№ 2-785/2022

03RS0071-01-2022-001126-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2022 года г.Янаул

Янаульский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Р.Р.Рафикова,

при секретаре Салимгараевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии по полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» № в размере 110671 руб., взыскании комиссии в размере 118220 руб. за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в порядке защиты прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Свои требования истец ФИО1 мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ХКФ БАНК и ФИО1 заключен кредитный договор №. В тот же день ООО ХКФ БАНК из суммы кредитов были списаны денежные средства в пользу ООО «СК Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страховой премии по полисам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» № на сумму 110671 руб. на личное страхование и на сумму 118220 руб. на гарантию низкой ставки. ДД.ММ.ГГГГ истцом были направлены заявления ответчику о расторжении договоров (45005565107716), которые были получены ДД.ММ.ГГГГ Однако ответа истцом получено не было. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия с требованием произвести возврат денежных средств в связи с отказом от услуг страхования и расторжения договора. Ответа также не последовало. Включение в кредитный договор раздела, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает ка ущемление прав потребителя. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемлением прав потребителя. Моральный вред истец оценивает в 50000 руб. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю.

Ответчик Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представил возражения на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении исковых требований, в случае удовлетворения иска уменьшить размер компенсации морального вреда, штрафа до 1000 руб. в совокупности, указав, что договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, заемщик проставлением своих подписей в индивидуальных условиях, распоряжении, заявлении подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах; он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; он согласовал сумму оплаты комиссии 118220 руб. за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» за счет кредитных денежных средств, а также условие о процентной ставке 5,9% вместо 17,9% годовых(п.4 индивидуальных условий); он согласовал получение кредита на оплату страхового взноса по договору личного страхования жизни и здоровья «Комбо+» в размере 110671 руб. с распоряжением о перечислении данной суммы страховщику (п.1.2 распоряжение заемщика). Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору: ДД.ММ.ГГГГ выдал денежные средства в размере 460000 руб. заемщику (п.1.1 распоряжения заемщика); ДД.ММ.ГГГГ, перечислил сумму в размере 118220 руб. на счет заемщика, открытый по договору, оплатил комиссию за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» (п. 1.5 распоряжения); ДД.ММ.ГГГГ перечислил сумму в размере 110671 руб. в пользу ООО «СК Ренессанс Жизнь» в качестве страхового взноса при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней (п. 1.2 распоряжения). Банк ДД.ММ.ГГГГ посредством Почты России получил заявление истца о расторжении договора страхования и об отказе от Программы, о возврате страховой премии на его счет в ПАО «СБЕРБАНК». Данное заявление было передано ООО «СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ по поручению страховой компании со счета ООО «СК «Ренессанс Жизнь», открытого в ООО «ХКФ Банк», была перечислена сумма в размере 110671 руб. на счет в ПАО «СБЕРБАНК», по реквизитам, указанным в заявлении истца. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца, открытого по кредитному договору, Банком возвращена комиссия за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» в размере 118220 руб., которая по распоряжению истца была списана в счет погашения задолженности по кредитному договору.(п.2 распоряжения). При таких обстоятельствах действия истца по возврату страхового взноса и уплаченной комиссии не влекут юридических последствий, и не порождают право истца на возврат полученных сумм в судебном порядке.

Истец ФИО1, ответчики Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Общество с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года N 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 года) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с данным Указанием, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Указанные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 688891 руб., в том числе: предоставление целевого кредита в размере 460 000 руб. для выдачи наличных; предоставление кредита в размере 110671 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование ООО «СК Ренессанс Жизнь»; предоставление кредита в размере 118220 руб. для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», на срок 60 месяцев, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 5,9% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 17,10% годовых в период отсутствия указанной программы.

При заключении кредитного договора истцу банком была предоставлена услуга «Гарантия низкой ставки», за что списана комиссия 118220 руб. по распоряжению истца (п.1.4 распоряжения заемщика в Индивидуальных условиях договора).

При заключении кредитного договора по заявлению истца № на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+», адресованного ООО «СК Ренессанс Жизнь», заключен договор личного страхования со страховщиком ООО «СК Ренессанс Жизнь» на сумму 110671 руб., указанная сумма ДД.ММ.ГГГГ перечислена банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ООО «СК Ренессанс Жизнь» в соответствии с распоряжением истца (п.1.2 распоряжения заемщика в Индивидуальных условиях договора).

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями договора, Описанием программы «Гарантия низкой ставки», заявлением на добровольное страхование, Памяткой по договору кредитного страхования жизни, Полисными условиями страхования жизни и здоровья, договором № от ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК Ренессанс Жизнь», выпиской по счету кредитного договора.

Истец в течение 14 дней после заключения договоров ДД.ММ.ГГГГ в целях отказа от услуги «Гарантия низкой ставки» и страхования направил заявления ответчикам о расторжении договоров и возврате денежных средств за услуги на счет истца в ПАО Сбербанк, которые были получены банком 1312.2021 г., что подтверждается материалами дела и признается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ по поручению страховой компании со счета ООО «СК «Ренессанс Жизнь», открытого в ООО «ХКФ Банк», была перечислена сумма в размере 110671 руб. на счет истца ФИО1 в ПАО «СБЕРБАНК», по реквизитам, указанным в заявлении истца, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца ФИО1, открытого по кредитному договору, ООО «ХКФ Банк» возвратил сумму в размере 118220 руб. за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», которая по распоряжению истца (п.2 распоряжения) была списана банком в счет погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету истца.

Таким образом, требования истца о возврате уплаченных за услуги денежных сумм были исполнены ответчиками в полном объеме до предъявления иска в суд. В связи с чем, законных оснований для взыскания указанных денежных сумм с ответчиков не имеется.

Далее, в силу статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что требования истца по возврату денежных сумм в связи с отказом от услуг ответчиками были исполнены, суд не усматривает нарушения прав истца как потребителя, и не усматривает оснований для компенсации морального вреда.

Согласно пункту 6 статьи Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая отказ в удовлетворении требований потребителя оснований для взыскания штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 173, 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>), Обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» (ИНН<***>) о взыскании суммы страховой премии по полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» № в размере 110671 руб., взыскании комиссии в размере 118220 руб. за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в порядке защиты прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Янаульский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Янаульского

районного суда РБ Р.Р.Рафиков

«Согласовано»