Решение по делу № 02-6913/2025 от 18.11.2025 - о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

УИД 77RS0004-02-2025-010314-94

Решение

именем Российской Федерации

18 ноября 2025 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6913/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным включения страхового риска: смерть или установление I группы инвалидности в связи с участием в СВО, в обязательный перечень, установленный для снижения процентной ставки; взыскании переплаты по ежемесячным платежам в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50% от присуждённой судом в пользу потребителя суммы, мотивировав заявленные требования тем, что 27.02.2024 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключён кредитный договор <***>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере сумма со сроком возврата – 360 месяцев с даты фактического предоставления (27.02.2054). Согласно п.4.1 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 0,99% годовых и устанавливается с даты заключения кредитного договора по 27.09.2025; 7,99% годовых – с 28.09.2025. Пунктами 4.2 – 4.5 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка по кредиту повышается на 1 (один) процентный пункт при наступлении любого из нижеперечисленного события как в отдельности, так и совместно: 1) заёмщик не выполнил обязательства по оформлению имущественного страхования; 2) заёмщик не воспользовался правом по оформлению личного страхования; 3) неоплата или неполная оплата указанных договоров, которые банк заключил и оплатил от имени и по распоряжению заёмщика. При этом первичное оформление имущественного страхования должно произойти не позднее 90 календарных дней с даты приёма-передачи недвижимого имущества. Процентная ставка увеличивается на 1 (один) процентный пункт по отношению к имущественному страхованию и/или личному страхованию как в отдельности, так и совместно, при условии, что заёмщик застраховал в иной страховой компании риски, не соответствующие критериям, установленным кредитором (п.4.3.). Процентная ставка, указанная в п.4.1 индивидуальных условий, устанавливается в размере ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта в случае, если кредитором выявлен факт невыполнения условия, предусмотренного пп.3 п.25 настоящих индивидуальных условий в части однократного участия (п.4.5). Денежные средства в размере сумма по кредитному договору были зачислены на счёт ФИО1 27.02.2024. В этот же день ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписал заявление на включение в программу добровольного страхования, на основании которой стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заёмщиков кредитов №502-77-000003-19 от 08.07.2019, заключённому между «Совкомбанк Страхование» (АО) и «Совкомбанк» (АО). Страховыми рисками по договору являются: а) смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни; б) установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности, в том числе, в результате болезни; по вышеуказанным рискам страховыми событиями будут являться также смерть или установление I группы инвалидности в связи с участием в СВО; в) потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения в период действия страхования контракта (трудового договора) по следующим основаниям: ликвидация организации (п.6 ч.1 ст.81 ТК РФ), сокращение численности или штата работников организации. В соответствии с п.2.1 раздела «Е» заявления о предоставлении ипотечного кредита, подписанного ФИО1, размер платы за услугу Финансовой организации составляет 0,99% годовых. Как следует из п.2.4 указанного раздела, ФИО1 согласен с тем, что денежные средства, взимаемые в виде платы за программу страхования, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, удерживая от 53,54 до 53,95 процента от суммы в счёт компенсации страховых премий. Подписывая заявление о предоставлении кредита, ФИО1 также просил Банк списать со счёта денежные средства в размере платы за услугу по присоединению к договору страхования и направить их её уплату. 27.02.2024 со счёта ФИО1 были удержаны денежные средства в размере сумма в счёт платы за присоединение к программе страхования. Таким образом, на основании п.4.4 кредитного договора процентная ставка была увеличена на 1 процент. ФИО1 просит уменьшить процентную ставку, сохранив её в прежнем размере, а именно: 0,99% годовых – по 27.09.2025, 7,99% годовых – с 28.09.2025. Кроме того, ФИО1 полагает, что включение условия: смерть или установление I группы инвалидности в связи с участием в СВО является незаконным, ущемляющим права потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по доводам иска.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

По общему правилу, закрепленному п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст.422 ГК РФ.

В соответствии со ст.432 ПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст.438 ГК РФ).

Согласно пунктам 2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору . Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4,5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что 27.02.2024 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключён кредитный договор №9741925854, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере сумма со сроком возврата – 360 месяцев с даты фактического предоставления (27.02.2054).

Согласно п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 0,99% годовых и устанавливается с даты заключения кредитного договора по 27.09.2025; 7,99% годовых – с 28.09.2025.

Пунктами 4.2 – 4.5 Индивидуальных условий предусмотрены случаи повышения процентной ставки по кредиту, в том числе, если заёмщик не воспользовался правом по оформлению личного страхования, а также в случае заключения договора личного страхованию в страховой компании на условиях, не соответствующих критериям, установленным банком-кредитором.

С условиями кредитования ФИО1 ознакомлен, согласен, что подтвердил своими подписями на договоре, приложениях и дополнениях к нему. В том числе, ФИО1 был уведомлен, что для сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору ему, в том числе, необходимо застраховать риски: смерть или установление группы инвалидности, в том числе, в связи с участием в СВО, а также потеря дохода.

Обязательства по выдаче кредитных денежных средств исполнены Банком в полном объёме, денежные средства перечислены на счёт ФИО1 №40817810****3065, что подтверждается материалами дела и не оспаривается истцом.

Кроме того, 27.02.2024 ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, на основании которой он стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заёмщиков кредитов №502-77-000003-19 от 08.07.2019, заключённому между адрес Страхование» и ПАО «Совкомбанк».

Страховыми рисками по договору являются: а) смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни; б) установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности, в том числе, в результате болезни; по вышеуказанным рискам страховыми событиями будут являться также смерть или установление I группы инвалидности в связи с участием в СВО; в) потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения в период действия страхования контракта (трудового договора) по следующим основаниям: ликвидация организации (п.6 ч.1 ст.81 ТК РФ), сокращение численности или штата работников организации.

Договор страхования действует до 26.02.2049.

Также 27.02.2024 ПАО «Совкомбанк» со счёта ФИО1 по его заявлению удержаны денежные средства в размере сумма в счёт платы за услугу по присоединению к договору страхования.

27.01.2025 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора страхования, который расторгнут с 26.02.2025.

09.02.2025 между ФИО1 и адрес «Югория» заключён договор страхования по следующим рискам: смерть, в том числе в результате болезни, и установление инвалидности I или II группы, в том числе, в результате болезни (полис-оферта №200/25-104-048024-КИАС).

ПАО «Совкомбанк» согласовал полис адрес «Югория» с повышением процентной ставки, поскольку заёмщик застраховал в иной страховой компании риски, не соответствующие критериям, установленным кредитором, а именно: не соответствующие риски – смерть или установление I группы инвалидности в связи с участием в СВО, а также потеря дохода не застрахованы по личному страхованию.

Оспаривая действия ПАО «Совкомбанк», ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 25.04.2025 №У-25-40002/2010-008 в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита в связи с увеличением ПАО «Совкомбанк» процентной ставки в одностороннем порядке – отказано; требования о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, – удовлетворены: с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере сумма; требования о взыскании компенсации морального вреда – оставлены без рассмотрения.

Решение службы финансового уполномоченного не оспорено, не отменено.

Разрешая заявленные ФИО1 требования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В пунктах 15 и 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем, к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

По общему правилу, при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть вторая статьи 431 ГК РФ).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно пункту 2 статьи 9 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Кредитный договор предусматривает в течение периода своего действия возможность смены страховой компании. Между тем, выбранная истцом программа страхования не соответствует требованиям, установленным индивидуальным условиям кредитного договора: заключенный истцом с адрес «Югория» договор страхования жизни и здоровья содержит иной перечень страховых случаев, что дает ответчику право увеличить процентную ставку по кредиту.

К аналогичным выводам, как следует из вышеуказанного решения, пришла и Служба финансового уполномоченного.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 21 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Кредитор вправе требовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования.

При этом, в соответствии с действующим законодательством, процентные ставки по кредиту и условия их изменения определяются банками самостоятельно, при этом на финансовые организации возложена обязанность доводить информацию для клиентов в полном объёме.

Условия кредитования изложены в договоре доступным для понимая текстом. Как отмечалось ранее, ФИО1 с договором ознакомлен, согласен, при этом выбор новой страховой компании (адрес «Югория») сделан истцом самостоятельно, доказательств иного суду не представлено.

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона.

Оспариваемые истцом условия о страховании по определённым страховым рискам, с учётом вышеизложенных обстоятельств и норм закона, положениям Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не противоречит, поскольку не устанавливает каких-либо дискриминационных положений для истца, а также необоснованных преимуществ для ответчика: условия об изменении процентных ставок по кредиту одинаковы для всех потенциальных клиентов банка, в банке имеются иные кредитные продукты.

Поскольку доводы иска не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрении дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании условий договора недействительными, и, соответственно отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании денежных средств в счет переплаты, компенсации морального вреда, штрафа, не установив нарушение прав истца как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение 1 месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

решение в окончательной форме изготовлено 07.04.2026 года

Судья Е.М. Черныш