дело №2- 294/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2025 года г. Палласовка

Волгоградская область

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе судьи Лик Н.В., единолично, при секретаре Жуковой В.У., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что <дата> АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего, у ответчика образовалась задолженность в размере: 345372 рублей 31 копейка за период с <дата> по <дата> год, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. <дата> АО «ОТП Банк» уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с <дата> по <дата> год по договору ООО «ПКО «Феникс», на основании договора уступки прав требования №. Предъявляемые требования ко взысканию составляют 100 000 рублей и образовались в период с <дата> по <дата> год. <дата> ООО «Феникс» направило должнику требование о погашении задолженности. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся Обществу уступке прав требования.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность за период с <дата> по <дата> включительно, в размере 100 000 рублей - проценты на непросроченный основной долг, а также государственную пошлину в размере 4000 рублей.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом (л.д.96), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6-7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена своевременно и надлежащим образом (л.д.100), представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, при вынесении решения просила применить срок исковой давности (л.д.101).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком РФ <дата> за №-П.

В соответствии с п. 1.5. данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций, за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что Банком оферта ответчика акцептована, между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита по договору № от <дата> согласно которой следует, что ФИО1 предоставлена кредитная карта KR_PP_MG_R_7_0 от <дата>, сумма кредита 143 300 рублей 00 копеек, тариф по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Согласно п. 2.2. Правил выпуска обслуживания банковских карт, Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

Согласно п. 2.7. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ - Контакт-Центра), при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации.

Согласно пункту 2.5 Правил, все платежные операции, совершенные доверенным лицом клиента, рассматриваются банком как совершенные Клиентом. Ответственность за платежные операции, совершенные доверенным лицом клиента, несет клиент (л.д.58-63).

Поскольку ФИО1 активировала кредитную карту, о чем свидетельствует выписка по счету, а банк открыл ей счет и предоставил денежные средства в сумме 143 300 рублей 00 копеек, свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита, банк выполнил надлежащим образом (л.д.28).

В соответствии с главой 8 правил выпуска и обслуживания банковских карт, в числе прочих обязательств, клиент обязана погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Согласно расчету кредитора ФИО1 погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, которая составляет 100 000 рублей, согласно расчету задолженности.

<дата> между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования № согласно которому банк уступил права (требования), в том числе и по кредитному договору № от <дата> (л.д.48-55).

В соответствии с реестром заемщиков, оформленных по форме приложения № к договору уступки прав (требований) № от <дата>, общая сумма обязательств должника на <дата> по кредитному договору № от <дата> составляет 345 372,31 руль.

Согласно пункту 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д. 62).

Согласно уведомления об уступке прав денежного требования, адресованного ФИО1, ООО «Феникс» проинформировал об уступке прав (требования) от АО «ОТП Банк», сумме задолженности, реквизитах нового кредитора. Сведений о направлении и получении ответчиком указанного уведомления в материалах дела не имеется (л.д.56,57).

По заявлению ООО «Феникс» от <дата> мировым судьей судебного участка № Палласовского судебного района <адрес> <дата> был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 345 372 рубля 31 копейка.

Определением мирового судьи судебного участка № Палласовского судебного района <адрес> от <дата> судебный приказ № от <дата> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> был отменен (л.д.47).

После отмены судебного приказа, истец обратился в суд <дата> (л.д. 77).

ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности и применении последствий такого пропуска.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № №О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно представленным АО «ОТП-Банк» тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», по продукту с кодом KR_PP_MG_R_7-0 ставка по операциям оплаты товаров и услуг составляет 24,9% годовых, по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) - 36,6% годовых; размер ежемесячного минимального платежа - 5% (мин. 300 руб.), при этом минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода, как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности; подлежит оплате в течение платежного периода (л.д.26,27).

В соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов ОАО «ОТП Банк» (Приложение №) минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (п. 1.1). Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается в даты окончания соответствующего расчетного периода (п. 1.2). Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего расчетного периода (1.4). На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода, после окончания проведения всех операций по банковскому счету (п. 2.1). (л.д.62-63).

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов также предусмотрено, что клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (п. 2.5).

В случае, если полная задолженность клиента состоит из начисленных процентов по кредиту, то минимальный платеж равен сумме полной задолженности (п. 2.4.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов).

Поскольку, согласно представленным АО «ОТП-Банк» сведениям, банковская карта активирована ответчиком ФИО1 <дата>, то в соответствии с п. п. 1.2 и 1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов ОАО «ОТП Банк» платежный период начинается 28 числа каждого месяца.

Проанализировав условия кредитного договора, заключенного между АО «ОТП Банк» и ответчиком, и положения Порядка погашения кредитов и уплаты процентов, в частности, п. 2.5 Порядка, предусматривающего обязанность клиента в течение соответствующего платежного периода обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, суд приходит к выводу о том, что, исходя из условий кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться периодическими - ежемесячными минимальными платежами.

Соответственно, срок давности необходимо исчислять отдельно по каждому просроченному минимальному платежу.

Из содержания п. п. 2.3 - 2.4.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов и приложенных к Порядку примеров расчетов минимального платежа следует, что минимальный платеж включает в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом.

Из выписки по лицевому счету ответчика следует, что в период пользования банковской картой ответчиком производились платежи в погашение кредита и в уплату процентов за пользование кредитом. Последняя операция по карте с использование средств кредитного лимита была произведена ответчиком <дата>.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по процентам в размере 100 000 рублей за период с <дата> по <дата>.

Если считать, что основной долг по кредитному договору сформировался по состоянию на <дата> (последняя операция по карте произведена <дата>), то при условии внесения ответчиком ежемесячного минимального платежа кредит вместе с процентами за пользование кредитом и задолженностью по иным платежам подлежал погашению ответчиком в течение 3-х лет, то есть по <дата>.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № Палласовского судебного района <адрес> <дата>, то есть по истечении срока исковой давности по всем ежемесячным минимальным платежам (спустя более 3-х лет после истечения срока исковой давности по последнему ежемесячному минимальному платежу).

Таким образом, по всем ежемесячным минимальным платежам срок исковой давности истцом пропущен.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При обращении к мировому судье, ООО «Феникс» просило взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные по <дата> в размере 202 118 рублей 22 копейки.

В настоящем деле ООО «Феникс» просит взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные по <дата> в размере 100 000 рублей.

Между тем, согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу приведенной выше нормы, поскольку истек срок для предъявления главного требования о взыскании суммы кредита, то считается истекшим срок исковой давности и по дополнительному требованию о взыскании процентов за пользование кредитом, в том числе начисленных после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах иск ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит.

В силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы истца на оплату государственный пошлины при подаче иска, не подлежат возмещению за счет ответчика, в пользу которого состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 100 000 рублей, из которых 100 000 рублей - проценты на непросроченный основной долг, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Волгоградский областной суд в апелляционном порядке через Палласовский районный суд Волгоградской области со дня его вынесения.

Судья Н.В. Лик