Дело № 2-262/2022

УИД 10RS0012-01-2022-000419-89

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года город Питкяранта

Питкярантский городской суд Республики Карелия в составе:

Председательствующего судьи Пуцыкиной Н.Ю.,

При секретаре Чикулаевой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

иск предъявлен по тем основаниям, что 03.12.2020 между АО "ЮниКредит Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства на сумму 545 060 руб. 16 коп. на срок до 10.12.2023 под 15 % годовых. В обеспечение исполнения указанного договора 03.12.2020 между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен договор залога транспортного средства – автомобиля , идентификационный номер №, 2017 года выпуска. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в АО "ЮниКредит Банк».

26.11.2019 в соответствии с договором о выпуске и использовании кредитной банковской карты №, заключенным между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1, ответчику был предоставлен возобновляемый кредитный лимит на сумму 300 000 рублей сроком пользования кредитом до 30.11.2023.

05.11.2019 в соответствии с договором о выпуске и использовании кредитной банковской карты №, заключенным между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1, ответчику был предоставлен возобновляемый кредитный лимит на сумму 300 000 рублей сроком пользования кредитом до 30.11.2023.Факт открытия кредитных линий истец подтверждает Индивидуальными условиями, а также историей задолженности по кредитным картам.

В соответствии с условиями кредитных договоров ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства по кредитным договорам в полном объеме. В связи с нарушением ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредитов, 21.07.2022 банк в адрес ответчика направил требования о досрочном возврате всех сумм кредитов, начисленных процентов и неустойки. Указанные требования до настоящего времени не исполнены. Истец указывает, что размер задолженности по договору потребительского кредита на приобретение транспортного средства составляет 369 531 руб. 63 коп.; по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 30.10.2019 - 350 434 руб. 67 коп.; по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 30.10.2019 - 334 332 руб. 98 коп. Истец просит взыскать обозначенную задолженность; проценты, начисленные в соответствии с условиями договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и договора залога № от 03.12.2020 на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых за период с 21.07.2022 и по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль , 2017 года выпуска, идентификационный номер №, путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Руководствуясь статьями 167, 233 - 244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном производстве и по имеющимися доказательствам, вынести заочное решение с тем, чтобы ответчик при наличии обоснованных возражений, имел возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства, их подтверждающие.

Суд, изучив материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что 03.12.2020 между АО "ЮниКредит Банк" и ФИО1 был заключен договор на приобретение транспортного средства и договор залога № в сумме 545 060 руб. 16 коп. на срок до 10.12.2023 на полное (в том числе досрочное) погашение задолженности в размере 545 060 руб. 16 коп. по договору о предоставлении кредита на покупку транспортного средства от 09.03.2018., с условием выплаты процентов за пользование кредитом из расчета 15% годовых, под залог приобретаемого автомобиля , 2017 года выпуска. Кредитный договор состоит из заявления заемщика на реструктуризацию кредита, индивидуальных условий и общих условий АО «ЮниКредит Банк» договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства, договоре о залоге.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится ежемесячно равными аннуитетными платежами в 10 день каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 18 1895 рублей.

По условиям договора также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которой за несвоевременное погашение задолженности по кредиту начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора).

05.11.2020 между АО "ЮниКредит Банк" и ФИО1 заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты, в соответствии с которым Банк предоставил кредитную карту с лимитом 300 000 рублей под 25,90% годовых сроком возврата до 30.11.2023.

26.11.2020 между АО "ЮниКредит Банк" и ФИО1 заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты, в соответствии с которым Банк предоставил кредитную карту с лимитом 300 000 рублей под 25,90% годовых сроком возврата до 30.11.2023.

Согласно пункту 6.1 Индивидуальных условий договоров о выпуске и использовании вышеуказанных кредитных банковских карт задолженность по основному долгу и процентам погашается по мере поступления денежных средств на карточный счет, но не позднее даты полного погашения кредита, указанного в п. 2 индивидуальных условий – 30.11.2023.

Согласно пункту 6.2 Индивидуальных условий договоров заемщик обязан не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 5 % от суммы, использованной и непогашенной части кредита.

По условиям договоров также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которой за несвоевременное погашение задолженности по кредиту начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора).

Из материалов дела следует, что кредиты были предоставлены ответчику путем зачисления сумм кредитов на счета, открытые в АО "ЮниКредит Банк».

Банк выполнил взятые на себя обязательства и предоставил ФИО1 кредиты в сумме и на условиях, указанных в индивидуальных и общих условиях.

Таким образом, ФИО1 был выдан кредит в размере 545 060 руб. 16 коп. под 15 % годовых сроком до 10.12.2023, что подтверждается выпиской из лицевого счета, также ответчиком были получены 2 кредитные карты: № и №, каждая с лимитом кредита 300 000 рублей, под процентную ставку 25.90 %, сроком пользования кредитом до 30.11.2023.

В соответствии с договорами ФИО1 взял на себя обязательства ежемесячно возвращать полученные денежные средства по кредитным картам и кредитному договору и уплатить проценты за пользование ими, однако данные обязательства не исполнил.

Указанные правоотношения в рамках рассматриваемых договоров квалифицируются как заем и регулируются нормами параграфа 1 главы 42 ГК РФ.

В силу статей 807, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан в срок, установленный договором, возвратить займодавцу полученную сумму займа, а также проценты за пользование займом.

Исходя из норм статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 нарушен срок, установленный для возврата суммы займов, в связи с чем 21.07.2022 в адрес ответчика были направлены требования о возврате денежных сумм по кредитному договору и договорам о выпуске и использовании кредитных банковских карт, в которых истец уведомил ответчика об имеющейся задолженности по указанным договорам и предупредил о принятии предусмотренных законодательством мер для защиты своих прав и законных интересов.

Согласно представленному расчету, который проверен судом и не оспорен ответчиком, по состоянию на 20.07.2022 у ФИО1 сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 369 531 руб.63 коп., в том числе: 348 793 руб. 74 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 16 654 руб. 00 коп. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 2147 руб. 78 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 1936 руб. 11 коп. – штрафные проценты.

Задолженность ФИО1 по договору о карте № по состоянию на 20.07.2022 составила 350 434 руб. 67 коп., в том числе: просроченная ссуда- 299 686 руб. 82 коп., просроченные проценты – 32 784 руб. 97 коп., пени за просроченные проценты и ссуду – 1563 руб. 54 коп., плата за программу страхование – 16 399 руб. 34 коп.

Задолженность ФИО1 по договору о карте № по состоянию на 20.07.2022 составила 334 332 руб. 98 коп., в том числе: просроченная ссуда- 299 950 руб. 20 коп., просроченные проценты – 32 846 руб. 32 коп., пени за просроченные проценты и ссуду – 1 536 руб. 46 коп.

Таким образом, расчет суммы иска, произведенный истцом, обоснован положениями указанных договоров, логичен и арифметически верен, соответствует фактическим обстоятельствам дела, в то время как ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета, а также иные доказательства о надлежащем исполнении ими обязательств по кредитному договору.

В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора № от 03.12.2020 предусмотрена передача клиентом в залог банку приобретаемого им транспортного средства – автомобиля марки , 2017 года выпуска, № (пункт 1.2 договора о залоге; пункт 3.1 Общих условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. При этом, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

Статьей 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку в настоящем деле предметом залога является движимое имущество, поэтому реализация на торгах имущества, на которое обращается взыскание, регулируется Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", в силу п. 2 ст. 89 которого начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества. В свою очередь оценка имущества, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (статья 85 ФЗ "Об исполнительном производстве"). Таким образом, законодательство не регламентирует определение в решении суда начальной продажной стоимости заложенного имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке.

Согласно сведениям ОМВД России по Питкярантскому району автомобиль марки , 2017 года выпуска, VIN №, зарегистрирован за ответчиком ФИО1

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, руководствуясь приведенными нормами права и установленными по делу обстоятельствами, суд считает возможным требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде указанного автомобиля удовлетворить.

В силу пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

По смыслу пункта 3 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются включительно по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно пункту 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий кредитный договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме. Таким образом, процентная ставка 15 % годовых действует в течение всего периода возврата займа.

Разрешая требование о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 15% годовых на сумму основного долга, начиная с 21.07.2022 по день фактического возврата, суд исходит из того, что кредитный договор не расторгнут, до настоящего времени должником не исполнен. Учитывая условия кредитного договора о его действии до полного выполнения сторонами договорных обязательств, суд приходит к выводу, что заключенным договором предусмотрено право истца в случае нарушения заемщиками сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору, требовать досрочного возврата суммы займа, процентов, что не влечет расторжение договора и прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

Таким образом, банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 15% годовых на сумму основного долга по кредитному договору № за период с 21.07.2022 по день фактического возврата кредита включительно.

В связи с допущенной заемщиком просроченной задолженностью, свидетельствующей о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору и двум договорам о выпуске и использовании кредитной карты, истец желает воспользоваться своим правом и досрочно взыскать образовавшуюся по указанным договорам задолженность с заемщика, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Банк»" задолженности по кредитному договору № № от 03.12.2020 в размере 369 531 руб. 63 коп., задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной карты № № на сумму 350 434 руб. 67 коп. и задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной карты № № на сумму 334 332 руб. 98 коп. являются законными и обоснованными, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче искового заявления понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 145 руб. 00 коп., что подтверждается имеющимися в деле платежными поручениями № от 02.08.2022 на сумму 6 543 руб. 33 коп., № от 02.08.2022 на сумму 6 704 руб. 35 коп., № 20655 от 02.08.2022 на сумму 12 895 руб. 32 коп. При цене иска 1 054 299 руб. 28 коп. истцу следовало уплатить государственную пошлину в размере 13 471 руб. 50 коп. и 6 000 руб. за рассмотрение требования об обращении взыскания на заложенное имущество, всего 19 471 руб. 50 коп. Таким образом, государственная пошлина в размере 19 471 руб. 50 коп. подлежит взысканию с ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № в размере 369 531 (триста шестьдесят девять тысяч пятьсот тридцать один) руб.63 коп.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № в размере 350 434 (триста пятьдесят тысяч четыреста тридцать четыре) руб. 67 коп

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № в размере 334 332 (триста тридцать четыре тысячи триста тридцать два) руб. 98 коп.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 15% годовых на сумму основного долга по кредитному договору № за период с 21.07.2020 по день фактического возврата кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН <***>) государственную пошлину в размере 19 471 (девятнадцать тысяч четыреста семьдесят один) руб. 50 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиля марки , VIN №, 2017 года выпуска, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе подать в Питкярантский городской суд Республики Карелия заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Питкярантский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Питкярантский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.Ю. Пуцыкина