиентов о введении комиссии за вывод средств с карты банка путём размещения информации на официальном сайте, что не оспаривается финансовым уполномоченным. **.**,** клиентом осуществлена операция перевода денежных средств в сумме 18 000 руб. с карты банка M1R на карту стороннего банка (<данные изъяты>) через сервис стороннего банка. При проведении операции, согласно тарифам банка, была удержана комиссия в сумме 150 руб. Вывод Финансового уполномоченного о неправомерности действий банка по внесению изменений в заключенный с клиентом договор в части изменения тарифов в одностороннем порядке противоречит требованиям действующего гражданского законодательства РФ.

Просит суд признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У№ **-004 от **.**,**.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании заявление поддержал.

Представитель финансового уполномоченного считает, что заявление не подлежит удовлетворению.

Иные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По правилам пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По смыслу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Исходя из части 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В силу ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Одновременно с начислением процентов договором банковского вклада (депозита) в иностранной валюте, по которому вкладчиком является юридическое лицо, может быть предусмотрено взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения, подлежащего списанию со счета, на который внесен вклад. Размер указанного комиссионного вознаграждения может превышать размер процентов на сумму вклада, выплачиваемых кредитной организацией по такому договору банковского вклада (депозита).

Судом установлено, что к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов обратилась ФИО1. Решением службы финансового уполномоченного от **.**,** №У-№ ** установлено: «…**.**,** между Заявителем и Финансовой организацией на основании заявления на банковское обслуживание заключен договор банковского обслуживания № ** на условиях банковского обслуживания физических лиц Финансовой организации.

**.**,** в рамках Договора БО Заявителю в Финансовой организации открыт счет № **, к которому на основании заявления на выдачу банковской карты, подписанного Заявителем собственноручно **.**,**, выдана банковская дебетовая карта MIR <данные изъяты>.

Из документов, предоставленных Финансовой организацией в ответ на Запрос, следует, что для связи с Заявителем используется телефонный номер +7 (№ **.

Из материалов Обращения следует, что **.**,** через мобильное приложение сторонней кредитной организации Заявителем с Карты были переведены денежные средства в размере 18 000 рублей 00 копеек на счет № **, открытый в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается отчетом по счету Карты за период с **.**,** по **.**,**, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

**.**,** организацией удержана комиссия за проведение Операции в размере 150 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Карте.

**.**,** Заявитель посредством обращения на горячую линию Финансовой организации обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате Комиссии, удержанной Финансовой организацией **.**,**. Финансовой организацией Заявлению присвоен входящий № ** от **.**,**.

В ответ на Заявление Финансовая организация посредством направления смс-сообщения сообщила Заявителю следующую информацию: «Е.В., ваше обращение № ** от **.**,** рассмотрено. Вы совершили переводы средств с карты Сбербанка через приложение, личный кабинет, банкомат или другие устройства стороннего банка. С **.**,** за такие переводы Сбербанком взимается комиссия. Подробности здесь sberbank.ru/v/r/?p=q116z. У банка отсутствуют основания для возврата комиссии за перевод. Сбербанк».

**.**,** Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требование о возврате удержанной Финансовой организацией Комиссии в размере 150 рублей 00 копеек в связи с отсутствием информирования Заявителя со стороны Финансовой организации при совершении им Операции. Финансовой организацией Претензии присвоен входящий № ** от **.**,**.

В ответ на Претензию Финансовая организация сообщила Заявителю, что Комиссия удержана за Операцию, совершенную с использованием онлайн системы стороннего банка, в соответствии с тарифами Финансовой организации, вступившими в силу с **.**,**. Об изменениях тарифов Заявитель был уведомлен в приложении Финансовой организации, путем размещения информации на официальном сайте Финансовой организации, а также масштабной информационной кампании в средствах массовой информации…

**.**,** на имя Заявителя в Финансовой организации открыт Счет и выдана Карта.

Согласно заявлению на получение карты, подписанному Заявителей собственноручно **.**,**, Заявитель подтвердил, что с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты Финансовой организации, памяткой держателя карт Финансовой организации, и тарифами, размещенными на официальном сайте Финансовой организации, ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

На основании пункта 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц Финансовой организацией в рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются, в том числе, услуги по проведению операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Финансовой организации, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

В соответствии с пунктом 1.7 Условий ДБО «1.7. Предоставление услуг в рамках ДБО осуществляется в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам». Тарифы размещаются на Официальном сайте Банка и/или в структурных Подразделениях Банка.».

Согласно пункту 1.8 условий выпуска и обслуживания дебетовых карт Финансовой организации «Дебетовая Карта (Карта) - выпущенное Банком электронное средство платежа для совершения Операций за счет собственных средств Держателя.».

В соответствии с пунктом 1.21. Условий обслуживания карт «Операция - любая, совершенная с использованием Карты/ Реквизитов карты/ NFC- карты/ без предъявления Карты, операция по Счету Карты.».

Пунктом 2.21 Условий обслуживания карт предусмотрена обязанность держателя карты оплачивать комиссии и платы, предусмотренные договором банковского обслуживания.

Согласно пункту 1.7 Условий ДБО «Предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Сбербанка России. Тарифы размещаются на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка».

В соответствии с пунктом 3.15. Условий обслуживания карт: «Держатель обязан контролировать достаточность средств на Счете Карты, необходимых для списания Банком комиссий, предусмотренных Тарифами.».

Согласно пункту 4.3. Условий ДБО «Банк оставляет за собой право в любой момент по собственному усмотрению определять и изменять перечень банковских операций и функций, которые могут осуществляться Клиентом по его Счетам Карт/вкладам в Банке, через удаленные каналы обслуживания, а также устанавливать лимиты на суммы операций, осуществляемых через удаленные каналы обслуживания.».

**.**,** Заявителем через мобильное приложение сторонней кредитной организации была совершена операция по переводу денежных средств с Карты в размере 18 000 рублей 00 копеек на счет № **, открытый в ПАО «Совкомбанк».

О совершении Операции Заявитель был проинформирован Финансовой организацией **.**,** посредством направления на Номер телефона смс-уведомления следующего содержания: «№ **:13 перевод <данные изъяты> с комиссией 150р Перевод на счет Баланс: <данные изъяты>», что подтверждается реестром СМС -уведомлений, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Как следует из Выписки по Счету, Финансовой организацией удержана комиссия в размере 150 рублей 00 копеек за совершение вышеуказанной операции.

Согласно пункту 4.10. Условий ДБО: «При проведении операций по Счетам Карт/вкладам через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк»») применяются Тарифы, действующие на момент обработки операции Банком. В случае проведения операции в валюте, отличной от валюты счета, Банк производит конверсию суммы операции по курсу Банка, действующему на момент обработки операции Банком.».

Финансовая организация в ответ сообщила, что с **.**,** Финансовой организации введена комиссия за вывод денег с карты Финансовой организации на карты других банков, кредитных и микрофинансовых организаций через их сайты и приложения. Комиссия за пополнение карт других банков через их сайты и приложения с карты Финансовой организации взимается в той валюте, в которой открыт счет карты Финансовой организации. Если счет карты в рублях, то комиссия составит 1,25 процента от суммы — минимум 30 рублей, максимум 150 рублей. Если счет карты открыт в иностранной валюте, то сумма операции будет пересчитана по курсу Финансовой организации в валюту счета. Комиссия вводится Финансовой организацией в 2 этапа:

- с **.**,** - Maestro/Electron/Mastercard Standard Бесконтактная Социальная;

- с **.**,** - все остальные продукты….», постановлено: «требование ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в связи с несогласием ФИО1 с удержанием ПАО Сбербанк комиссии за услугу по осуществлению банковских переводов, удовлетворить. Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 денежные средства в размере 150 (сто пятьдесят) рублей 00 копеек, право требования которых возникло не ранее **.**,**…» (том 1 л.д.10-16, 161-167).

В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что **.**,** клиентом было подано заявление на выпуск карты MIR, подписав заявление клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО, памяткой держателя и тарифами, размещенными на официальном сайте банка и обязуется их выполнять. В заявлении клиент также подтвердил, что заявление в совокупности с условиями, памяткой держателя и тарифами являются договором на выпуск и обслуживание карты(т.1 л.д. 110-161,т.2 л.д.1-160 ).

С **.**,** и с **.**,** банком изменены тарифы и установлена плата за перевод клиентами банка денежных средств со счетов дебетовых карт через устройства самообслуживания и интернет- ресурсы сторонних кредитных организаций/юридических лиц на счета в сторонних кредитных организациях( т.1 л.д.114-144).

На официальном сайте ПАО Сбербанк России размещены **.**,** сведения о введении спорной комиссии (том 3 л.д.32-34).

Оспариваемая потребителем операция была совершена **.**,**, так с карты потребителя были переведены денежные средства в размере 18 000 рублей 00 копеек на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк», **.**,** ПАО «Сбербанк» удержана с потребителя комиссия за проведение операции в размере 150 рублей (т.1 л.д. 113, т.2 л.д.170-172).

Исходя из вышеизложенных положений, материалов дела, а также учитывая, что сторонами договора согласовано право на ввод банком в действие тарифов, потребитель в установленные договором сроки и надлежащим образом извещен о введении в действие спорной комиссии, действия банка соответствовали договору, прав потребителя не нарушают, суд считает необходимым решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У№ ** от **.**,** отменить.

Судом установлено, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У№ **-004 подписано **.**,**, заявитель обратился в Ленинский районный суд г. Кемерово **.**,**, в пределах срока на обжалование, установленного ст. ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №№ ** от **.**,** отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путём принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Большакова Т.В.

изготовлено **.**,** года