РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 ноября 2022 года г. Усть-Илимск Иркутская область
Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Шушиной В.И.,
при секретаре судебного заседания Смирновой А.Н.,
в отсутствие сторон,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2591/2022 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.11.2012 между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.
20.04.2015 между АО «Связной Банк» и ООО «ФЕНИКС» заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым ООО «ФЕНИКС» перешло, в том числе, право требования задолженности по кредитному договору от 07.11.2012 № №, заключенному между АО «Связной Банк» и ФИО1 29.12.2016 между ООО «ФЕНИКС» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД заключен договор уступки прав требований (цессии), в соответствии с которым право требование по кредитному договору перешло СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД. 12.11.2021 между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и истцом заключен договор уступки прав требований, право требование по спорному кредитному договору перешло истцу.
На дату уступки общая сумма задолженности составила № руб., из них сумма основного долга – № руб., задолженность по процентам за пользование – № руб., штраф – № руб., задолженность по комиссиям и иным платежам – № руб., задолженность по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ – № руб., задолженность по государственной пошлине в размере № руб. По состоянию на дату обращения в суд с настоящим иском сумма задолженности составляет № руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Региональная Служба Взыскания» задолженность по кредитному договору в размере № руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «Региональная Служба Взыскания» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, своевременно. Письменно просила о применении сроков исковой давности, поскольку последний платеж по кредиту был внесен в 2013 году.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие сторон.
Исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, оценив их с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что ФИО1 07.11.2012 обратилась в АО «Связной Банк» с заявлением (офертой) на получение кредитной карты, в рамках которого просила заключить с ней договор на персональный кредит в соответствии с настоящим заявлением на кредит, общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк, тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и выдать банковскую карту MasterCard World на ее имя с лимитом кредитования 60 000 руб. с процентной ставкой 45 % годовых, минимальным платежом 3000 руб.
Заявление, общие условия обслуживания физических лиц и тарифы по выпуску и обслуживанию банковских карт АО «Связной Банк» в совокупности являются неотъемлемой частью договора.
В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (5-я редакция), утвержденных приказом председателя Правления Связного Банка (ЗАО) 30.03.2012, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банке заявления означает принятие им настоящих Общих условий, тарифов, условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством РФ.
Согласно п.п. 6.2-6.3, 6.5 Общих условий датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на специальный карточный счет, указанный в заявлении на получение кредита. Клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический период пользования, кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором. Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на СКС, указанный в заявлении на получение кредита.
Согласно заявлению ответчик просит открыть специальный карточный счет на условиях: лимит кредитования – 60 000 руб.; минимальный платеж – 3 000 руб.; дата платежа –10-е число каждого месяца; расчетный период – с 21-го по 20-е число месяца; льготный период - доступен (до 50 дней); процентная ставка – 45 % годовых, что соответствует тарифному плану «С-лайн 3000», установленному в Тарифах по выпуску и обслуживанию банковских карт «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО).
Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта MasterCard World, что подтверждается распиской в получении карты на условиях указанных в заявлении, которая ею активирована, ответчик не оспаривал факт использования карты путем совершения расходных операций.
Срок действия карты 24 месяца.
Таким образом, кредитный договор между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (зачисление суммы персонального кредита на счет). Договор на персональный кредит заключен на условиях, изложенных в заявлении, общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (5-я редакция), Тарифах по выпуску и обслуживанию банковских карт «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты по кредитору процентов за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении на получение персонального кредита.
Подпись ФИО1 в заявлении на получение персонального кредита подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, об общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (5-я редакция), Тарифах по выпуску и обслуживанию банковских карт «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО).
Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, 20.04.2015 между Связной Банк (АО) и ООО «ФЕНИКС» заключен договор № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии), по условиям которого права требования к должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты. В приложении № 1 к акту приема-передачи указан договор №, заключенный с ФИО1
29.12.2016 между ООО «ФЕНИКС» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД заключен договор уступки прав требования (цессии) по условиям которого права требования, в том числе по договору № перешли СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, о чем свидетельствует акт приема передачи прав требования от 29.12.2016.
12.11.2021 между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и ООО «Региональная Служба Взыскания» заключен договор цессии, в соответствии с которым права требования по договору № перешли к истцу.
В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
По смыслу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих кредитной организации уступить право (требование) по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.
Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
При уступке требования по возврату задолженности, в том числе, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации, условия кредитного договора не изменяются, его положения при этом не ухудшаются, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.
Согласно положениям статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1). В силу пункта 2 вышеуказанной статьи не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Вместе с тем кредитный договор № от 07.11.2012 года и Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), являющиеся его неотъемлемой частью, не содержат каких-либо положений о возможности уступки банком третьим лицам прав (требований) по данному договору, согласованное сторонами условие о возможности такой уступки в кредитном договоре отсутствует.
Таким образом, у истца отсутствует право требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 07.11.2012.
Истцом заявлены требования на сумму № руб., то есть в размере задолженности по основному долгу и процентам за пользование на дату уступки прав требования.
Проверяя заявление ФИО1 о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.
Согласно статье 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).
Пунктом 2 статьи 14 ФЗ 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Кроме того, согласно Общим условиям, п. 5.16, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.
Из представленной выписки по счету заемщика следует, что последний платеж по кредитному договору был внесен ФИО1 13.03.2013, 15.04.2015 выставлено требование о досрочном возврате кредита. С указанного времени начисления по процентам не производились.
Выставив 15.04.2015 в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, займодавец изменил в одностороннем порядке срок действия кредитного договора, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с 16.05.2015, то есть по истечении 30 дней с момента выставления требования.
Обращение кредитора к мировому судье судебного участка № 104 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района 16.11.2020 (почтовый конверт) и после отмены судебного приказа определением от 25.03.2021, подача иска в суд 10.09.2022 (почтовый конверт) состоялась по истечении трехгодичного срока исковой давности - 16.05.2018.
При таких обстоятельствах основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют, в связи с чем требования ООО «Региональная Служба Взыскания» удовлетворению также, не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.
Председательствующий судья В.И. Шушина
Мотивированное заочное решение изготовлено 21.12.2022