Дело № 2-1547/2022 копия
№
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 декабря 2022 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Войтко Н.Р., при секретаре Яубатуровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 188 709,00 руб., в том числе: основной долг в размере 141 780,28 руб., проценты в размере 6 242,84 руб., убытки банка в размере 20 335,71 руб., штраф в размере 20 350,17 руб.
В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 200 000 руб. под 21,31% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». По договору Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняла надлежащим образом, допуская неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 335,71 руб., что является убытками Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 188 709 руб. 00 коп., в том числе: сумма основного долга – 141 780 руб. 28 коп., проценты за пользование кредитом – 6 242 руб. 84 коп., убытки банка – 20 335 руб. 71 коп., штраф – 20 350 руб. 17 коп. Мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи отменен по заявлению должника. Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 709 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 974 руб. 18 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора. Пояснила, что осуществляла платежи по кредиту, но квитанции об оплате не сохранились. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, просила в удовлетворении иска отказать.
Исследовав материалы дела, материалы дела №, суд приходит к следующему.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (л.д.14) на следующих условиях: сумма кредита составляет – 200 000 руб.; стандартная/льготная ставка по кредиту – 21,31% годовых; стандартная/льготная полная стоимость кредита – 23,74 % годовых; количество процентных периодов – 36; дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячный платеж – 7 556 руб.
В соответствии с кредитным договором, ответчик взяла на себя обязательство вносить в 20-й день 5-го числа минимальный платеж на счет согласно графику погашения.
Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ответчику, что им не оспаривается, и подтверждается выпиской со счета (л.д. 21). В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, кредит в полном объеме не возвращен.
В связи с ненадлежащим возвратом суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 194 031 руб. 47 коп., подлежащей оплате в течении 30 дней с момента направления требования, то есть в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).
В связи с неисполнением обязанности по оплате задолженности, указанной в требовании о полном досрочном погашении долга, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Лысьвенского судебного района <адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитной задолженности, который определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника отменен (л.д. 25).
Банк обратился с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 188 709 руб. 00 коп., в том числе: основной долг – 141 780 руб. 28 коп., проценты за пользование кредитом – 6 242 руб. 84 коп., убытки банка – 20 335 руб. 71 коп., штраф – 20 350 руб. 17 коп.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 43 (ред. от дата) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов (л.д.11-13) Банк предоставляет клиенту кредит, перечисляя на его счет деньги в день заключения договора, размер кредита указан в Заявке. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом – количество Процентным периодов (указаны в Заявке) умножается на 30 дней.
Клиент должен выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый Процентный период. Банк начинает исчислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения.
Процентный период равен 30 календарным дням. Первый Процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего Процентного периода. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов.
Если Банк потребовал от клиента полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.
Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрен порядок начисления процентов за пользование кредитом, при этом в случае досрочного истребования банком задолженности, проценты за пользование кредитом начисляются на дату направления соответствующего требования, дальнейшее начисление процентов не производится.
Согласно Положению о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 39-П и действующему на момент заключения и исполнения кредитного договора проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита) (пункт 5.1).
При этом письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 15-1-3-11/6962 разъяснено, что в случае расторжения договора (досрочного истребования задолженности) в связи с несвоевременным исполнением заемщиком обязательств по уплате процентов, комиссий и/или погашением задолженности по основному долгу кредитная организация вправе прекратить начисление процентов, если данное положение предусмотрено условиями кредитного договора.
Как видно из расчета задолженности по договору №, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 платежи и проценты за пользование кредитом начислялись Банком ФИО2 до ДД.ММ.ГГГГ, дальнейшее начисление процентов не производилось.
Таким образом, поскольку возврат кредита и оплата процентов по нему в соответствии с условиями договора должны были осуществляться ежемесячным платежами, при этом начисление процентов за пользование кредитом прекращалось в связи с предъявлением требования о досрочном взыскании кредита, сведения о котором имеются в расчете задолженности по договору кредитной линии – ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что банк воспользовался своим правом, установленным Общими условиями и ст. 811 ГК РФ о полном досрочном истребовании кредита, изменив тем самым срок его возврата.
Учитывая, дату предъявления требования о полном досрочном погашении, указанную банком – ДД.ММ.ГГГГ, а также установленный срок его исполнения – 30 календарных дней со дня предъявления, срок оплаты задолженности по кредиту и процентам в полном размере наступил ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истек ДД.ММ.ГГГГ.
Как видно из материалов дела впервые с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности. Судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Лысьвенского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению должника. С настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Обращение за судебной защитой по истечении срока исковой давности не прерывает и не продлевает его течение.
Таким образом, за судебной защитой истец обратился по истечении срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в связи с чем право требования задолженности по кредитному договору истцом утрачено, в том числе и право требования убытков в виде неполученных процентов на основании ч. 1 ст. 207 ГК РФ.
В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку судом установлен факт пропуска истцом срока исковой давности, требования истца удовлетворению не подлежат.
В связи с тем, что в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов на уплату государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья (подпись)
Копия верна.
Судья Н.Р. Войтко