РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3446/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183625 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 930-12 руб. В обоснование требований указало, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставить ему потребительский кредит в сумме 256 656-52 руб. на срок 1522 день и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». При этом в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного банка; в рамках договора откроет ему банковский счет. Рассмотрев указанное заявление, банк направил клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. Клиент акцептовал указанную оферту путем подписания индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами заключен договор №. При этом клиент подтвердил получение на руки индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также то, что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 256 656-52 руб., срок возврата кредита – кредит предоставляется на 1522 дней, до ДД.ММ.ГГГГ, и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом – по ставке 27,14% годовых. Во исполнение обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 256 656-52 руб. В нарушение обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 256 187-02 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования и в соответствии с индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, которая включена в заключительное требование. До настоящего момента задолженность по кредиту не возвращена и составляет 183 625 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО6, ответчик ФИО1 обратились с заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №.

В соответствии с п. 1 заявления ФИО1 просил АО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставить ему потребительский кредит в сумме 256 656-52 руб. на срок 1552 день и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов.

При подписании заявления ФИО1 согласился с тем, что:

- банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе «Счет» раздела «Потребительский кредит» ИБ;

- банк ежемесячно по истечению 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору будет взимать плату за заведение счета в размере от 0 до 1000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым сумма кредита – 256 656-52 руб.; срок действия договора и срок возврата кредита – договор заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1522 день и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ включительно; процентная ставка – 27,14 % годовых.

Из пункта 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что при заключении договора ФИО1 согласился с Условиями по обслуживанию кредитов.

Согласно п. 1.6 Условий по обслуживанию кредитов договор – договор потребительского кредита, заключенный между банком и заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, настоящие Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и график платежей.

Согласно п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор № состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита, Условий по обслуживанию кредитов, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Обязательства по кредитному договору № № банком исполнены, заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 256 656-52 руб., данные денежные средства зачислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и ответчиком в ходе судебного заседания не оспорено.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с индивидуальными условиями процентная ставка по кредиту составляет 27,14% в год.

В пункте 6 индивидуальных условий договора стороны согласовали количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору: количество платежей по договору - 50, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 6 100 руб., платеж по договору, начиная с первого платежа и по 5 платеж включительно - 6 100 руб., платеж по договору с 6 платежа и до последнего платежа – 9 100 руб., последний платеж – 8 338-11 руб., периодичность платежей - ежемесячно, 28 числа каждого месяца, с мая 2017 года по июнь 2021 года.

Пунктом 4.1 Условий предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченных ранее платежей, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченных ранее платежей и сумме неустойки (при наличии таковой) (п. 4.2 Условий).

Как установлено судом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил ФИО1 кредит в размере 256 656-52 руб. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок ФИО1 не исполнялись.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов либо до выставления заключительного требования.

Из представленного АО «Банк Русский Стандарт» расчета следует, что размер задолженности ФИО1 по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 186 505-94 руб., из них 169 424-99 руб. – задолженность по основному долгу, 17 080-95 руб. – плата (штраф) за пропуск платежей по графику.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Вместе с тем, размер платы за пропуск платежей по графику (штраф), предъявленной банком к взысканию, суд полагает несоразмерным последствиям нарушения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Из расчета следует, что плата за пропуск платежей начислена банком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и составила в общей сумме 17 070-95 руб. за 5 месяцев.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, продолжительность периода, за который произведено начисление штрафных санкций, а также размер задолженности по основному долгу, суд полагает возможным уменьшить общий размер пени (штрафа) за пропуск платежей до 5 000 руб., что соответствует требованиям п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Согласно пункту 6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшее нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительность более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающими процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставление заемщику заключительного требования вправе потребовать от заёмщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

Заключительный счет-выписка сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предложено оплатить сумму задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в установленный в счет-выписке срок ФИО1 денежные средства в полном объеме не возвратил.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца обоснованными.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в сумме 174 424-99 руб., с учетом снижения размера штрафных санкций.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 930-12 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 424-99 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 930-12 руб.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 26.09.2022.