2-2265/2023
24RS0№-68
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июня 2023 года Ачинский городской суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,
при секретаре Бычатиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 02.03.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (5042748441), в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 33 000 руб. под 29,9/74,9 % годовых по безналичным/наличным расчетам на срок до востребования. 14.02.2022 произошло выбытие кредитора из правоотношения по данному делу ввиду прекращения ПАО «Восточный экспресс банк» своей деятельности путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». При исполнении заключенного между сторонами договора ответчик нарушил обязательства по оплате кредита и процентов по нему, в связи с чем образовалась задолженность и Банком на основании п.п. 5.2 Условий кредитования принято решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, которое ответчиком не исполнено. В связи с этим банк просил взыскать с ответчика невыплаченный долг в сумме 32 047 руб., просроченные проценты в сумме 46 746,12 руб., иные комиссии в сумме 3 172 руб., всего взыскать задолженность в сумме 81 965,82 руб., а также возместить расходы по оплате госпошлины за обращение в суд в сумме 2 658,97 руб. (л.д. 3-4).
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дне слушания дела судебным сообщением, по данным сайта Почты России врученным 22.06.2023, а также в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 14.08.2020 (л.д.26), дело просила рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д. 3).
Ответчик ФИО1, уведомленный о рассмотрении дела судом сообщением по известному месту жительства и адресу регистрации, в зал суда не явился, от получения судебной корреспонденции, возвращенной по истечении срока хранения, уклонился. В ранее представленном заявлении ФИО1 по требованиям банка о взыскании задолженности возражал, полагая, что кредитором пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям (л.д.40).
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела, 02 марта 2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (заемщиком) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого банком заемщику выдана расчётная карта Visa Instant Issue для осуществления расчетов с использованием предоставленных Банком ФИО1 кредитных средств с установленным лимитом 33 000 рублей с возможностью его увеличения и сроком возврата кредита – до востребования. Процентная ставка по суммам кредита, использованным по безналичным операциям, определена сторонами в 29,9 % годовых, по суммам наличных операций 74,9 % годовых (л.д. 10-12,15).
По условиям пункта 6 индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но непогашенного кредита. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период установлен в 25 дней; расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, длительность расчетного периода – 1 месяц; платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.
В соответствии с п. 4 индивидуальных условий, Банк предоставляет заемщику льготный период кредитования для безналичных операций до 56 дней.
На основании п. 12 индивидуальных условий договора при каждом нарушении срока уплаты платежа начисляется штраф, при сумме кредита до 50 000 руб. составляющий 590 руб. за факт образования просроченной задолженности.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы банка являются неотъемлемой частью договора (п. 14 условий). ФИО1 подтвердил, что с данными документами он ознакомлен и согласен.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
Во исполнение кредитного договора банком ответчику был открыт текущий банковский счет № и выдана карта 4255 34хх хх21 5993.
Судом установлено, что ФИО1 активировал карту 02.03.2017, используя заемные средства путем как снятия наличных на общую сумму 29 937 руб., так и на оплату комиссий за выдачу карты, снятие наличных денежных средств, смс-информирование на сумму 3 110 руб., всего в размере 33 047 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 02.03.2017 по 30.05.2017 (л.д. 9).
При этом из выписки по счету ФИО1 усматривается, что в период пользования им картой им произведен один платеж 18.05.2017 в размере 4 000 руб., из которого погашен просроченный основной долг на сумму 1 000 руб., также производилось погашение процентов, штрафа за несвоевременное погашение задолженности.
Таким образом, остаток кредитной задолженности, непогашенный на дату обращения кредитора в суд, составляет 32 047 руб. (л.д. 6).
За период с 03.03.2017 по 28.03.2019 банком начислены плановые проценты на остаток ссудной задолженности по ставке 29,9% (с 28.06.2018 - 74,9%) годовых в сумме 17 902, 89 руб. и проценты на просроченную задолженность в сумме 15 765,94 руб. (л.д. 6-7). Из начисленных процентов заемщиком погашено 1 925,23 руб.
Надлежащий расчет задолженности процентов за пользование кредитом на заявленную в исковом заявлении сумму 46 746,12 руб. банком к исковому заявлению не приложен, таблица расчета на л.д.7 с указанием на начисление просроченных процентов в размере 48 671,35 руб. не позволяет определить примененную кредитором процентную ставку и остаток ссудной задолженности для начисления процентов, при этом содержит суммы начисленных процентов за ранее рассчитанные периоды, противоречащие приведенным выше.
При заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности держателей кредитных карт с внесением платы за участие в программе в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно (л.д. 12 оборот).
При остатке задолженности в 32 047 руб. по договору ответчика числится задолженность по комиссии за страхование за 10 месяцев по 317,27 руб. в месяц (32 047х0,99%), всего 3 172 руб.
Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, выпиской по банковскому счету ФИО1 и не оспорены ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены.
В соответствии с ч.1 ст. 57 ГК РФ, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.
Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
25.10.2021 года единственным акционером ПАО «Восточный экспресс банк» принято решение о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.26).
Данным решением утвержден передаточный акт активов и пассивов ПАО «Восточный экспресс банк», а также всех прав и обязанностей.
26 октября 2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк», АО Банк «Национальная Факторинговая Компания», ООО «Группа компаний НФК» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о присоединении перечисленных обществ к ПАО «Совкомбанк». Реорганизация осуществлена путем передачи присоединяемыми банками ПАО «Совкомбанк» имущества, всех прав и обязанностей, включая оспариваемые обязательства, которые будут существовать у присоединяемых банков на дату внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединяемых банков в порядке и на условиях, определяемых договором и законодательством РФ.
14 февраля 2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» внесены сведения о завершении процедуры реорганизации юридического лица в форме присоединения к другому юридическому лицу.
Таким образом, на момент рассмотрения дела кредитором по заключенному с ФИО1 договору от 02.03.2017 является ПАО «Совкомбанк».
Частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Определением мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе от 24.01.2023 по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ по делу № 2-3894/2022 от 15.11.2022 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины (л.д. 41).
По сообщению ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам на исполнении в отделе находилось исполнительное производство № 254595/22/24016-ИП от 21.12.2022, возбужденное на основании указанного судебного приказа. В ходе совершения исполнительных действий в принудительном порядке с ФИО1 была взыскана задолженность в размере 31,39 руб. и 03.02.2023 после отмены судебного приказа исполнительное производство прекращено (л.д. 42).
Как следует из выписки по счету, взысканная сумма 31,39 руб. зачтена банком в счет погашения просроченных процентов.
В заявлении об отмене судебного приказа ФИО1 заявлены возражения относительно пропуска срока исковой давности, оценивая которые суд исходит из следующего.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора).
Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В данном случае условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1 предусмотрено, что возврат долга осуществляется путем внесения ежемесячных платежей, срок уплаты которых с учетом установленного договором порядка определения расчетного и платежных периодов начал течение с 27.04.2017. Исходя из размера МОП, заемщиком для погашения задолженности подлежали внесению 10 платежей, т.е. сумма кредита должна была быть возвращена частями по 27.01.2018.
Задолженность в заявленном размере 32 047 руб. отнесена банком к просроченной в полном объеме с 28.03.2019, по эту дату произведен расчет процентов за пользование кредитом.
Заявление о выдаче судебного приказа направлено банком в адрес мирового судьи 24.10.2022, т.е. до подачи заявления срок исковой давности по требованиям в отношении задолженности, образовавшейся на 28.03.2019, кредитором был пропущен.
В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.
Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.
В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Судья Е.А. Ирбеткина