УИД 65RS0016-01-2022-000737-70
Дело № 2-451/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 декабря 2022 года город Углегорск
Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего – Стародубцевой М.А.,
при секретаре – Ивановой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО5, ФИО6 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов,
установил:
05 сентября 2022 года публичное акционерное общество «Совкомбанк» далее – (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО5, ФИО6 о взыскании в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору № от 26 ноября 2018 года в размере 116 989, 39 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 539, 79 рублей.
В обоснование иска указано, что 26 ноября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ, был заключен кредитный договор №1947016224, в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 75 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12 июля 2019 года; по состоянию на 19 августа 2022 года общая задолженность по кредиту составляет 116 989, 39 рублей. 29 июня 2019 года заемщик ФИО9 умер. По сведения с официального сайта Федеральной нотариальной палаты к имуществу умершего ФИО9 заведено наследственное дело №. По имеющейся у банка информации предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются соответчики. В этой связи истец просит суд взыскать с соответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4 в солидарном порядке в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 989, 39 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 539, 79 рублей.
Протокольным определением суда от 05 октября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено АО СК «Совкомбанк Жизнь».
В судебное заседание не явились представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица АО СК «Совкомбанк Жизнь, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Соответчики ФИО1, ФИО5, ФИО6 извещались судом по адресу, указанному в иске, по этому же адресу согласно адресной справке они зарегистрированы по месту жительства, однако уведомления о времени и месте судебного разбирательства, возвращены в суд без их вручения с отметкой об истечении установленного срока хранения и о неявке адресатов за получением.
На основании части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ и статьи 117 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает доставленным сообщение в адрес ответчика, поскольку оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено, и адресат не ознакомился с ним. Таким образом, суд признает соответчиков ФИО1, ФИО5, ФИО6 извещенными о времени и месте судебного заседания.
В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Руководствуясь положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела и дав им оценку в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Из материалов дела следует, что 26 ноября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО9 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № (Карта «Халва») с лимитом кредитования – 75 000 рублей (пункт 1 Индивидуальных условий).
Согласно пунктам 2, 4 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита срок действия договора, а также процентная ставка устанавливаются в соответствии с Тарифами банка.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору установлены Тарифами банка, Общими условиями договора (пункт 6 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита).
Согласно Тарифам банка по финансовому продукту «Карта «Халва с финансовой защитой» срок действия кредитного договора составляет 120 месяцев (с правом пролонгации и досрочного возврата), ставка льготного периода кредитования, а также полная стоимость кредита 0% годовых, при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, базовая ставка по договору - 10% годовых (пункты 1.1, 1.2, 1.10 Тарифов банка).
Пунктом 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва с финансовой защитой» предусмотрено, что размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального ежемесячного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.
Пунктом 12 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) согласно Тарифам банка, Общим условиям договора.
Согласно Тарифам банка размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за 1-й раз выхода на просрочку - 590 рублей; за 2-й раз подряд -1% от суммы полной задолженности + 590 рублей; в 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 1.6 Тарифов). Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.
В пункте 14 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Факт выполнения банком обязательства по выдаче кредита подтверждается выпиской по счету RUR/000136796858/40№.
Таким образом, между истцом и заемщиком ФИО9 был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном статьями 432, 433, 435, 438 Гражданский вопрос РФ, в офертно-акцептной форме.
Факт прекращения исполнения заемщиком ФИО9 обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им подтверждается выпиской по счету RUR/000136796858/40№ за период с 26 ноября 2018 года по 19 августа 2022 года.
Доказательства надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в материалах дела отсутствуют.
Поскольку при рассмотрении настоящего дела установлено ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО9 своих кредитных обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного банком иска.
Судом установлено, что 29 июня 2019 года заемщик ФИО9 умер, о чем Отделом ЗАГС Углегорского района агентства ЗАГС Сахалинской области составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).
Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.
Из представленного нотариусом Углегорского нотариального округа <адрес> ФИО8 наследственного дела № к имуществу ФИО7, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником принявшим наследство является мать ФИО5, которой 13 января и ДД.ММ.ГГГГ были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
В наследственную массу вошли <адрес>, ? доли <адрес> по переулку Капасина в городе <адрес>, денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России» на счетах №№.810.0.5034.1679095, 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.1671632 (№), 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.1689972 (№), с причитающимися процентами и компенсациями, а также страховая выплата в размере 18 374, 58 рублей, находящаяся в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
Наследник ФИО1 (отец заемщика) 12 августа 2019 года подал заявление об отказе от наследства по всем основаниям от причитающейся ему доли на наследство, оставшегося после смерти ФИО9, без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.
Согласно разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как указано в пункте 61 названного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, ответчик ФИО5, как наследник заемщика ФИО9, принявшая наследство должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Определяя стоимость перешедшего к ответчику ФИО5 наследственного имущества, суд учитывает сведения о стоимости наследственного имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость объекта недвижимости составляет 678 783, 16 рублей.
В силу требований пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ о том, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленных судом выше обстоятельств, учитывая, что ответчик ФИО5 приняла наследственное имущество умершего заемщика ФИО9, с ответчика ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 116 989, 39 рублей.
Довод ответчика о том, что погашение задолженности умершего ФИО9 должно быть осуществлено за счет страхового возмещения, суд находит несостоятельным в силу следующего.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора 26 ноября 2018 года ФИО9 изъявил желание и был присоединен к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, страховщиком выступило АО «МетЛайф» (ныне - АО СК «Совкомбанк Жизнь») (заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа» и заявление на включения в программу добровольного страхования от 26 ноября 2018 года).
На основании указанных заявлений от 26 ноября 2018 года заемщик ФИО9 был включен в программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы в АО «МетЛайф» по договору №/СОВКОМ-КК добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».
В соответствии с договором №/СОВКОМ-КК добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, заявлений на включение в программу добровольного страхования, ФИО9 был застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольная потеря работы.
Согласно договору №/СОВКОМ-КК добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ несчастным случаем является внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя; болезнью (заболеванием) является любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия.
С существенными условиями договора страхования ФИО9 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлениях на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 64 № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти явились другие неточно обозначенные и неуточненные причины.
Доказательств смерти ФИО9 в результате несчастного случая или болезни, суду не предоставлено. Сведений о наличии судебного спора по данному вопросу относительно взыскания страхового возмещения ввиду наступления страхового случая, решения суда по данному вопросу ответчиком ФИО5 не предоставлено.
Доказательств совершения наследником первой очереди ФИО1 (отец заемщика) и наследником второй очереди ФИО6 (полнородный брат заемщика) действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, материалы дела не содержат, и судом в рамках рассмотрения дела не добыты.
Принимая во внимание установленный судом факт того, что соответчики ФИО1 и ФИО6 наследственное имущество, в пределах стоимости которого наследник отвечает по долгам наследодателя, умершего заемщика ФИО9 не принимали, оснований для возложения на них обязанности по погашению спорного кредита, не имеется.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3 539, 79 рублей. Поскольку суд пришёл к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объёме, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика ФИО5
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО5, ФИО6 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серия № №, выдан УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 989, 39 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 539, 79 рублей.
Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в иске к ФИО1, ФИО6 - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Мотивированное решение составлено 28 декабря 2022 года.
Председательствующий М.А. Стародубцева