УИД 74RS0017-01-2023-003249-32 Дело № 2-3088/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Максимова А.Е.,

при секретаре Бухмастовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, в котором просит взыскать с наследников задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 42 431,46 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1472,94 руб.

В обоснование заявленных требований Банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила выпустить на её имя банковскую карту и открыть ей банковский счет для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. С условиями и тарифами ФИО2 была ознакомлена, обязался их соблюдать. На основании указанного заявления Банк открыл на имя ФИО2 счет, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях и графике платежей. Таким образом, сторонами заключен договор о карте №. ФИО2 активировала карту, совершала расходные операции по получению наличных и оплате покупок товаров с использованием карты. Погашение задолженности должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного счёта-выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ., не исполнив обязательств по договору, в связи с чем образовалась задолженность в размере 42 431,46 руб., в том числе 30 000 руб. - основной долг, 5 467,91 руб. – проценты, 3 300 руб. - плата за пропуск минимального платежа, 3 663,55 руб. – плата за обслуживание счета. Принимая во внимание, что на момент смерти заемщик свои обязательства перед Банком не выполнила, имеющаяся задолженность может быть взыскана с наследников, принявших наследство (л.д. 4-7).

Определением суда от 21.07.2023г., внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д.49).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.7,53).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежаще (л.д. 52-54).

Принимая во внимание неявку ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, суд в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК), определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850 ГК). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850 ГК).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным заявлением, содержащим предложение о предоставлении потребительского кредита на покупку холодильника и карты «Русский стандарт», в том числе о заключении с нею договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк: выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты в рамках установленного лимита. Желаемый лимит 60 000 руб., тарифный план ТП 1, банк обязался установить лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК (л.д. 15-18).

При подписании заявления ФИО2 указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлена, понимает и полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов на руки. В заявлении ФИО2 также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия по открытию ей счета карты (л.д. 15).

Заявление и анкета содержат личную подпись ФИО2, а также указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК), и их следует рассматривать как оферту.

Пункт 3 статьи 434 ГК устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

Рассмотрев заявление и анкету, ДД.ММ.ГГГГ. Банк произвел акцепт оферты, а именно: открыл на имя ФИО2 счет №, выпустил на её имя банковскую карту «Русский Стандарт» с лимитом 60 000 руб. по тарифному плану ТП 1, тем самым был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Карта ФИО2 была активирована, были совершены расходные операции с использованием карты по оплате покупки холодильника за счет кредитных банковских средств (в кассу ФИО2 внесла наличные в сумме 3 000 руб., кредит 9 129 руб. на 3 месяца под 16% годовых, общая цена товара 12 129 руб., ежемесячная плата 3 130 руб.). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. с карточного счета выдан кредит в сумме 30 000 руб. (л.д. 11).

Доказательств обратному ответчиком суду не представлено.

Согласно тарифному плану ТП 1 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 22%, а на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями составляет 36%. Плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита - 3,9% (минимум 100 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита - 3,9% (минимум 100 рублей). Плата за оплату товаров с использованием карты (ее реквизитов) не взимается. Плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые – не взимается, 2-й раз подряд 300 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Льготный период кредитования до 55 дней (л.д.19).

В соответствии с разделом 5 Условий, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат, комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК, для погашения указанных плат, процентов, комиссий (л.д. 20-23).

ФИО2 своей подписью в заявлении подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Вместе с тем, ФИО2 принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д. 24).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности составил 42 487,91 руб., исходя из расчета: кредит 30 000 руб. + проценты 10 087,91 руб. + плата за пропуск минимального платежа 3 900 руб. + плата за выпуск и обслуживание карты/плата за обслуживание счета 5 700 руб. – оплачено заемщиком 7 200 руб., в том числе 2 400 руб. внесено 15.08.2006г. и 4 800 руб. – 15.10.2006г. (расчет задолженности – л.д. 11-14).Согласно ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Банк воспользовался своим правом, выставив в адрес заемщика ФИО2 заключительный счет-выписку с требованием оплатить 42 487,91 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.25). Доказательств исполнения требования судом не добыто.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умерла, что подтверждается материалами наследственного дела (л.д.36-46), в связи с чем обязательства по возврату кредита остались неисполненным.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составила 42 431,46 руб., в том числе 30 000 руб. - основной долг, 5 467,91 руб. – проценты, 3 300 руб. - плата за пропуск минимального платежа, 3 663,55 руб. – плата за обслуживание счета (л.д. 14).

Расчет задолженности произведен Банком арифметически верно, в соответствии с условиями договора, заключенного сторонами, судом проверен.

По смыслу положений ст. 418 ГК, смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона или договора несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества,

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.

Сведениями о заключении ФИО2 договора страхования кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. суд не располагает.

Согласно ст. 1110 ГК при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК).

На основании п.1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статьей 1175 ГК установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 34, 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом); под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом положений гражданского законодательства обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и его стоимости, наследников, принявших наследство, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Как следует из ответа нотариуса нотариального округа Златоустовского городского округа Челябинской области ФИО3 на запрос суда, после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ., заведено наследственное дело №, окончено ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 36). На момент смерти ФИО2 являлась собственником 1/3 доли в праве собственности на жилое помещение - квартиру по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 586 685,25 руб. (л.д. 44). Наследником имущества умершей является дочь ФИО4, которой ДД.ММ.ГГГГ. выдано свидетельств о праве на наследство по закону на 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 37,5 кв. м (л.д. 45 оборот). Стоимость наследственного имущества – 195 561,75 руб. (л.д. 36).

По сведениям РЭО ГИБДД ОМВД России по Златоустовскому городскому округу на ФИО2 транспортные средства не зарегистрированы (л.д. 50).

Суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства ответчиком доказательств иной стоимости перешедшего наследственного имущества суду не представлено, ходатайство о проведении оценки наследственного имущества не заявлялось. Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО2 материалами дела также не подтверждено.

Поскольку в судебном заседании установлено, что на момент смерти ФИО2 свои обязательства перед Банком не исполнила, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества перешедшего к наследнику ФИО1 после смерти ФИО2 значительно превышает размер кредитной задолженности по договору № от 14.10.2004г.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору. Учитывая, что наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредитному договору, требования АО «Банк Русский Стандарт» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1 472,94 руб. (платежное поручение - л.д.10).

Руководствуясь статьями 12, 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 42 431 рубль 46 копеек, в том числе 30 000 рублей - основной долг, 5 467 рублей 91 копейку – проценты, 3 300 рублей - плата за пропуск минимального платежа, 3 663 рубля 55 копеек – плата за обслуживание счета копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 472 рубля 94 копейки, всего 43 904 рубля 40 копеек.

Взыскание вышеуказанной суммы производить в пределах стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 (наследственное дело №ДД.ММ.ГГГГ год, заведенное нотариусом нотариального округа Златоустовского городского округа Челябинской области ФИО3).

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд Челябинской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Е. Максимов

Мотивированное решение изготовлено 17.08.2023г.