РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19.12.2022 г. пос. Володарский

Володарский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Сливина Д.Н.,

при секретаре Алдандыковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец указал, 27.03.2013г. между ПАО КБ "Восточный" (Кредитор) и ФИО1 <данные изъяты> (Заемщик) заключен договор кредитования N 13/7336/00000/400555, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 91 126,18 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик должен обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 18.05.2018г. задолженность ответчика по договору составляет 179209,33 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 90 116,18 руб..; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 46 093,15 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 43 000 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 23.10.2014г. по 18.05.2018г. Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № 13/7336/00000/400555 от 27.03.2013г. в размере 179 209,33 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 90 116,18 руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 46 093,15 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 43 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 784,19 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно имеющемуся в материалах дела ходатайству просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 <данные изъяты> согласился с фактическими обстоятельствами. изложенными в исковом заявлении, размерами сумм основного долга и процентов, однако, считает неустойку необоснованно начисленной, так как размер процентов по договору является чрезвычайно высоким и просил освободить его от ее уплаты.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 27.03.2013г. между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 <данные изъяты> заключен договор N 13/7336/00000/400555 кредитования банковского счета.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика.

На основании поданной ответчиком анкеты-заявления ФИО1 <данные изъяты> предоставлена кредитная карта.

Исполняя обязанности по договору, Банк зачислил на счет ответчика денежную сумму в пределах установленного лимита – 91 126,18 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Из содержания представленной в материалы дела выписки по лицевому счету за период с 01.07.2010г. по 18.05.2018г. видно, что ФИО1 <данные изъяты> воспользовался картой, поскольку активировал ее.

В соответствии с тарифами по кредитным картам процентная ставка по кредиту составила: ставка – 32,9 годовых, ПСК – 3 %, на срок - до востребования. Платежный период - 25 дней. Дата платежа - согласно счета-выписки. Льготный период - 56 дней. Минимальный процент от лимита кредитования - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.

Условиями кредитного договора предусмотрена пеня, начисленная на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки, плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших из стороннего банка - плата стороннего банка + 10 руб., плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 руб., плата за прием наличных средств в погашение кредита в терминалах банка - 90 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года - 600 руб., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах - 2,9% мин. 299 руб., плата за оформление кредита 800 руб.

Из материалов дела следует, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора, оснований сомневаться в его правильности не имеется. Ответчиком данный расчет не оспорен и не опровергнут.

Оценивая в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования заявлены законно и обоснованно.

Вместе с тем, суд считает, что ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки подлежит удовлетворению.

Так, согласно статьям 330, 333 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (пункт 73).

В данном случае, принимая решение, суд учитывает конкретные обстоятельства данного дела (размер основного долга и процентов), компенсационный характер взыскиваемой неустойки, необходимость соблюдения баланса интересов сторон, считает несоразмерным размер неустойки последствиям нарушения обязательства и с целью установления баланса между действительным размером ущерба и начисленной неустойкой, исключающего получение кредитором необоснованной выгоды, полагает необходимым снижение размера подлежащей взысканию неустойки до 3000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд, взыскивает другой стороны все понесенные расходы по делу, к которым на основании ст. 88 ГПК РФ относится государственная пошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № 13\7336\00000\400555 от 27.03.2013 г. в размере 139209,18 руб., в том числе основной долг в размере 90116,18 рублей, проценты в размере 46093,15 руб., неустойку в размере 3000 рублей, а также расходы на уплату госпошлины в размере 3984 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено и изготовлено 20.12.2022 г.

Судья Д.Н. Сливин