Дело № 2-1760/2023
49RS0001-01-2023-001825-54 6 июля 2023 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Магаданский городской суд Магаданской области
в составе председательствующего судьи Носыревой О.А.,
при секретаре Цыдыповой М.Б.,
с участием законного представителя ФИО1 – ФИО3, представителя ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании долга по кредитной карте, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее также – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в Магаданский городской суд с названным иском.
В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России», приняв от ФИО5 заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал банковскую карту Visa Credit Momentum (номер счета карты №, эмиссионный контракт № №, карта № №) с разрешенным лимитом кредита 80 000 руб.
В последующем указанный в соответствии с условиями использования банковской карты, лимит в одностороннем порядке был увеличен Банком, что подтверждается прилагаемым отчетом по карте.
С условиями Договора Держатель карты был согласен, с Тарифами Банка был ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием «Заявления на получение кредитной карты» от 24 июня 2012 г.
8 января 2021 г. заемщик умер, после чего кредитные обязательства перестали исполняться.
Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 4 июня 2021 г. у наследников заемщика и ПАО «Сбербанк» для осуществления страховой выплаты были запрошены дополнительные документы.
Истребуемые документы у Банка отсутствуют, родственниками ФИО5 страховой компании не представлены, в связи с чем решение по страховой выплате принято не было.
По состоянию на 21 апреля 2023 г. общая сумма задолженности по кредиту составила 111 627 руб. 48 коп., в том числе основной долг в размере 87 290 руб. 17 коп., проценты в размере 24 337 руб. 31 коп.
Указывает, что согласно выписке по счетам клиента ФИО5 открытым в Банке, у нее на счетах находятся денежные средства в размере 173 руб. 33 коп., которые являются составной частью наследственного имущества.
По имеющейся у Банка информации родственниками Заемщика является ФИО1 в лице законного представителя ФИО3
Ссылаясь на приведенные обстоятельства, просит суд взыскать с ФИО1 (в лице законного представителя) долг по кредитной карте № № (эмиссионный контракт № №) в сумме 111 627 руб. 48 коп. и расходы на уплату государственной пошлины в размере 3 432 руб. 55 коп.
Определением суда, зафиксированном в протоколе судебного заседания от 20 июня 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Страхование жизни»).
Представители истца, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, для участия в судебном заседании не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебном заседании ответчик выразил несогласие с заявленными требованиями, поскольку полагал, что задолженность по кредитному договору подлежит оплате за счет страховки.
Исследовав письменные доказательства по делу, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном Кодексе (п. 2).
На основании статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Положениями пункта 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО5 23 июня 2012 г. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты (т. 1 л.д. 43).
Согласно информации о полной стоимости кредита полная стоимость кредита – 20,5 % годовых, лимит – 80 000 руб., срок кредита – 12 месяцев, минимальный ежемесячный платеж – 5 % от размера задолженности.
ПАО «Сбербанк России» ФИО5 была выдана кредитная карта Visa Credit Momentum (номер счета карты 40№, эмиссионный контракт №).
В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации (т. 1 л.д. 46).
Выписка движения основного долга и срочных процентов свидетельствует о том, что срок договора продлевался, Банком свои обязательства, взятые в соответствии с кредитным договором, исполнены перед заемщиком в полном объеме, в то время как последний свои обязательства по своевременной оплате основного долга и процентов нарушал.
Таким образом, факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату основного долга и процентов нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Из материалов дела также следует, что ФИО6 умерла 12 января 2021 г. (т. 1 л.д. 123).
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Положениями п. 1 ст. 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.
Поскольку образовавшаяся задолженность носит имущественный характер, не обусловлена личностью должника, то такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Как следует из сведений, сообщенных Магаданской областной нотариальной палатой от 17 мая 2023 г., наследственное дело к имуществу ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, находится на хранении в архиве <адрес> нотариальной палаты (т. 2 л.д. 89).
Наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО5 является её внучка ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающая по адресу: <адрес>, мать которой ФИО7 умерла ДД.ММ.ГГГГ
Наследственное имущество ФИО5, на которое выдано свидетельство о праве на наследство, состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Стоимость наследуемой доли, исчисленная исходя из кадастровой стоимости квартиры, составляет 722 284 руб. 01 коп.
Согласно заключению о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 980 000 руб. (т. 1 л.д. 77).
Сведениями, представленными Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии, подтверждается отсутствие у ФИО5 прав на иные объекты недвижимого имущества, кроме указанной квартиры.
По информации, представленной ОГБУ «МОУТИ», в реестре учета объектов недвижимого имущества на имя ФИО5 каких-либо домов, квартир и нежилых помещений не зарегистрировано.
Отсутствие зарегистрированных за ФИО5 транспортных средств подтверждается ответом ГИБДД УМВД России по Магаданской области.
В исковом заявлении истец сообщает о наличии на счете ФИО5, открытом в Банке, денежных средств в размере 173 руб. 33 коп., в подтверждение чего прикладывает сведения о том, что у ФИО5 открыты счета № (остаток 15 руб. 06 коп.), 40№ (остаток 62 руб. 32 коп.), 42№ (остаток 01 коп.), 40№ (остаток 95 руб. 94 коп.) (т. 1 л.д. 88).
Каких-либо иных счетов, открытых у ФИО5 в других банках, а также иного имущества (движимого и недвижимого), принадлежащего наследодателю на день его смерти, судом не установлено, соответственно, наследственная масса умершего заемщика состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру и денежных средств, находящихся на счетах наследодателя на день смерти, и ее стоимость составляет 980 173 руб. 33 коп.
Истец, указав, что страховое возмещение ему не было выплачено в связи с непредоставлением необходимых документов страховой компании наследниками (физическими лицами), исходил из того, что ФИО1 в лице законного представителя, являясь наследником ФИО5, после смерти заемщика, обязана отвечать по его долгам, в частности по оплате задолженности по кредитному договору.
При очевидности преследуемого истцом материально-правового интереса (взыскание задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика) юридически значимыми и подлежащими выяснению являются обстоятельства, связанные с выплатой страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни заемщика.
Так, в целях страхования по кредитному договору №, ФИО6 приняла участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (т. 1 л.д. 207–209).
Из пункта 7.1 заявления следует, что выгодоприобретателем по договору в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по указанному договору по рискам «Смерть» и «Смерть от несчастного случая» является Банк.
По данным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» срок действия указанного договора страхования – с 22 декабря 2020 г. по 21 января 2021 г. (т. 1 л.д. 181).
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 4 мая 2021 г. направило письмо, адресованное наследникам ФИО5, по адресу: <адрес>, в котором просило представить документы, необходимые для рассмотрения вопроса о признании смерти ФИО5 страховым случаем, а именно:
- подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от 24 апреля 2018 г., 25 декабря 2019 г., 22 декабря 2020 г., нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования;
- в случае наступления смерти в результате заболевания также представить справку о смерти с указанием причины смерти, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет;
- в случае наступления смерти в результате несчастного случая также представить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (оригинал или копию).
Письмом от 4 июня 2021 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» повторно просило наследников ФИО5 представить указанные документы.
В связи с неполучением запрошенных документов, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не было принято решение о признании смерти ФИО5 страховым случаем или отказе в таком признании. Одновременно страховой компанией было разъяснено, что в случае предоставления запрошенных документов, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению указанного вопроса.
Обращаясь в суд с настоящим иском Банк исходил из того, что необходимые документы могут быть представлены только родственниками (наследниками) заемщика.
Вместе с тем, в заявлении на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО5 дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о факте её обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии её здоровья и диагнозе, сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, любые сведения о ней, отнесенные к врачебной тайне, а также дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту её смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации, иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией.
Выразила согласие на получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о ней, в том числе составляющих врачебную тайну, в любом виде, в любой форме (в том числе в форме актов, справок, заключений, результатов обследования), в любое время, в том числе в случае своей смерти.
Как следует из заявления, данное согласие дано ФИО5 на срок с даты подписания заявления по дату окончания срока страхования, увеличенный на 5 лет, в целях принятия страховой компанией решения о страховой выплате по произошедшему событию, имеющему признаки страхового случая.
Таким образом, в данном случае страхователь умер, а выгодоприобретатель не имеет возможности предоставить запрошенные документы, что, вместе с тем, не является безусловным препятствием для принятия страховщиком решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, поскольку страховщик вправе самостоятельно запросить документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая.
Из представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов следует, что страховая компания, пользуясь предоставленным ей ФИО5 согласием, обращалась 4 мая 2021 г. в МОГБУЗ «Поликлиника № 2», однако ответ суду не представлен.
Представитель ответчика в судебном заседании поясняла, что правильное наименование поликлиник – Магаданское областное государственное бюджетное учреждение здравоохранения «Городская поликлиника» и ни одно из её отделений не находится по указанному в письме адресу.
В материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрашивало документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая.
В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организацией, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных Банком требований по причине их преждевременности.
При изложенных обстоятельствах Банку, как кредитору и выгодоприобретателю по договору страхования, действующему добросовестно, следовало предпринять все возможные меры к реализации своего права на получение страхового возмещения, в том числе понудить ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к истребованию необходимых документов, и только в случае отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании смерти ФИО5 страховым случаем обратиться с иском к наследникам.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии в настоящее время достаточных оснований для удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России» считая данное требование заявленным преждевременно.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании долга по кредитной карте, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Магаданский городской суд Магаданской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Установить день составления мотивированного решения – 13 июля 2023 г.
Судья О.А. Носырева