Решение по делу № 2-382/2023 от 03.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения.

Дело № 2-382/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 03 ноября 2023 года

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе: судьи Образцовой С.А.,

при секретаре Пахомовой А.Г.,

с участием в деле: истца (ответчика по встречному иску) публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, его представителя ФИО2, действующего на основании доверенности от 21.06.2022г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк » (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.04.2018г. между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 159 999 руб., под 29.90% /49.90% годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением №2 о присоединении. Согласно 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.10.2020г., на 18.02.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 338 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023г., на 18.02.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 397 626 руб.98 коп.

По состоянию на 18.02.2023г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 99 228 руб.88 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 93 563 руб.55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 181 руб., 92 коп., иные комиссии – 5483 руб.41 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения. В настоящее время образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 99 228 руб.88 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3176 руб.87 коп.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, указав, что при заключении кредитного договора в бланке, поименованном как «согласие на дополнительные услуги», он письменно отказался от присоединения к «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», как по основному договору, так и по возможным дополнительным кредитным продуктам.

Однако, из денежных средств, выплаченных ФИО1 в погашение кредита, регулярно взыскивалась комиссия за страхование по договору.

Всего в счет погашения комиссии за страхование по договору № с платежей ФИО1 списано 41 790 руб.94 коп.

Кроме того, регулярно со счета ФИО1 производились списания на счет № с назначением платежа «для оплаты за присоединение к Страховой программе и гашения кредита по договору в УС{173548».

Всего на указанный счет в кредитного счета ФИО1 списано 236 550 рублей.

Таким образом, у ФИО1 сформировалась задолженность в сумме 236 550 руб. в качестве платы за присоединение к Программе страхования, и 41 790 руб.94 коп. списаны с его платежей в счет оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования.

Учитывая, что ФИО1 не являлся участником Программы страхования, отказался от предоставления данной услуги банком, не заключал соответствующего договора, то начисление Банком указанных сумм является необоснованным.

Таким образом, с ФИО1 необоснованно удержана задолженность в качестве оплаты за присоединение к Программе страхования в сумме 137 321 руб.12 коп. (236 550 руб.(плата за присоединение к Программе страхования) – 99228 руб.88коп. (задолженность по договору)=137 321 руб.12 коп.)

Кроме того, из платежей ФИО1 в счет погашения кредита необоснованно, по мнению ответчика, списано гашение комиссии за присоединение к Страховой программе в сумме 41 790 руб. 94коп.

Следовательно, сумма необоснованного обогащения истца перед ответчиком составляет 179 112 руб.06 коп., которую ФИО1 просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору не признал, полагает, что задолженности по договору не имеет. Встречный иск поддержал по основаниям, указанным в заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – Долгаев А.И.. позицию своего доверителя поддержал, просил отказать в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк», встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, распоряжаясь по своему усмотрению своими правами, сами решают, являться им в судебное заседание или нет. Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным разрешить спор в отсутствие неявившегося представителя истца (ответчика по встречному иску) – ПАО «Совкомбанк».

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, и оценив в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 24.04.2018г. ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с анкетой-заявлением на предоставление кредита.

24.04.2018г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (банком) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор кредитования № на индивидуальных условиях для кредита Кредитная карта CASHBACK, сроком действия до востребования, согласно которому банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 150 000 рублей, с оплатой процентов за проведение безналичных операций - 29.90 % годовых и за проведение наличных операций – 49.90% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней (пункты 1, 2,4 договора).

При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком Заявления (оферты) Заемщика на увеличение лимита кредитования (пункт 1 договора).

Согласно пункту 6 указанного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС). Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 (один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика СМС-уведомлением.

Банк предоставляет Заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС - № установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (пункт 17 договора).

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbak.ru и в местах обслуживания клиентов (пункт 14 договора).

В соответствии с пунктом 17 договора кредитования заемщику был открыт текущий банковский счет (ТБС), номер ТБС – №.

Обязательства по предоставлению кредита истцом выполнены в полном объёме, что подтверждается выпиской по счету на имя ответчика ФИО1 (л.д.7-15).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заемщик обязуется возвратить Банку кредит в сроки, установленные договором, и уплачивать проценты за пользование кредитом (пункт 4 Общих условий).

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка. В случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пункт 6.1, 6.2).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, начисляется штраф.

Факт заключения кредитного договора сторонами в судебном заседании не оспаривается.

Таким образом, между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 24.04.2018г. заключен договор кредитования на условиях, установленных договором №, Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением №2 о присоединении от 25.10.2021 и договором о присоединении от 26.10.2021.

В соответствии со статьей 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора №.

Из сообщения ПАО «Совкомбанк» от 04.07.2023г. следует, что после миграции кредитного дела № в ПАО «Совкомбанк», ему присвоен номер – 4406967576. Аналогичные действия были произведены и с банковским счетом № по указанному кредитному договору, ему присвоен банковский счет - № (л.д.117).

Как следует из материалов дела, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 условий кредитного договора за ним образовалась задолженность.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору №) от 24.04.2018г., которая по состоянию на 18.02.2023г. составила 99 228 руб.88 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 93 563 руб.55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 181 руб., 92 коп., иные комиссии – 5483 руб.41 коп.

ФИО1, оспаривая сумму задолженности по вышеуказанному кредитному договору обратился в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании необоснованного обогащения, указав в обоснование, что при заключении кредитного договора он письменно отказался от присоединения к «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», как по основному договору, так и по возможным дополнительным кредитным продуктам. Однако, с денежных средств, выплаченных им в погашение кредита регулярно взыскивалась комиссия за страхование по договору. Всего в счет погашения комиссии за страхование по договору № с платежей ФИО1 списано 41 790 руб.94 коп. Кроме того, регулярно со счета ФИО1 производились списания на счет № с назначением платежа «для оплаты за присоединение к Страховой программе и гашения кредита по договору в №».

Учитывая, что он не являлся участником Программы страхования, отказался от предоставления данной услуги банком, не заключал соответствующего договора, то начисление Банком указанных сумм является необоснованным.

Сумма необоснованного обогащения истца перед ответчиком, по его мнению, составляет 179 112 руб.06 коп., которую просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу.

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно положений пункта 4 статьи 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Применительно к приведенной норме закона (статья 1102 ГК РФ) обязательство из неосновательного обогащения возникает при наличии определенных условий, которые и составляют фактический состав, порождающий указанные правоотношения.

Условиями возникновения неосновательного обогащения являются следующие обстоятельства: приобретение имущества имело место, приобретение произведено за счет другого лица (за чужой счет), приобретение имущества не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке, прежде всего договоре, то есть произошло неосновательно.

Из приведенных правовых норм следует, что по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика - обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества либо наличие обстоятельств, при которых неосновательное обогащение в силу закона не подлежит возврату.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 суду пояснил, что при заключении между ним и Банком кредитного договора № от 24.04.2018г. он не давал согласие на присоединение к Программе страхования. В бланке, поименованном как «Согласие на дополнительные услуги» он собственноручной подписью отказался от принятия на себя обязательств по оплате за участие в программе страховой защиты, о чем проставил свои подписи.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, из которых усматривается, что 24.04.2018г. ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с анкетой-заявлением на предоставление кредита.

Из анкеты-заявления заемщика ФИО1 следует, что помимо персональных данных, заемщик в бланке, поименованном как «Согласие на дополнительные услуги», указал на несогласие участвовать в «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» как по основному договору, так и по возможным дополнительным кредитным продуктам, о чем имеется подпись заемщика (л.д.22 об).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом (ответчиком по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 18.02.2023г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет: просроченная ссудная задолженность – 93 563 руб.55 коп., неустойка на просроченную ссуду – 181 руб., 92 коп., иные комиссии – 5483 руб.41 коп.

Вместе с тем, из представленных банком выписок по счету №, открытому на имя ФИО1 за период с 24.04.2018г. по 18.02.2023г. (л.д.7-15, л.д.118-132) следует, что с данного счета производились списания, в том числе с назначением платежа «в счет оплаты за присоединение к Страховой программе и гашения кредита по договору в №».

Суд, проанализировав и оценив представленный Банком расчет просроченной задолженности по кредитному договору (л.д.4-6, л.д.57,61-63), выписку по счету (л.д.7-15,118-132), считает, что расчет задолженности ФИО1 не в полной мере соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

По ходатайству стороны ответчика (истца по встречному иску), в целях установления основания начисления задолженности, суммы задолженности, образовавшейся в связи с использованием ФИО1 кредитных средств банка и с связи с платежами, которые банк начислил за присоединение к Программе страхования, определением Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 30.06.2023г. по делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, на разрешение которой были поставлены следующие вопросы:

Имеется ли задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № заключенному 24.04.2018г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Шепелевым Валерием Вячеславовичем??

Какова сумма задолженности ФИО1 перед публичным акционерным обществом «Совкомбанк» за счет использования кредитных средств, с учетом внесенных им платежей в погашение кредита?

Какова сумма задолженности ФИО1 перед публичным акционерным обществом «Совкомбанк» с учетом оплаты ФИО1 денежных средств за присоединения к Программе страхования?

Какие суммы фактически оплачены Шепелевым Валерием Вячеславовичем в счет погашения кредита по договору № от 24.04.2018г.; и в счет оплаты за присоединения к Программе страхования?

Проведение экспертизы поручено экспертам ООО «Каплан».

В связи с тем, что в процессе исследования эксперт установил противоречия между расчетами и выпиской Банка, составляющими существенные для результатов экспертизы данные, эксперт посчитал целесообразным провести два расчета задолженности по кредитному договору: первый – согласно предоставленной ПАО «Совкомбанк» выписке по счету за период с 24.04.2018г. по 18.02.2023г., положенной в основу искового заявления; второй – согласно расчетам 1-16 ПАО «Совкомбанк», представленным по запросу суда. (л.д.56-57).

Согласно заключению эксперта ООО «Каплан» № от 24.10.2023г.:

1.По кредитному договору №), заключенному 24.04.2018г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1:

Вариант 1 (согласно представленной ПАО «Совкомбанк» выписке по счету за период с 24.04.2018г. по 18.02.2023г.) имеется задолженность заемщика ФИО1.

Вариант 2 (согласно расчетам 1-16 ПАО «Совкомбанк) имеется задолженность заемщика ФИО1

2.Сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» за счет использования кредитных средств, с учетом внесенных им платежей в погашение кредита:

По кредитному договору № заключенному 24.04.2018г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 с учетом реорганизации в форме присоединения ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» за счет использования кредитных средств, с учетом внесенных платежей в погашение кредита за минусом уплаченной комиссии за страхование имеется следующая задолженность заемщика ФИО1:

Вариант 1(согласно представленной ПАО «Совкомбанк» выписке по счету за период с 24.04.2018г. по 18.02.2023г.) задолженность заемщика ФИО1 составляет 97 917 руб.23 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 97 917 руб. 23 коп.; задолженность по процентам по кредиту 0,00 руб.; задолженность по неустойке (пеням, штрафам) 0,00 руб.; задолженность по комиссиям 0,00 руб; задолженность по комиссиям за страхование 0, 00 руб.

Задолженность за вычетом комиссии за страхование составляет 53 591 руб.37 коп.: 97 917 руб.23 коп.- 44 325 руб.86 коп.= 53 591 руб.37 коп.

Вариант 2 (согласно расчетам 1-16 ПАО «Совкомбанк) задолженность заемщика ФИО1 составляет 100 228 руб.95 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 93 563 руб.55 коп.; задолженность по процентам по кредиту 0,00 руб.; сумма неустоек, пеней, штрафов 183 руб.21 коп., сумма комиссий 5483 руб.41 коп., задолженность по комиссии за страхование 998 руб.78 коп.

Задолженность за вычетом комиссии за страхование составляет 50 594 руб.19 коп: 100 228 руб. 95 коп. – 49 634 руб.76 коп.= 50 594 руб.19 коп.

3. Сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» с учетом оплаты ФИО1 денежных средств за присоединение к программе страхования составляет:

Вариант 1 (согласно представленной ПАО «Совкомбанк» выписке по счету за период с 24.04.2018г. по 18.02.2023г.) задолженность составляет 97 917 руб. 23 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 97 917 руб. 23 коп.; задолженность по процентам по кредиту 0,00 руб.; задолженность по неустойке (пеням, штрафам) 0,00 руб.; задолженность по комиссиям 0,00 руб; задолженность по комиссиям за страхование 0, 00 руб.

Вариант 2 (согласно расчетам 1-16 ПАО «Совкомбанк) задолженность составляет 100 228 руб.95 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 93 563 руб.55 коп.; задолженность по процентам по кредиту 0,00 руб.; сумма неустоек, пеней, штрафов 183 руб.21 коп., сумма комиссий 5483 руб.41 коп., задолженность по комиссии за страхование 998 руб.78 коп.

4. Фактически оплачены ФИО1 в счет погашения кредита по договору № от 24.04.2018г. и в счет оплаты за присоединение к Программе страхования:

Фактически оплачены ФИО1 в счет погашения кредита по договору № от 24.04.2018г. ФИО1 в счет погашения кредита по договору № от 24.04.2018г. следующие суммы:

Вариант 1 (согласно представленной ПАО «Совкомбанк» выписке по счету за период с 24.04.2018г. по 18.02.2023г.) ФИО1 оплачено 374 257 руб. 38 коп., в том числе: внесенные ФИО1 денежные средства 372 203 руб.70 коп., бонусы 2053 руб. 68 коп.

Вариант 2 (согласно расчетам 1-16 ПАО «Совкомбанк) фактически ФИО1 оплачено 382 921 руб.18 коп., в том числе: внесенные ФИО1 денежные средства 380 867 руб.75 коп., бонусы 2053 руб. 68 коп.

Фактически оплачены ФИО1 в счет погашения кредита по договору № от 24.04.2018г. следующие суммы, в том числе оплата за присоединение к Программе страхования:

Вариант 1 (согласно представленной ПАО «Совкомбанк» выписке по счету за период с 24.04.2018г. по 18.02.2023г.) оплачено 374 257 руб. 38 коп., в том числе: общая сумма уплаченной комиссии за страхование составляет 44 325 руб. 86 коп.

Вариант 2 (согласно расчетам 1-16 ПАО «Совкомбанк) оплачено 382 921 руб. 18 коп., в том числе общая сумма уплаченной комиссии за страхование составляет 48 635 руб.98 коп.

С учетом обстоятельств дела, суд находит данное заключение эксперта объективным и обоснованным, оснований для сомнения в правильности и объективности экспертного заключения у суда не имеется, поскольку оно дано на основании проведенной судебной бухгалтерской экспертизы в рамках данного гражданского дела, с соблюдением процессуального порядка ее назначения и проведения, с применением необходимой нормативно-документальной базы. Заключение содержит подробное описание расчетов и пояснений к ним, обеспечивающие возможность проверить выводы и результаты проведенного исследования, мотивированные выводы на постановленные судом вопросы. При этом содержащиеся в заключении выводы соответствуют исследовательской части заключения, противоречий и неясностей заключение не содержит. Экспертиза проведена экспертом, имеющим необходимые образование, квалификацию и стаж экспертной работы, который не заинтересован в исходе данного дела, предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Экспертное заключение отвечает требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, в ходе судебного разбирательства сторонами не представлено, ходатайств о проведении повторной экспертизы не заявлено, в связи с чем, указанное заключение эксперта является одним из видов доказательств по гражданскому делу, содержащее сведения об обстоятельствах, имеющих значение для дела, поэтому суд берет это заключение экспертизы за основу решения.

Оценив установленные по делу обстоятельства, заключение эксперта, суд находит расчет задолженности по кредитному договору № представленный ПАО «Совкомбанк», неверным, поскольку в нем учитывалась сумма платы заемщика за включение в Программу страхования, и не принимает его во внимание.

Суд исходит из того, что Банк, несмотря на отказ ФИО1 от участия в Программе страхования, о чем он указал в соответствующем бланке заявления-анкеты на оформление кредитного договора, и что нашло подтверждение в ходе рассмотрения настоящего дела, подключил его к данной программе и осуществлял взимание платы в соответствии с тарифами банка.

Суд принимает во внимание заключение эксперта №24/2023 от 24.10.2023г. в части суммы образовавшейся задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 24.04.2018г.

Вместе с тем, учитывая требования части 3 статьи 196 ГПК Российской Федерации, суд берет за основу решения выводы эксперта, составленные на основании расчета, согласно представленной ПАО «Совкомбанк» выписке по счету, приложенной к исковому заявлению, поименованного в заключении эксперта как «Вариант 1», исходя из которого задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 24.04.2018г. составляет 97 917 руб. 23 коп. – задолженность по основному долгу.

Доказательств оплаты задолженности по кредиту либо наличия задолженности в ином размере, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В связи с чем, у истца возникло основанное на законе и договоре кредитования право требования с заемщика возврата суммы задолженности.

С учетом изложенного, суд считает, что требования истца ПАО «Совкомбанк» основаны на законе, подлежат удовлетворению частично, в вышеуказанном размере.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 24.04.2018г. по состоянию на 18.02.2023г. в размере 97 917 руб. 23 коп.

При разрешении встречных исковых требований ФИО1 суд исходит из следующего.

В силу пункта 2 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, то такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является существенным условием кредитного договора, и клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Учитывая, что ФИО1 отказался от страхования и не давал согласия банку на включение его в Программу страхования, а также в надлежащей письменной форме не принимал на себя обязательств по внесению банку платы за дополнительную услугу по включению в программу страхования, суд приходит к выводу, что дополнительная платная услуга по включению заемщика в программу страхования, предоставлена банком без его согласия, следовательно, списание с заемщика банком платы за включение в программу страхования нельзя признать законным.

Допустимых доказательств, в подтверждение наличия согласия заемщика на предоставление ему услуги по включению в программу страхования с оплатой банку данной услуги, стороной ответчика (истца по первоначальному иску) ПАО «Совкомбанк», в нарушение статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно выводов эксперта ООО «Каплан» общая сумма уплаченной ФИО1 комиссии за страхование составляет 44 325 руб. 86 коп.

С учетом изложенного, с учетом того, что банк включил ФИО1 в программу страхования без его согласия, впоследствии производил удержание денежных средств со счета заемщика в качестве платы за включение в указанную программу, вопреки отказу заемщика от данной услуги, суд считает необходимым взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму неосновательно полученных денежных средств в размере 44 325 руб. 86 коп.

Поскольку иных доказательств получения ответчиком по встречному иску денежных средств, в качестве неосновательно приобретенных, стороной истца суду не представлено, суд считает, в удовлетворении остальной части встречных исковых требований ФИО1 следует отказать.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 137 руб.51 коп.

С учетом требований статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию в бюджет городского округа Саранск государственная пошлина в размере 1 529 руб.77 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) сумму задолженности по кредитному договору № от 24.04.2018 года в размере 97 917 (девяносто семь тысяч девятьсот семнадцать) руб. 23 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пользу Шепелева Валерия Вчеславовича <данные изъяты> сумму неосновательного обогащения в размере 44 325 (сорок четыре тысячи триста двадцать пять) руб. 86 коп.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 137 (три тысячи сто тридцать семь) руб. 51 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) государственную пошлину в бюджет городского округа Саранск в сумме 400 (четыреста) руб. в размере 1 529 руб. 77 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» и встречных исковых требований ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Пролетарский районный суд г.Саранска.

Судья