ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Колмыковой М.В.,

при секретаре Данилиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело № 2-947/2023 по иску АО «КС БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «КС БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании заявленных требований указывая на то, что 29.11.2018 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 305000 руб., под 13,5% годовых сроком возврата до 29.11.2023. В целях обеспечения условий кредитного договора между Банком и ФИО2 был заключен договор поручительства № 0013/18/1672G0 от 29.11.2018. Банк принятые на себя по кредитному договору обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Однако заемщик уклонился от принятых на себя по договору обязательств, в связи с чем, по состоянию на 22.02.2023 образовалась задолженность в размере 167091,67 руб., из которой: сумма основного долга-136036,285 руб.; проценты на просроченный основной долг- 14707,51 руб.; неустойка- 16320,88 руб. Направленные в адрес ответчиков претензии остались без внимания, задолженность не погашена, в связи с чем, Банк был вынужден обратиться в суд с данным иском, и просит взыскать с ответчиков задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт» <***> от 29.11.2018 в размере 167091,67 руб., из них сумма основного долга-136036,285 руб.; проценты на просроченный основной долг- 14707,51 руб.; неустойка- 16320,88 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4541,83 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 23.02.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 23.02.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебное заседание представитель истца АО «КС БАНК» не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, выразил согласие на вынесение заочного решения, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивает.

Ответчик Большаков А..Е. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении слушания по делу в суд не проступало.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Заявлений о рассмотрении дела в её отсутствие либо об отложении слушания по делу в суд не проступало.

С письменного согласия представителя истца дело рассмотрено в заочном порядке.

Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (пункт 1).

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (пункт 3).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно части 4 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

В пункте 34 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 июля 2012 г. N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" разъяснено, что предъявление кредитором требования к должнику о досрочном исполнении обязательства не влияет на течение срока действия поручительства, так как поручитель отвечает перед кредитором до истечения срока действия поручительства, установленного в договоре поручительства. В случае если у кредитора, требования которого обеспечены поручительством, не содержащим условие о сроке его действия, возникло право потребовать досрочного исполнения обязательства (например, в соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации), годичный срок для предъявления требования к поручителю исчисляется со дня, когда кредитор предъявил к должнику требование о досрочном исполнении обязательства, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 29.11.2018 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 305000 руб., под 13,5% годовых.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Комфорт» договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврат кредита 29 ноября 2023 года.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится равными (аннуитетными) платежами ежемесячно, согласно графику платежей.

Из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору в силу пункта 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечено договором поручительства, заключенным 29.11.2018 между АККСБ "КС БАНК" (ПАО) и ФИО2, со сроком действия по 29.11.2026 года включительно.

Договор поручительства предусматривает солидарную ответственность заемщика и поручителя по обязательствам заемщика по договору потребительского кредита. Объем поручительства включает в себя: размер суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, неустойку предусмотренную Общими условиями потребительского кредита.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается копией расходно-кассового ордера от 29.11.2018.

Приказом Банка России от 6 августа 2021 г. N ОД-1650 у АО "КС Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом Банка России назначена временная администрация по управлению банком.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 11.11.2021 АО "КС Банк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Определением Арбитражного суда Республики Мордовия от 15.11.2022 продлен срок конкурсного производства в отношении должника АО "КС Банк" до 10.04.2023.

В соответствии со статьей 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Согласно статье 189.76 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в том числе в случае вступления после открытия конкурсного производства в законную силу решения арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России об отзыве у кредитной организации такой лицензии.

Из пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» следует, что конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (подпункт 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Из информации, представленной государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" 21 марта 2022 г., следует, что информация об отзыве лицензии у Банка, а также информация о возбуждении производства о признании несостоятельным (банкротом) Банка опубликована в газете "Коммерсантъ" N 206 от 13 ноября 2021 г., информационном издании "Вестник Банка России" N 77 (2317) от 17 ноября 2021 г., на сайте интернет-ресурса "Единый федеральный реестр сведений о банкротстве" и на официальном сайте Агентства в разделе банка.

После введения процедуры конкурсного производства в отношении Банка всем заемщикам направлены уведомления о текущей задолженности и способах ее погашения. Также информация о способах погашения задолженности опубликована в разделе банка на официальном сайте Агентства в сети Интернет.

Конкурсный управляющий Банком предпринимал все меры для надлежащего уведомления ответчика об отзыве лицензии у Банка, о новых реквизитах для перечисления задолженности по кредиту. Однако задолженность погашена не была, доказательств опровергающих указанное обстоятельство, ответчики в силу ст.56 ГПК РФ, в суд не представили.

В связи с нарушением заемщиком сроков исполнения своих обязательств по кредитному договору, истец направил в его адрес и адрес поручителя претензии с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору от 29.11.2018 N 0013/18/1672, однако, претензии были оставлены без внимания.

Согласно расчетам истца по состоянию на 22.02.2023 размер задолженности ответчиков составляет 167091,67 руб., из которых: 136063,28 руб. - размер непогашенной ссудной задолженности, 14707,51 руб. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 16320,88 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств. Ответчиками не оспорен, в связи с чем, может быть положен в основу принятого судом решения.

При разрешении требований о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с23.02.2023по дату фактического возврат суммы кредита включительно суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 в пункте 16 постановления от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснил, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из положений приведенных правовых норм в их взаимосвязи и разъяснений по их применению взыскание процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма кредита будет возвращена, действующему законодательству не противоречит.

Условиями кредитного договора процентная ставка установлена в размере 13,5 % годовых (пункт 4 договора).

В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с23.02.2023по дату фактического возврат суммы кредита включительно, подлежат удовлетворению.

При разрешении требований о взыскании с ответчиков неустойки по ставке 0,1% годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с23.02.2023по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (пункт 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании с ответчиков неустойки (пени) по ставке 0,1% годовых за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с23.02.2023 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, подлежат удовлетворению.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме, с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 29.11.2018 в размере 167091,67 руб., из которой: 136063,28 руб. - размер непогашенной ссудной задолженности, 14707,51 руб. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 16320,88 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

В силу части первой статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу в пользу АО «КС БАНК» следует взыскать в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в размере 4541,83 руб., то есть по 2270, 92 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

иск АО «КС БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ... и ФИО2, ... ... в пользу АО «КС БАНК» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт» <***> от 29.11.2018 по состоянию на 22.02.2023 в размере 167091 (сто шестьдесят семь тысяч девяносто один) руб. 67 коп, из них: 136063 (сто тридцать шесть тысяч шестьдесят три) руб. 28 коп. - размер непогашенной ссудной задолженности, 14707 (четырнадцать тысяч семьсот семь) руб. 51 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 16320 (шестнадцать тысяч триста двадцать) руб. 88 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в размере 4541,83 руб., то есть по 2270, 92 руб. с каждого.

Взыскать солидарно с ФИО1, ... ... и ФИО2, ... в пользу АО «КС БАНК» (ОГРН <***>, ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с23.02.2023по дату фактического возврат суммы кредита включительно и неустойку (пени) по ставке 0,1% годовых за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с23.02.2023 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Ответчики вправе подать в Первомайский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии заочного решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 29 мая 2023 года.

Судья: ... М.В. Колмыкова

...

...