54RS0030-01-2022-003730-33

Дело № 2-299/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2023 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего Поповой М.В.,

при секретаре Лаптевой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром страхование», в котором просила взыскать страховое возмещение по страховому сертификату «Финансовая защита» №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 451 495 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В обоснование иска указано, истец является единственной наследницей ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ от заражения коронавирусной инфекцией COVID-19.

Поскольку жизнь ФИО2 была застрахована в ООО СК «ВТБ Страхование» (ИНН №...) - в настоящее время наименование страховщика изменено на ООО СК «Газпром страхование», истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате суммы страхового возмещения по страховому сертификату «Финансовая защита» №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности ФИО2 по договору потребительского кредита «Кредит наличными» №... от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая. Другим выгодоприобретателем по Страховому сертификату является Банк «ВТБ» (ПАО) в размере остатка непогашенной суммы задолженности, начисленной со дня наступления страхового случая.

Однако, в ответ на заявление получен ответ ООО СК «ВТБ Страхование» (исх. №... от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому страховая компания отказалась признавать смерть ФИО2 страховым событием - смертью в результате несчастного случая и выплачивать страховое возмещение.

Истец не согласилась с позицией страховщика и ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила обращение к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с просьбой урегулировать возникший спор, а при недостижении соглашения по урегулированию спора - принять решение об удовлетворении моих требований.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» повторило свою позицию, изложенную в ответе от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что страховые выплаты по событию «Смерть в результате заболевания» договором страхования не предусмотрены.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ (вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ) Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг также отказал в удовлетворении требований.

Считает, что отказав в выплате страхового возмещения по страховому сертификату, страховщик нарушил права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку, как определено пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ №..., страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно страховому сертификату к страховым рискам относится, в том числе, «смерть Застрахованного в результате несчастного случая».

Как следует из ответа страховщика, согласно разделу 1 Условий участия в программе коллективного страхования, в соответствии с которыми был составлен страховой сертификат, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности либо к его смерти.

Как следует из ответа Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в отличие от болезни (заболевания) - отклонения здоровья человека от нормального, несчастный случай характеризуется как фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья человека, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности либо к его смерти.

ДД.ММ.ГГГГ Всемирная организация здравоохранения объявила поражение организма человека коронавирусом SARS-CoV-2 (коронавирусная инфекция COVID-19) пандемией - эпидемией, достигшей мирового масштаба.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 стал задыхаться, службой Скорой медицинской помощи был доставлен в городскую клиническую больницу №... г. Новосибирска, где сразу был помещен в отделение интенсивной терапии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был переведен на ИВЛ, однако его состояние прогрессивно ухудшалось. ДД.ММ.ГГГГ в 7 часов 20 минут произошла остановка сердечной деятельности. Проводимые реанимационные мероприятия эффекта не принесли и в 7 часов 50 минут была констатирована биологическая смерть. Согласно посмертному эпикризу смерть наступила в результате заражения коронавирусной инфекцией (COVID-19) в тяжелой форме.

Таким образом, смерть мужа подпадает под определение несчастного случая, как внезапно произошедшего, непредвиденного события, являющегося результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья мужа, приведшее к его смерти.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации «О предоставлении дополнительных страховых гарантий отдельным категориям медицинских работников» от ДД.ММ.ГГГГ №... страховым случаем, при наступлении которого производится единовременная страховая выплата, является, в том числе, смерть медицинского работника в результате инфицирования новой коронавирусной инфекцией (COVID-19) при исполнении им трудовых обязанностей. Единовременная страховая выплата производится сверх предусмотренных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" выплат.

Таким образом, смерть в результате инфицирования новой коронавирусной инфекцией (COVID-19) признана законодательством РФ несчастным случаем.

Поскольку истцом представлены документы, подтверждающие, что основной причиной смерти ФИО2 явилось заражение коронавирусной инфекцией (COVID-19) в тяжелой форме (Посмертный эпикриз городской клинической больницы №... г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ), данная причина смерти является, таким образом, страховым случаем по страховому сертификату.

Сумма погашенного основного долга по кредитному договору, причитающаяся мне по страховому сертификату в качестве страхового возмещения, составила 451 495,92 рублей.

Своим отказом в выплате страхового возмещения страховщик причинил истцу моральный вред, который выразился в том, что на протяжении длительного времени истец, являясь инвалидом 2 группы по зрению, и имея, в силу возраста, слабое здоровье, вынуждена испытывать психологический стресс, поскольку страховщик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковое заявление поддержал, дав пояснения аналогичные доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании исковое заявление не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на основании заявления об участии в программе добровольного коллективного страхования выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования от потери рабриы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №..., заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ОАО «Страховая группа МСК » (с ДД.ММ.ГГГГ – ООО СК «ВТБ Страхование», с ДД.ММ.ГГГГ – ООО СК «Газпром страхование»).

В результате подписания заявления на страхование ФИО2 был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» №... со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая (I и II группа), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, начиная с 15 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. Страховая сумма 801 000 руб.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ ((ПАО).

Из условий участия в Программе коллективного страхования клиентов – физических лиц являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ (ПАО) следует, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее во временное или постоянной утрате трудоспособности либо к его смерти. К несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 26). Согласно ответа ГБУЗ НСО «Городская клиническая больница №...» ФИО2 поставлен патологоанатомический диагноз: ... (л.д. 28).

ФИО1 является супругой ФИО2, что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 30).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступило заявление ФИО1 о наступлении страхового события в отношении ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом №... уведомило истца об отказе в выплате страхового возмещения, так как указанное событие не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика претензию, в которой просила произвести выплату страхового возмещения. Претензия оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании страхового возмещения 446 520 руб. 32 коп.

ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов решением №У-22-31497/5010-003 отказал истцу в удовлетворении требований, так как указанное событие не является страховым случаем.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 2 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ): если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика осуществить страховые выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

При этом статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора": по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Учитывая упомянутые нормы права сторонами в договоре страхования определен перечень рисков, на случай наступления которых производится страхование, и условия, при которых страховой риск считается реализованным, т.е. определили страховые случаи.

Оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения иска отсутствуют, поскольку смерть ФИО2 являлась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая (внешнего события), страховой случай не наступил и оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Вопреки доводам истца, ООО СК «Газпром страхование» отказало в страховой выплате ФИО1 в соответствии с условиями договора страхования, по условиям которого страховым риском является смерть застрахованного в результате несчастного случая, под которым понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее во временное или постоянной утрате трудоспособности либо к его смерти, а в данном случае смерть наступила в результате заболевания (из справки о смерти следует, что имел место легочный отек, долевая пневмония неуточненная, COVID-19), что не является страховым событием в рамках страхового сертификата по программе «Финансовая защита» №....

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания, вызванного любой вирусной инфекцией, заражение которой по определению является внезапным. Однако такое заражение, и последующее заболевание, приведшее к смерти, не является несчастным случаем, исходя из критериев "несчастного случая", определенных страховщиком. При таких обстоятельствах довод истца о том, что смерть застрахованного лица наступила внезапно, в связи с чем является страховым случаем, не опровергает выводов суда.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий- Попова М.В.