Дело № 78RS0016-01-2022-001071-04

Производство № 2-2128/2022 22 августа 2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Е.В.,

при секретаре Махмудовой Л.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец (АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 555 576 руб. 28 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал следующее.

Между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий и условий кредитования счета срок возврата кредита определяется моментом востребования банком путем выставления заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Банк сформировал заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности в сумме 599 876 руб. 28 коп. и срок ее погашения – до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена.

В судебном заседании ответчик возражала против удовлетворения иска, пояснила, что кредит оплачивает ежемесячно, долг перед банком уменьшается, иск предъявлен на всю сумму долга, поскольку у нее с банком согласована рассрочка платежей.

Истец, третье лицо в судебном заседании отсутствовали, извещены о времени и месте рассмотрения дела, сведений об уважительности причин неявки не представили, истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса (далее - ГПК РФ), посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, полагает, что иск подлежит удовлетворению в части.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 вышеназванного Федерального закона, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес АО «Банк Русский Стандарт» анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, в которых просила рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в размере 524 059 руб. 73 коп., принять решение о заключении договора потребительского кредита; на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский Стандарт», тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить платежную (банковскую карту), открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. При этом в заявлении указал, что принимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении договора потребительского кредита, предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; принятие банком предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию банковского счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте, наряду с заявлением будут являться условия по карте и тарифы по карте; с момента заключения договор о карте к взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» информационного блока (л.д. 15-17).

В указанном заявлении ответчик собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной банком в месте оформления настоящего заявления и ее содержание понимает; ознакомлена и согласна с условиями по карте, тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев указанное заявление, банк направил ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий, при этом подтвердил получение на руки индивидуальных условий и условий кредитования счета «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту ответчика о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно, открыл ответчику банковский счет № и выдал на руки банковскую карту.

Таким образом, между сторонами заключены договор о карте и договор потребительского кредита №.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должны быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно Условиям по карте выпущенная Клиенту карта предназначена для совершения ее держателем операций в пределах денежных средств Клиента, находящихся на счете, и (или) кредита, предоставленного Банком Клиенту в рамках Договор потребительского кредита (при наличии) при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств (п. 1.18). Задолженность по Договору о Карте возникает у Клиента перед Банком в результате начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами (п. 14.1-14.1.4).

В соответствии с условиями кредитования счета задолженность Заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновение неустойки (п. 1.12). Кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ- в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашения), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита (пункты 4.2-4.5).

В пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 18,5 % годовых.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета определенной Условиями по карте).

При этом, заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом.

В целях погашения задолженности Банк в порядке, предусмотренном Условиями кредитования счета и Условиями по карте, формирует и передает Заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности, процентах за пользование кредитом, обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на счете, а также информацию о сумме минимального платежа по договору потребительского кредита, сумме задолженности по договору о карте на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. Также счет-выписка может включать в себя прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения Клиента.

При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита.

В соответствии с Условиями кредитования счета, в случае, если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере, равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок возврата заемщиком банку кредита определяется моментом востребования кредита банком- выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

Ответчик нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк сформировал заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности в сумме 599 876 руб. 28 коп. и срок оплаты- ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).

Указанная сумма задолженности ответчиком не была погашена, что послужило основанием для обращения банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Согласно выписки из лицевого счета ответчика АО «Банк Русский Стандарт» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере 14 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 руб., а всего 98 000 руб., которые подлежат зачету, соответственно размер задолженности ответчика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 457 576 руб. 28 коп.

В связи с вышеизложенным взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 457 576 руб. 28 коп.

Довод ответчика о том, что стороны изменили условия кредитного договора и ей предоставлен новый график платежей, приложенный к ее заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, опровергается материалами дела, в которых отсутствуют сведения о том, что стороны заключили письменное соглашение об изменении графика платежей по кредитному договору. Заявление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ с приложением является офертой ответчика об изменении порядка платежей по кредитному договору, не содержит записи об акцептировании условий нового графика платежей банком.

В соответствии с пунктом 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Кредитный договор иной порядок изменения условий договора не предусматривает.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В связи с тем, что оферта ответчика об изменении условий кредитного договора относительно графика платежей не акцептирована ответчиком, стороны не заключали отдельное соглашение об изменении графика платежей, истец воспользовался правом на досрочное истребование задолженности в соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, то есть факт предоставления ответчику рассрочки платежей не доказан, у суда отсутствуют основания для отказа в удовлетворении иска в связи с предоставлением банком рассрочки платежей ответчику.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 755 руб., из расчета: 5 200 + 1 % от (555 576,28 – 200 000).

Размер государственной пошлины исчисляется из первоначального размера задолженности, предъявленного ко взысканию, поскольку погашение задолженности частично произведено в ходе судебного разбирательства по делу.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 466 331 руб. 28 коп., из расчета: 457 576,28 + 8 755.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 457 576 руб. 28 коп., расходы по оплате государственной пошлины 8 755 руб., а всего 466 331 руб. 28 коп. (Четыреста шестьдесят шесть тысяч триста тридцать один руб. 28 коп.).

В остальной части иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в апелляционном порядке.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Ковалева Е.В.