дело ...

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

17 апреля 2023 г. ...

принято в окончательной форме ...

Пригородный районный суд Республики Северная Осетия-Алания в составе: председательствующего – судьи Таймазова В.Н., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк (далее - ПАО КБ) «Еврокоммерц» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО КБ «Еврокоммерц», признанное решением Арбитражного суда ... от ... по делу № А40-208873/2015 несостоятельным (банкротом) и конкурсное производство в отношении которого определением Арбитражного суда ... по делу №А40-... ... продлено на шесть месяцев, в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в размере ... руб., включающая суммы основного долга в размере ...,21 руб.; задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 135751,89 руб. и неустойки за просрочку оплаты основного долга в размере ... руб. и за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере ... руб., взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 24 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, и неустойки (пени) по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с ... по дату фактического возврата суммы кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

В обоснование иска указано, что на основании названного кредитного договора банк предоставил заемщику ФИО2 кредит в размере ... руб. на срок до ..., с условием уплаты процентов за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 24 % и начислением неустойки в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств за заемщиком образовалась задолженность в сумме, которую истец требует взыскать с ответчика на основании положений статей 307,309, 819 ГК РФ.

Представитель ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, по вызову суда в судебное заседание не явилась, подала в адрес суда письменное возражение, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие и выражает несогласие с исковыми требованиями, просить применить трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ст.196 ГК РФ, а также снизить размер взыскиваемой неустойки в связи с ее несоразмерностью.

Изучив доводы искового заявления, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, на основании кредитного договора ... от ... и распоряжения бухгалтерии на перечисление средств от ..., ПАО КБ «Еврокоммерц» предоставил ФИО2 кредит в размере 84000 руб. на срок до ..., с условием уплаты процентов за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 24 % ежемесячными равными аннуитетными платежами (включая в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в сумме 2376,06 руб. (последний платеж – 2244,17 руб.) и в сроки, указанные в графике платежей.

Согласно статье 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьями 309-310, 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов и в обусловленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.4.1.8. кредитного договора, в случае несвоевременного перечисления платежа Заемщиком в погашение Кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом банк имеет право требовать от заемщика уплатить неустойку в размере 0,05% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

По сведениям, содержащимся в выписках по счету заемщика ФИО2, она прекратила осуществлять платежи по погашению кредита с ..., в результате чего за заемщиком образовалась задолженность по кредиту, которая на ..., согласно представленному истцом расчету, составляет ... руб., включающая суммы основного долга в ... руб.; задолженности по процентам за пользование кредитом в размере ... руб. и неустойки за просрочку оплаты основного долга в размере ... и за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере ... Данных о погашении указанной суммы задолженности ответчиком не представлено, в материалах дела отсутствует.

Вместе с тем, исходя из сведений графика платежей сумма неосуществленных ответчиком платежей на окончание срока исполнения обязанности по внесению последнего платежа ... составляет ... руб., включающую сумму основного долга в размере ...

Разрешая возражение ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 199 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованию о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...).

Кроме того, в абзаце 1 п. 17 и абзаце 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что ФИО2 прекратила погашение кредита ежемесячными платежами с ..., продолжающееся каждый месяц до истечения всего срока возврата кредита ..., суд полагает, что кредитор знал или должен был знать о нарушении своего права на получение кредитных платежей по указанному кредитному договору не позже следующего дня после дня погашения очередного платежа, предусмотренного графиком платежей.

Вместе с тем, по заявлению истца мировым судьей судебного участка ... Пригородного судебного района РСО-Алания был вынесен судебный приказ от ... о взыскании с ФИО2 данной кредитной задолженности по указанному кредитному договору в размере 291769,45 руб. и госпошлины в размере 3058,85 руб., который определением того же мирового судьи от ... был отменен, следовательно, период в один месяц со дня обращения истца за судебным приказом ... до отмены судебного приказа ..., не засчитывается в срок исковой давности.

Таким образом, на ... - день обращения в суд с настоящим исковым заявлением истекли сроки исковой давности по требованиям банка о взыскании сумм кредитных платежей, подлежащих уплате ответчиком за период с ... - начала просрочки ответчиком исполнения платежей по погашению кредита, до ..., что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований банка в этой части.

Между тем, требования банка о взыскании задолженности по платежей, подлежащих уплате ответчиком за период с ... до ..., в сумме 6996,29 руб., из которой сумма основного долга - 6726,12 руб. и проценты – 270,17 руб., а также требования банка в части взыскания с ответчика процентов начисленных до ... – дня вынесения решения суда, составляющих сумму в размере 5042,57 руб. (6726,12 х 24%), предъявлены истцом в пределах сроков исковой давности и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования банка о взыскании неустойки за просрочку оплаты процентов и основного долга суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ, разъяснениям, содержащимся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Таким образом, требования о взыскании неустойки, исчисленной из сумму задолженности по кредитным платежам, обязанность по производству которых у ответчика возникла до ..., подлежат оставлению без удовлетворения в связи с пропуском исковой давности.

Вместе с тем, на день вынесения решения суда ... неустойка за просрочку основного долга в размере 6726,12 руб. составляет 3837,25 руб., а неустойка за просрочку процентов составляет 154,13 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер неустойки за неисполнение условий договора, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером задолженности, соотношение размера неустойки с платой за пользование заемными средствами, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, отсутствие доказательств наступления для истца отрицательных последствий, связанных с нарушением ответчиком обязательств перед истцом в виде реальных убытков или упущенной выгоды, учитывая имущественное положение ответчика и ее пенсионный возраст, а также возникновение затруднений для заемщика по оплате кредита в связи с отзывом у истца лицензии на осуществление банковских операций, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения, подлежащего взысканию неустойки за просрочку возврата основного долга 3837,25 руб. и процентов в размере 154,13 руб., соответственно до 500 руб. и до 100 руб.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Исходя из указанных разъяснений закона, учитывая, что проценты за пользование кредитом уплачиваются до полного погашения кредита, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму процентов за пользование кредитом по ставке 24 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга 6726,12 руб. за период с ... по дату фактического возврата суммы кредита включительно, и неустойку в размере 0,05 % за каждый день от взысканных сумм основного долга 6726,12 руб. и суммы процентов в размере 154,13 руб. за тот же период.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма расходов истца на уплату госпошлины в размере 641,20 руб., рассчитанной пропорционально взысканной суммы основного долга в размере 6726,12 руб. и процентов – 5312,74 руб., а также суммам неустоек 3837,25 руб. и 154,13 руб., всего 16030,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО КБ «Еврокоммерц» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <...>) в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ..., включающую основной долг в размере 6726,12 руб., проценты – 5312,74 руб., неустойку за просрочку основного долга - 500 руб. и неустойку за просрочку процентов - 100 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 641,20 руб., всего 13280 (тринадцать тысяч двести восемьдесят) рублей 06 копеек.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <...>) в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму процентов за пользование кредитом по ставке 24 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга 6726,12 руб. за период с ... по дату фактического возврата суммы кредита включительно, и сумму неустойки (пени) по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам 154,13 руб. и основному долгу 6726,12 руб., за период с ... по дату фактического возврата суммы кредита.

В удовлетворении остальной части иска ПАО КБ «Еврокоммерц» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Настоящее решение суда принято в окончательной форме ....

Председательствующий___________