Решение по делу № 2-8347/2024 от 03.02.2025

Уникальный идентификатор дела: 65RS0001-01-2024-013173-61

Дело 2-884/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2025 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Катюха А.А.,

при ведении протокола помощником судьи Тихоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец «Газпромбанк» (АО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 28.07.2021 года с даты вступления в законную силу, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.09.2024 года в размере 2 841 767 рублей 34 копейки, в том числе: 1 727 456 рублей 83 копейки – задолженность по кредиту, 553 595,45 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 86 294,09 рублей – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 273 401,41 рубль – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 201 019,56 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, расходов п уплате государственной пошлины в размере 63 417 рублей 67 копеек; взыскании за период с 20.09.2024 года по дату расторжения кредитного договора: пени по кредитному договору по ставке в размере0,1 в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

В обоснование заявленных требований указано, что на основании заявления на получение банковской карты ФИО1 заключил с Банком договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт путем присоединения к условиям использования банковских карт. ФИО1 установил приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в Мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банка и реквизитов банковской карты клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к: «правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ 9АО)», «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка и интернет банка в Банке ГПБ (АО). По условиям использования банковских карт стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью. В указанных целях клиент предоставляет банку номер его мобильного телефона/адрес электронной почты. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе

Клиент в мобильном банке направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. 28.07.2021 года между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. Согласно пункту 1 Индивидуальных условий банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 743 338 рублей 01 копейку. Во исполнение Индивидуальных условий кредитного договора 28 июля 2021 года сумма кредита в размере 1 743 338 рублей 01 копейка была зачислена банком заемщику в безналичном порядке на открытый у кредитора счет. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан ежемесячно в сумме и сроки, установленные в п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, а также в графике погашения задолженности по кредиту, погашать кредит и уплачивать начисленные проценты за пользованием кредитом из расчета 13,5% годовых и 7,5% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора страхования, полис-оферта № от 28 июля 2021 года.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями настоящего договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). Начиная с 28.10.2021 года заемщик нарушает взятые на себя обязательства. Последнее гашение ссудной задолженности было произведено 28 сентября 2021 года. Факт предоставления кредита, а также факт неисполнения обязательства должником подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком заемщику было направлено требование от 24.05.2024 года о необходимости полного погашения задолженности по кредитному договору в срок до 26.06.2024 года, а также о расторжении кредитного договора. Однако задолженность не была погашена, в связи с чем с 27.06.2024 года сумма основного долга по кредиту считается просроченной. По состоянию на дату подачи иска задолженность не погашена.

Истец «Газпромбанк» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем имеется телефонограмма от 04.12.2024 года.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со статьями 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Судом установлено, что ФИО1 заключил с Банком договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт путем присоединения к условиям использования банковских карт.

ФИО1 установил приложение «Мобильный банк «Телекард».

Для доступа в Мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банка и реквизитов банковской карты клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к: «правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», «правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка и интернет банка в Банке ГПБ (АО).

По условиям использования банковских карт стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентов в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью.

В указанных целях клиент предоставляет банку номер его мобильного телефона/адрес электронной почты.

Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Как следует из пункта 6.8 Условий использования банковских карт Банк ГПБ (АО) любые изменения и дополнения, вносимые в настоящие Условия, с даты вступления их в законную силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Из пункта 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания (далее ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между клиентом и банком заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО, то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на клиентов, заключивших договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» до введения в Банк ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к системе «Мобильный банк «Телекард». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка в банке ГПБ (АО). С даты присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» считаются изложенными в редакции ДКО и договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в банке ДКО.

Как следует из пункта 2.25 Правил банковского обслуживания Банк и клиент также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в банк через удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п.1.11 приложения 1 к указанным правилам клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п.5.17 и п.5.19 Правил дистанционного обслуживания.

В силу пункта 6.2. Правил банковского обслуживания с целью ознакомления клиентов с Правилами комплексного обслуживания, правилами по банковским продуктам и тарифами банка размещает их любым из способов: размещения информации на сайте банка, размещения информации на стендах в подразделениях банка.

Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в удаленных каналах обслуживания/системе ДБО (системах «Мобильный банк» и/или «Интернет Банк»).

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты банка об их изменении) признается момент размещения соответствующей информации на сайте банка (интернет-сайт Банка: www.gazprombank.ru).

В соответствии с пунктом 8.4 Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации банк основывается на данных протоколов (журналов) интернет банка и мобильного банка.

Как следует из пункта 8.5 Правил дистанционного обслуживания сформированные банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действий, предусмотренных Правилами и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Банк в подтверждение фактов совершения операций и действий клиента в ДБО (системе «Мобильный Банк») прилагает к настоящему заявлению соответствующий отчет по производственным операциям и действиям (логи).

Из материалов дела следует, что 28.07.2021 года между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 743 338 рублей 01 копейку.

Во исполнение Индивидуальных условий кредитного договора 28 июля 2021 года сумма кредита в размере 1 743 338 рублей 01 копейка была зачислена банком заемщику в безналичном порядке на открытый у кредитора счет.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан ежемесячно в сумме и сроки, установленные в п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, а также в графике погашения задолженности по кредиту, погашать кредит и уплачивать начисленные проценты за пользованием кредитом из расчета 13,5% годовых и 7,5% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора страхования, полис-оферта № от 28 июля 2021 года.

Начиная с 28.10.2021 года заемщик нарушает взятые на себя обязательства.

Последнее гашение ссудной задолженности было произведено 28 сентября 2021 года.

Факт предоставления кредита, а также факт неисполнения обязательства должником подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

Однако задолженность не была погашена, в связи с чем с 27.06.2024 года сумма основного долга по кредиту считается просроченной.

По состоянию на 19.09.2024 года задолженность составляет в размере 2 841 767 рублей 34 копейки, в том числе: 1 727 456 рублей 83 копейки – задолженность по кредиту, 553 595,45 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 86 294,09 рублей – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 273 401,41 рубль – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 201 019,56 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 2 841 767 рублей 34 копейки.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец при заключении договора был вправе рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств ответчиком и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами. Однако условия договора заемщиком надлежащими образом не были исполнены.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Кроме того, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению заявленные исковые требования банка о взыскании с ответчика пени по кредитному договору по ставке 0,1% в день, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом за период с 20.09.2024 года по дату расторжения кредитного договора включительно, поскольку данные требования основаны на законе, а именно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, согласуются с разъяснениями, изложенными в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

В силу ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора обязательства прекращаются, соответственно, пени подлежат начислению до вступления настоящего решения суда в законную силу.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 63 417 рублей 67 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 28.07.2021 года, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (№) задолженность по кредитному договору № от 28.07.2021 года по состоянию на 19.09.2024 года в размере 2 841 767 рублей 34 копейки.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (№) по кредитному договору № от 28.07.2021 года за период с 20.09.2024 года по дату расторжения кредитного договора:

-пени по ставке 0,1% в день, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга,

-пени по ставке 0,1% в день, начисляемые на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (№) расходы по уплате государственной пошлины в размере 63 417 рублей 67 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Катюха

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья А.А. Катюха