Дело № 2-883/2022
УИД 27RS0013-01-2021-002104-69
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
03 августа 2022 г. г. Амурск Хабаровский край
Амурский городской суд Хабаровского края
в составе председательствующего судьи Мережниковой Е.А.,
при секретаре Жуковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в котором просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 53 180,11 руб., неустойке в размере 53 180,11 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 900,00 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
В обоснование иска указала, ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщиком) и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 287 911,04 руб., на срок 60 мес., под 19, 9 % годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщик, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и ООО «СК Страхование Жизни» заключен договор страхована № СП2.2. Страховая премия составила 81 671,04 руб., которая была списана банком со счета заемщика и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виде отказа истца от договора страхования. Поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 637 дня, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 53 180,11 руб. Между тем, отказом от удовлетворения ее требования ответчик нарушает ее право, как потребителя, на отказ от услуги.
Условия договора страхования, противоречат требованиям закона и являются недействительными.
Поскольку досудебная претензия, содержащая заявление об отказе от услуги страхования и просьбу о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, удовлетворена в добровольном порядке ответчиком не была, он обратился к Финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении его требований отказано.
Определением Амурского городского суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «Сетелем Банк».
В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца заявила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, отсутствие истца.
Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, ходатайств об отложении дела, возражений против рассмотрения дела в их отсутствие не представлено.
Представитель третьего лица ПАО «Сетелем Банк», в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.
АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела просили рассмотреть дело в их отсутствие, представив письменное объяснение согласно которому просит отказать в удовлетворении иска в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, по существу.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент возникших спорных отношений), Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Исходя из анализа приведенных норм, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя должен быть указан банк.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщиком) и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 287 911,04 руб., процентная ставка по кредиту - 19,9 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес.
Отдельное заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита в соответствии с пунктом 2 стать 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ было оформлено с предоставлением заемщику права согласиться либо не согласиться с дополнительными услугами, оказываемыми банком в соответствии с Условиями и Тарифами (кредитное информирование, пропускаю платеж, гарантированная ставка, автопогашение, погашение с карты).
Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», страховая премия составила 81 671,04 руб.
Согласно выписки с лицевого счета ФИО1, представленной ООО «Сетелем Банк», последний платеж по кредитному договору № внесен ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.
Как следует из п.5.3 страхового полиса, страхователь ФИО1 подтвердила свое ознакомление с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, не является обязательным условием предоставления банковских услуг, заключения иных договоров. Страхователь согласен с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится (л.д. 138-оборот).
В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.
В соответствии со статьей 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время.
При этом договор считается расторгнутым с момента получения другой стороной уведомления истца об одностороннем отказе от исполнения договора.
То обстоятельство, что ответчик получил от истца уведомление об отказе от договора, подтверждено материалами дела, не оспаривалось.
При этом, основания для взыскания с ответчика части страховой премии, в связи с досрочным отказом страхователя от услуги, отсутствуют: как прямо установлено специальной нормой, подлежащей применению к возникшим правоотношениям, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 958 ГК РФ).
Договором страхования иного в настоящем случае не предусмотрено.
Согласно п. 5.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования, по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.
Согласно договору страхования, страховая сумма является изменяемой, уменьшается согласно графику (л.д.140).
В нарушение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не доказана навязанность услуги по заключению договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем, доводы ФИО1 о нарушении ее прав, как потребителя при заключении договора страхования, о заключении данного договора под влиянием заблуждения являются несостоятельными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В случае с ФИО1 возможность наступления страхового случая (среди которых, согласно полису (л.д. 139-оборот): смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы - не отпала и существование страховых рисков не прекратилось.
Договор страхования, вопреки доводам иска, не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Условия кредитного договора не изменяются в случае отказа заемщика от заключения договора страхования. Выгодоприобретателем и страхователем по договору является заемщик. Страховая сумма определяется самостоятельным графиком и выплачивается независимо от остатка задолженности по кредитному договору. В связи с чем, к спорным правоотношениям не применимы нормы ч. 12 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».
Возврат страховой премии по договору страхования в настоящем случае не предусмотрен ни действующим законодательством, ни самим договором.
Требования иска о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, как производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению.
В соответствии с положениями ст. 98, 100 ГПК РФ, отказ в удовлетворении исковых требований влечет отказ в удовлетворении требований о возмещении судебных расходов.
руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС <***>) к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов отказать.
Копию решения в течение пяти дней со дня его составления в мотивированном виде направить лицам, участвующим в деле.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края в течение месяца со для его составления в мотивированном виде.
Судья Е.А. Мережникова
Решение в мотивированном виде составлено 10.08.2022.
Судья Е.А. Мережникова