№

Решение №

именем Российской Федерации

24 февраля 2025 года с.Якшур-Бодья

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Н.В. Черняева, при секретаре О.Ф. Артемьевой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивированы тем, что 05.11.2019 между сторонами заключён договор кредитной карты №0436049233 с лимитом задолженности 160 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент времени может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём её указания в тексте заявления-анкеты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счёт, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением досудебного порядка урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 196 184 руб., из которых 165 957,28 руб. – сумма основного долга; 28 010,73 руб. – проценты; 2 215,99 руб. – штрафы. На основании ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в указанном выше размере, а также расходы по уплате госпошлины - 6 886 руб.

Истец – АО «ТБанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении, а также ходатайстве, приложенном к иску, представитель истца по доверенности – ФИО2 просил дело рассмотреть в их отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований. Суду пояснил, что в материалах дела отсутствует кредитный договор как таковой, имеется только заявление-анкета. Таких заявлений-анкет он заполнял множество в разные банки, но это не значит, что он со всеми заключил кредитный договор. В отношении подписи, проставленной на тексте заявления-анкеты, пояснил, что она похожа на его подпись.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от 01.11.2019 между сторонами в офертно-акцептной форме был заключён договор кредитной карты № 0436049233 (л.д.23-24, 100-117).

Отношения, возникающие между клиентом и Банком в связи с выпуском и обслуживанием кредитных карт определены в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц, которые в том числе содержат Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия). В соответствии с основными положениями Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций (п.2.2) (л.д.41-44).

Согласно п.3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. Обращение в Банк для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и Тарифами.

Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора кредитной карты. По окончании срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению Банка. Заявление на перевыпуск кредитной карты на новый срок не требуется (п.3.14-3.15 Общих условий).

Пунктами 5.1-5.3 предусмотрено, что лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа/регулярного платежа. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее, чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п.5.6 - 5.11).

В соответствии с материалами дела ответчику была передана неактивированная кредитная карта № с тарифным планом ТП 7.27.

Согласно Тарифному плану, являющемуся составной частью кредитного договора, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней установлена в размере 0% годовых, на покупки – 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых. Проценты за покупки и платы не начисляются, если: платеж для беспроцентного периода по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке; в выписку, в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа по предыдущей выписке. Плата за обслуживание основной карты составляет 590 руб. (п.2), плата за превышение лимита задолженности - 390 руб. (п.8), комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9% плюс 290 руб. (п.3). Размер минимального платежа установлен как не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых (л.д.102).

С момента активации кредитной карты по ней осуществлялись расходные операции. Денежные средства в погашение кредитных средств поступали нерегулярно. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по договору кредитной линии. Доказательств обратного не представлено.

В адрес ФИО1 направлен заключительный счёт с указанием задолженности по договору кредитной карты, исчисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 184 руб., в том числе основной долг 165 957,28 руб., проценты – 30 010,73 руб., иные платы и штрафы – 2 215,99 руб. (л.д.17).

Требование об уплате кредитной задолженности, содержащееся в заключительном счете, ответчиком исполнено частично: ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности внесено 2 000 руб. Указанная сумма в соответствии со ст.319 ГК РФ направлена на погашение процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Расчёт задолженности, предложенный истцом судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора.

При изложенных обстоятельствах требования АО «ТБанк» суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно платёжным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 561,84 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ – 2 561,84 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ – 1 762,32 руб. истец при обращении в суд уплатил госпошлину в размере 6 886 руб.

На основании ст.98 ГК РФ с ответчика в пользу АО «ТБанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 886 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № 0436049233 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 196 184 руб., в том числе основной долг – 165 957,28 руб., проценты – 28 010,73 руб., иные платы и штрафы – 2 215,99 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 6 886 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Якшур-Бодьинский районный суд УР.

Судья Н.В. Черняев

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.