УИД 22RS0012-01-2022-000807-80

Дело № 2-542/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2022 года

г.Славгород

Славгородский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Щербина Е.В.,

при секретаре Мезенцевой Т.Н.,

с участием ответчика ФИО6,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО6 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору № от 18.12.2018г.,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору № от 18.12.2018г. в общей сумме 74041,44 руб. и о возмещении судебных расходов в сумме 2421,24 руб..

В обоснование указал, что указанный кредитный договор заключался между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1, сумма кредита 30000 руб. под 0,0% годовых, сроком на 120 месяцев.

Истец указал, что заемщиком обязанности по кредитному договору выполнялись ненадлежащим образом.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, а по имеющейся у истца информации наследником умершего заемщика является ответчик ФИО2, с которой в порядке наследования истец просит взыскать сумму задолженности в заявленном размере, образовавшуюся с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28.06.2022г., в общем размере 74 041,44 руб. (в том числе 54983,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 792,91 руб. – неустойка на остаток основного долга, 17 675,04 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 590,00 руб. – штраф за просроченный платеж, 0,0 руб. – иные комиссии.).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.43 ГПК РФ в порядке ст.150 ГПК РФ АО «Страховая компания МетЛайф» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика (л.д. 122-128).

Информация о принятии иска в суд к производству, о времени и месте судебного заседания размещена судом на официальном сайте в сети "Интернет" с учетом сроков, предусмотренных процессуальным законодательством (часть 7 статьи 113 ГПК РФ, пункт 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судах") (л.д. 85).

Участвующие в деле лица, о времени и месте рассмотрения дела, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Уполномоченный представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7).

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и 3-го лица.

В судебном заседании ФИО2 заявила о полном признании ею исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору № от 18.12.2018г.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, в соответствии с положениями ч. ч. 1 - 3 ст. 67 ГПК РФ оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, при разрешении вопроса о принятии иска ответчиком суд руководствуется положениями ст.39 ГПК РФ, предусматривающей право ответчика признать иск (что означает его согласие с заявленными требованиями как по предмету, так и по основанию иска).

В соответствии со ст.173 ГПК РФ если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщаются к делу.

Ответчику ФИО2 судом разъяснены последствия признания иска ответчиком и принятия его судом. Письменное заявление ответчика о признании иска приобщено к материалам дела.

Согласно ч.2 ст.39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если эти действия противоречат закону или нарушают права и охраняемые законом интересы других лиц.

Суд полагает, что признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

При этом суд исходит из того, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору № от 18.12.2018г. являются обоснованными по следующим основаниям:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства/кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, применяются также положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)".

Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ФИО1 18.12.2018г. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита (л.д. 64 оборот-65).

В соответствии с условиями кредитного договора № от 18.12.2018г, заключенного в табличной форме между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, последнему Банк предоставил «Потребительский» кредит» Карта «ХАЛВА» с лимитом кредитования 30000 руб. со сроком действия и под процент и условиями ответственности согласно Тарифам Банка (п.п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий – л.д. 59-60).

В соответствии п.14 Индивидуальных условий Договора заемщик был ознакомлен с Общими условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика.

Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва", действующими и момент заключения спорного договора, установлены: базовая ставка подоговору– 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0% (начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно), срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев), лимит кредитования – минимальный 0,1 руб., максимальный – 350000 руб. (п.п.1.1.-1.4. Тарифов).

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательное платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченной задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный плате рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключена договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляв 15 календарных дней (пункт 1.5 Тарифов).

Размер штрафа за нарушениесрокавозврата кредита – за первый выход на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.). Льготный период кредитования – 36 месяцев, полная стоимость кредита – 0%, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых (п.п.1.6-1.12 Тарифов).

Поскольку заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, заемщик ФИО1 собственной подписью подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и взял на себя обязанность исполнять обязательства в полном объеме, суд приходит к выводу, что сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна.

Вследствие изложенного указанная сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, которые регулируют отношения по договору займа.

Договор займа является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи заемщику денег либо иных вещей, без которой указанный договор не может считаться состоявшимся и порождающим какие-либо правовые последствия.

Согласно п.2 ст.433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (вещи) (ст.224 ГК РФ), а деньги и ценные бумаги в соответствии с положениями ст.128 ГК РФ также относятся к вещам.

Выполнение Банком обязательств по предоставлению заемщику карты «Халва» с лимитов кредитования, а также совершение операций с денежными средствами по карте подтверждается выпиской по счету RUR/000139351847/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-19).

Ответчиком указанное обстоятельство также не оспорено.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором(п.1 ст.809 ГК РФ).

В силу п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогично, в силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Как следует из материалов дела обязательства заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 53670,72 руб., однако размера вносимой суммы было недостаточно для погашения имеющихся обязательств.

В связи с тем, что стороной заемщика выполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Так, просроченная задолженность по ссуде по кредитному договору № от 18.12.2018г. возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 846 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность, просрочки составляет 0 дней.

По состоянию на 28.06.2022г. общая задолженность составляет 74041,44 руб. (в том числе просроченная ссудная задолженность 54983,49 руб., неустойка на остаток основного долга 792,91 руб., неустойка на просроченную ссуду 17675,04 руб., штраф за просроченный платеж 590,00 руб.).

Представленным истцом расчет проверен судом и признан правильным, поскольку произведен с учетом периода допущенной просрочки исполнения обязательств по Кредитному договору, а также в соответствии с предусмотренными в нем размерами процентов за пользование денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд полагает обоснованным обращение истца с настоящим иском, подлежащими удовлетворению в полном объеме требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга (суммы займа и процентов за пользование заемными деньгами).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Требования Банка о взыскании штрафных санкций за нарушение срока возврата кредитных средств и уплате процентов за пользование ими суд также полагает обоснованными, поскольку право банка на взыскание штрафных санкций (неустойки) предусмотрено условиями кредитного договора.

Так, согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % (девятнадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

При этом судом учитывается, что неустойка (пеня), являясь штрафной санкцией, является одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательств, представляющую собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ).

Правовых оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера заявленной ко взысканию неустойки суд не усматривает.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 18.12.2018г., умер ДД.ММ.ГГГГ (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленная отделом ЗАГС по городам Славгороду и Яровое управления юстиции <адрес> - л.д.106).

Однако само по себе указанное обстоятельство (смерть заемщика) не является основанием для прекращения обязательств по кредитному договору № от 18.12.2018г.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Поскольку имущественные обязательства должника по возврату суммы кредита и уплаты процентов не связаны неразрывно с личностью должника, то они могут быть произведены и без его личного участия - его наследниками.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59, абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

По информации нотариуса Славгородского нотариального округа ФИО8 после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ года, заведено наследственное дело №, наследником, обратившимся с заявлением о принятии наследства, является супруга - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Иные наследники: ФИО3, 28.06.1980г.р., и ФИО4, 28.07.1983г.р., от причитающейся им доли на наследство, оставшееся после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ года, по всем основаниям наследования отказались. Состав наследственного имущества:

- 1/3 доля в праве на пожизненное наследуемое владение земельным участком общей площадью 1274 кв.м., кадастровый номер объекта №, находящегося по адресу: <адрес>;

- 1/4 доля в праве собственности на жилой дом общей площадью 103,4 кв.м., кадастровый номер объекта №, находящегося по адресу: <адрес>;

- прав на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк Сибирский банк, подразделение № на счете №.8ДД.ММ.ГГГГ.5000842, с причитающимися процентами (л.д. 112-121).

При таких обстоятельствах является предъявление иска Банком к наследнику заемщику ФИО1 – ФИО2 является обоснованным.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчик ФИО2, признавая исковые требования в полном объеме, отказалась от назначения по делу судебной оценочной экспертизы, не оспаривая того обстоятельства, что стоимость перешедшего ей по наследству имущества, принадлежащего ФИО1 на день его смерти (ДД.ММ.ГГГГ года) превышает стоимость имущественных обязательств наследодателя перед Банком, заявленных в рамках настоящего дела.

Поскольку стоимость наследственного имущества позволяет погасить задолженность по обязательствам наследодателя в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Факт того, что при заключении кредитного договора № от 18.12.2018г. заемщик ФИО5 застраховал свою жизнь и здоровье, правового значения для разрешения заявленных в рамках настоящего спора исковых требований к ответчику не имеет.

В силу абз. 2 пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Из материалов дела следует, что выгодоприобретателем по договору является не Банк, а заемщик, либо его наследники в случае смерти (п.2 Заявления на включение в программу добровольного страхования - л.д. 63).

При таких обстоятельствах наличие заключенного заемщиком договора личного страхования на обязательства заемщика, вытекающие из кредитного договора, не влияют и должны исполняться самостоятельно.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в возмещение государственной пошлины подлежат взысканию судебные расходы в размере 2421,24 руб.

Руководствуясь ст.ст.173, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Принять признание ФИО6 исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО6 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору № от 18.12.2018г.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО6 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору № от 18.12.2018г., удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО2 (ИНН <***>, паспорт <...>, выдан 26.06.2008г. Отделением УФМС по <адрес> и <адрес>, код подразделения 222-046), за счет оставшегося после смерти наследодателя ФИО1, 01.09.1957г.р., умершего 14.02.2020г., наследственного имущества и в пределах его действительной стоимости - задолженность по кредитному договору № от 18.12.2018г. по состоянию на 28.06.2022г. в общем размере 74 041,44 руб. (в том числе 54983,49 руб. – просроченная ссудная задолженность, 792,91 руб. – неустойка на остаток основного долга, 17 675,04 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 590,00 руб. – штраф за просроченный платеж, 0,0 руб. – иные комиссии.); а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2421,24 руб., а всего 76 462 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение месяца со дня его принятия его в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения 04 сентября 2022 года.

Председательствующий: Е.В.Щербина