Решение по делу № 2-10/2023 от 30.01.2023 | Левобережный районный суд г. Липецка (Липецкая область)

УИД № 48RS0004-01-2022-001506-85

Дело № 2-10/2023г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023г. Левобережный районный суд г. Липецка в составе:

судьи Л.В. Климовой,

секретаря М.Н.Пирматовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о взыскании солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 (наследников ФИО4 ) задолженности в размере 532879,95 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному с ФИО4, умершим ДД.ММ.ГГГГ., указав, что ФИО4 во исполнение договора были выданы денежные средства в размере 679559,09 руб. на срок 60 месяцев под 12,9% годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 532879,59 рублей, в том числе: просроченные проценты- 53788,62 рубля, просроченный основной долг- 479091,33 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, возражений на иск не представил.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомили, объяснений, возражений на иск не представили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, и в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства, признав неявку в суд ответчиков неуважительной.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу вышеназванных положений, а также ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, независимой гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 679559,09 руб. на срок 60 месяцев под 12,9% годовых. Согласно п.6 кредитного договора оплата кредитной задолженности производится путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15427,29 рублей, платежная дата 27 число месяца. Неустойка составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями. (п. 12).

Из свидетельства о смерти II-РД № следует, что ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.– «неуточненная причина смерти» (л.д.42 оборот,л.д.76т.1), что также следует из актовой записи о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. № (л.д. 152 т.1).

Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет 479091,33 рублей, задолженность по процентам составляет 53788,62 руб., всего 532879,95 руб.(л.д.14.т.1)

Таким образом, кредитные обязательства ФИО4 не были исполнены.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно выписки из ЕГРН <адрес>(кадастровый №) принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО4, ФИО2, ФИО4(л.д.92-94 т.1).

С заявлениями о вступлении в наследство обратились : супруга умершего –ФИО2, сын-Марков Антон Валерьевич, указав, что наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на <адрес>.

Дочь ФИО5 отказалась от наследства в пользу жены умершего ФИО2 ( заявление л.д.75 оборот т.1)

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ФИО2, ФИО4, ФИО5 было направлено требование о досрочном возврате кредита в сумме 524921,79 руб., который состоит из : непросроченного основного долга 382398,09 рублей, просроченного основного долга 96693,24 рублей, процентов за пользование кредитом 405,45 рублей, просроченных процентов за пользование кредитом 45322,49 руб. Данные требования не были исполнены. (л.д. 10,12,13 т.1).

Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по основному долгу составляет 479091,33 рублей, задолженность по процентам составляет 53788,62 руб., всего 532879,95 руб.(л.д.14.т.1)

Согласно справки ООО СК « Сбербанк страхование жизни» (л.д.176т.1) ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.р., подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК « Сбербанк страхование жизни». Данное обстоятельство также подтверждается выпиской по счету заемщика, согласно которой 27.11.2019г., произошло гашение платы за страхование (л.д.180т.2)

При заключении кредитного договора заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа, Программа страхования), в соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ( далее заявление) в Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» по страховым рискам: п. 1.1.- расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего заявления: «смерть». (п.п. 1.1.1); п.1.2.- Базовое страховое покрытие – для лиц, относящимся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления: «смерть от несчастного случая» (п. 1.2.1); п.1.3-. Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 настоящего заявления: «смерть» ( п. 1.3.1). (л.д. 35 оборот, л.д.177-180 т.1).

Страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупность (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается: 679559,06 руб. (п. 5).

Согласно п.7.1 заявления выгодоприобретателем по страховому риску –Смерть является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники.

Согласно памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ( далее Программа, Программа страхования) выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам ( за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицина»)-Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. Предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателями является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники.(л.д.177т.1).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.181-185т.1,л.д.86-90т.2),далее Условия, к страховым рискам и страховым случаям по Договору страхования по расширенному страховому покрытию-п.:3.2.1.1. относится смерть застрахованного лица, наступившая в течение строка страхования ( страховой риск-Смерть).

Согласно п.3.2.2.-Базовое страховое покрытие, п.п.3.2.2.1-смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск-Смерть от несчастного случая).К данным категориям лиц относятся лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 70 лет, и лица, у которых имеются заболевания :ишемическая болезнь сердца, онкологические заболевания, цирроз печени.

С учетом содержания представленных Условий, суд приходит к выводу о том, что ФИО4 был застрахован по расширенному страховому покрытию, при котором страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования

Согласно п.3.7. страховая выплата по страховым рискам, указанным в п.п.3.2.1-3.2.1.5,3.2.2.,3.2.3.1 настоящих Условий определяется в следующем порядке: п.п. 3.7.1.-размер страховой выплаты по рискам Смерть, Смерть от несчастного случая устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица.

Согласно п.3.9 и п.3.9.1 Условий в случае наступления события имеющего признаки Страхового случая согласно подп.3.2.1.1.(родственник, представитель предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти, официальный документ, подтверждающий причину смерти, медицинские документы, выданные учреждениями здравоохранения, врачами, документы из органов МВД России, свидетельство о праве на наследство, оригинал справки-счета по установленной страховщиком форме с содержанием информации о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту(оформляется Банком).

Согласно п.3.13 Условий страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: п.п.3.13.1 –Умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования в отношении такого лица действовал уже не мене двух лет.

Аналогичное положение содержится в п.9.18.1 соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018г. заключенного между ПАО «Сбербанк»(страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»(страховщик), согласно которому Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования в отношении такого Застрахованного лица действовал уже не менее двух лет.

Анализ данного положения позволяет прийти к выводу о том, что страховщик освобождается от страховой выплаты при наличии одновременно двух условий : смерть наступила в результате самоубийства и договор страхование действовал не менее двух лет.

В данном случае смерть ФИО4 наступила в период действия договора страхования, который действовал менее 2х лет ( с 27.11.2019г. по 27.10.2021г.)

Согласно (л.д.186т.1) выписки из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (№ от ДД.ММ.ГГГГ., общий срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора в отношении каждого физического лица содержится в Приложении № к настоящему Страховому полису, из которого следует, что в отношении ФИО4 срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ., сумма страхования 679559,09 рублей.

Как следует из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ., составленного ГУЗ «Липецкое областное БСМЭ» смерть ФИО4 наступила в результате странгуляционной асфиксии, обусловленной сдавлением органов шеи петлей при повешении, о чем свидетельствуют данные полученные на секции трупа: в верхней трети шеи одиночная, косо-восходящая, спереди назад, снизу вверх, замкнутая странгуляционная борозда, дно борозды темно-коричневато-красного цвета, плотное, верхний край борозды подрыт, нижний скошен, перелом левого рожка подъязычной кости в средней трети, кровоизлияния под легочную плевру (пята Тардье), венозное полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови в полостях сердца и крупных кровеносных сосудах; при микроскопическом исследовании: плотной странгуляционной борозды с признаками прижизненности….. Также обнаружены многочисленные телесные повреждения, кровоподтеки. Данные повреждения образованы в результате не менее 22 травматических воздействий тупых твердых предметов, прижизненно, имеют давность не менее 2-3 суток до момента смерти, связи со смертью не имеют и согласно п.9 «Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека», расцениваются, как повреждения, не причинившие вред здоровью человека. Переломы 4-8 ребер, 7-8 ребер,5-6 ребер образованы в результате не менее 3 травматических воздействий тупых твердых предметов, прижизненно, имеют давность не менее 2-3 суток до момента смерти, связи со смертью не имеют, и согласно п.6 «Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека», расцениваются, как повреждения, причинившие тяжкий вред здоровью человека по признаку опасности для жизни человека. ( л.д.35-44т.2).

Постановлением следователя следственного отдела по Левобережному округу г.Липецка от ДД.ММ.ГГГГ. отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО4 по ч. 1 ст. 105, ч. 1 ст. 109, ч. 4 ст. 111 УК РФ по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием события преступления. Из данного постановления следует, что в ходе доследственной проверки причастность посторонних лиц к смерти ФИО4 не установлена, смерть ФИО4 не носит криминальный характер.

Данное постановление не отменено.

В соответствии с п.29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на Страхователя (Выгодоприобретателя).

Из представленных суду документов следует, что специалист ПАО «Сбербанк» обращался в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» со служебной запиской (л.д.117т.2), в которой просил в связи с невозможностью получения документов от наследников, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения, запросить недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно, при этом направил информацию о наступлении страхового события по клиенту ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.р., направил документы, подтверждающие наступление страхового случая, опросного листа, копии договора страхования, полиса, заявление на подключение к программе страхования.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также были получены справки с расчетом задолженности по договорам страхования, с указанием реквизитов ПАО «Сбербанк» для перечисления страховой выплаты (л.д.114,115т.2), опросные листы(л.д.116,.97 т.2).

Из ответа ООО СК « Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО4 был застрахован в рамках программы страхования жизни-№ по кредитному договору №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ.. а также являлся застрахованным по иным договорам (л.д.85 т.2). По результатам поступивших документов обществом было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектов документов.

Как следует из соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между ПАО «Сбербанк»(страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»(страховщик) Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а также с их смертью.

Страхование, осуществляемое в рамках действия Договоров страхования, относится к следующему виду страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события (подп. 1 п. 1 ст. 32.9. Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Договор страхования считается заключенным в пользу каждого Застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в Договоре страхования не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору страхования, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему Застрахованному лицу. Договор страхования в пользу лица, не являющегося Застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося Застрахованным лицом Страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия Застрахованного лица.

Соглашением предусмотрено,что п. 3.8.Лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа нижеследующих, относятся к Группе 2 «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» -п. 3.8.1Лица, возраст которых составляет на дату заполнения Заявления, предусмотренного п. 5.3 Соглашения, менее 18 (восемнадцати) полных лет или на дату окончания Срока страхования, указанного в Заявлении, более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин.

Согласно п. 4.5. Соглашения Договор страхования может быть заключен по одной из следующих Программ страхования:

4.5.1.Программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которая также именуется Программа ДСЖ ПК.

Договор страхования может заключаться в отношении Клиентов (Застрахованных лиц), не относящихся к любой(ым) категории(ям) из числа указанных в п.п. 3.6. - 3.9. Соглашения, - на случай наступления событий (страховых рисков), указанных в п.п. 4.6.1, 4.6.3 - 4.6.9. Соглашения (расширенное страховое покрытие).

П. 4.6.Договоры страхования в рамках Соглашения могут заключаться на случай наступления любого(ых) из следующих событий в зависимости от Программы страхования:

4.6.1.Смерть Застрахованного лица (также именуется «Смерть»). Страховым случаем является смерть Застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования.

Согласно п.9.2 Соглашения страховая выплата по страховым рискам, указанным в подп. 4.6.1. - 4.6.4, подп. 4.6.7. - 4.6.8. Соглашения, устанавливается равной страховой сумме.

Страховая выплата производится в рублях на банковский счет, указанный Выгодоприобретателем-П.9.6.

Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно-П.9.7. При этом:

Согласно п.9.9 При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику представляются следующие документы (с учетом того, что применимо):

В отношении страховых рисков, указанных в подп. 4.6.1, 4.6.2. Соглашения:

а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них);

в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

е) свидетельство о праве на наследство (для наследников);

ж)оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Страхователем).

В случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомляет Выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос.

Данная обязанность страховщиком не была исполнена.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В рассматриваемом случае застрахованным является физическое лицо ФИО4, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявивший желание участвовать в программе страхования, страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем и выгодоприобретателем – ПАО «Сбербанк».

В силу п. 2 ст. 934 ГК договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в п.п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

ФИО4 на день смерти принадлежала № доля в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> (л.д. 73 оборот). Согласно заключения о стоимости имущества (л.д.10т.2) стоимость доли составила 734000 рублей.

Судом установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было уведомлено о наступлении страхового события, получило ряд документов от ПАО «Сбербанк», а также от суда в процессе рассмотрения данного гражданского дела, имело возможность ознакомиться с материалами дела.

В суд страховой компанией были представлены копии писем в адрес наследников о представлении документов в связи со смертью застрахованного лица, при этом данных об их направлении наследникам не имеется.

Кроме того, самим страховым обществом не были предприняты меры к получению необходимых документов в компетентных учреждениях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что не может быть основанием к отказу в защите права наследников заемщика на исполнение обязательств перед банком за счет страховой выплаты при наличии события, имеющего признаки страхового случая. В случае необходимости страховщик мог самостоятельно запросить документы в уполномоченных государственных органах. При этом доказательств того, что наследники были надлежащим образом уведомлены страховщиком о необходимости предоставления дополнительных документов не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наступила обязанность по выплате страхового возмещения по договору страхования, полис страхования (№ от ДД.ММ.ГГГГ., в связи со смертью ФИО1, поскольку его смерть с учетом Условий страхования, является страховым случаем.

Банк просит взыскать задолженность в сумме 532879,95 руб. и госпошлину в сумме 8529 рублей, а всего 541408,95 рублей.

Сумма страхового покрытия составляет 679559.09 рублей.

С учетом наступления страхового события и условий договора страхования, которым предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренном договором страхования, на банковский счет выгодоприобретателя ( реквизиты для перечисления страховой выплаты содержатся в справке-расчете л.д.115т.2), суд приходит к выводу о необходимости обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в размере 541408,95 рублей по договору в ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.рождения, умершим ДД.ММ.ГГГГ

Отказывая в удовлетворении требований к ФИО4, суд исходит также из того, что данных о родственных связях между ней и умершим не имеется, с заявлением о вступлении в наследство она не обращалась, ФИО5 отказалась от принятия наслества в пользу ФИО2.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца следует взыскать госпошлину в размере 8529 руб..

Руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) произвести выплату страхового возмещения в размере 541408,95 рублей по договору страхования ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ФИО4, умершим ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления указанной суммы на счет ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>, расчетный счет №), а также госпошлины в сумме 8529 руб..

Отказать в удовлетворении требований ПАО «Сбербанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Левобережный районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии мотивированного заочного решения, изготовленного 02.02.2023г., одновременно представив доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в суд и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Климова