Гражданское дело №

УИД 36RS0№-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 17 марта 2023 года

Петровский районный суд <адрес> в составе судьи Кононыхиной Л.В., при секретаре судебного заседания Тетеревой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском о взыскании задолженности в размере 100384,49 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО2, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3207,69 руб. В обоснование иска указано, что ФИО2 по указанному кредиту была выдана сумма в размере 76923,08 руб., на срок 45 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор был заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. В соответствии с условиями указанного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному графику. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.12.2020г. по 12.08.2022г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 100384,49 руб., из которых просроченный основной долг - 74575,74руб. и просроченные проценты -25808,75 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер. Первоначально исковые требования предъявлены истцом в Ленинский районный суд <адрес> к Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования после смерти ФИО2 В процессе рассмотрения дела Ленинским районным судом <адрес> в связи с открытием наследственного дела у нотариуса <адрес> произведена замена ненадлежащего ответчика Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в <адрес> на надлежащего ответчика - ФИО1, которая проживает по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, в связи с чем данное гражданское дело передано по подсудности в Петровский районный суд <адрес> для рассмотрения по существу.

Учитывая обстоятельства дела, определением суда от 16.01.2023г. к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец - представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя по доверенности ФИО3 о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства истец не возражает. В случае удовлетворения требований Банка, после вступления в законную силу решения суда, просят направить исполнительный лист в форме электронного документа, подписанного усиленной КЭП для исполнения в территориальное подразделение УФССП России, соответствующее территориальной подведомственности по адресу: регистрации/фактического проживания должника/ адресу местонахождения имущества должника.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО4, действующий по устному заявлению, занесенному в протокол судебного заседания, исковые требования ПАО Сбербанк не признали и пояснили, что она - ФИО1 действительно является наследницей по закону после смерти брата ФИО2 и ею оформлены права на земельную долю в СХПК «Волчковский». Иного имущества у брата не было. В 2022 году ей Сбербанк присылал сообщения о том, что смерть ее брата признана страховым случаем. В связи с чем страховая компания произвела страховую выплату Банку и она ничего не должна. Просили суд в иске ПАО Сбербанк отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки представителя суду не известны. В материалы дела поступил ответ от ДД.ММ.ГГГГ на повторный запрос суда о том, что в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк (по кредитному договору № от 15.09.2020г.) ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 74616,29 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей-наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 2306,79 руб.

Изучив доводы искового заявления, учитывая мнение истца, выслушав объяснения стороны ответчика, изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. 12, 55, 59, 60, 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.

Согласно ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется в полном объеме судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

На основании ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст.12 ГК РФ предусмотрены способы защиты прав.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Займодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819ГК РФ).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № на срок 45 месяцев под 19,9% годовых. Заемщику ФИО2 по указанному кредиту была выдана сумма в размере 76923,08 руб., зачисленная на счет №. Кредитный договор был заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. В соответствии с условиями указанного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному графику. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Также судом установлено, что одновременно с заключением кредитногодоговора по заявлению ФИО2 был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № и по всем страховым рискам, указанным в заявлении (в том числе смерти), где обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность») является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно свидетельству о смерти серии № от 20.11.2020г. заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

На основании ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по данному кредитному договору с 15.12.2020г. по 12.08.2022г. (включительно) составляет 100384,49 руб., из которых просроченный основной долг - 74575,74 руб. и просроченные проценты -25808руб.750 коп. Неустойки истцом в данном деле не предъявлены.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст.1145 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст.1162 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника.

Из материалов гражданского дела следует, что после смерти ФИО2 по заявлению наследника (ответчика по делу) ФИО1 нотариусом <адрес> заведено наследственное дело №. Согласно материалам указанного наследственного дела имущество ее брата ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ., состоит из земельной доли площадью 8,50 га, размером доли 1/48, находящейся в праве общей долевой собственности на земельный участок с №, расположенного в границах <адрес> <адрес>, кадастровой стоимостью 458150 руб.

В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Из представленных суду доказательств следует, что условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, начиная с 31.05.2020г.) предусмотрен размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть», который устанавливается равной 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица (пп.3.7.1). В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску (смерть) клиент (родственник/представитель) предоставляет указанные в данной программе документы (перечень указан в пп. 3.8.1.).

В п.1 ст.10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений (в том числе ст.1 ГК РФ), добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 ст.10 ГК РФ).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.

Согласно справке - расчету № от 13.01.2022г., предоставленному ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с наступлением страхового случая с заемщиком ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком на 45 месяцев, с суммой кредита 76923,08 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая), остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составил 74575,74 руб., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) - 40,55 руб., неустойка, штрафы, пени - 0,00 руб.

С учетом всех обстоятельств дела и предоставленных доказательств, суд расценивает действия истца как недобросовестные, исходя из следующего.

В соответствии с ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда были предоставлены копии материалов страхового дела и условия страхования жизни, в том числе справка-расчет, справка о смерти ФИО2, согласно которым смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, признана страховым случаем и в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) 30.08.2022г. была осуществлена страховая выплата в размере 74616,29 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей - наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 2306,79 руб.

Страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74616,29 руб. платежным поручением № была выплачена ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ, что самим истцом не оспаривается.

Судом учитывается, что в представленных истцом и страховой компанией документах не имеется достоверных и достаточных доказательств того, что наследнику (ответчику по делу) ФИО1 истцом или страховой компанией направлялись запросы о предоставлении необходимых документов для своевременного рассмотрения вопроса о страховом случае (смерти ФИО2).

Так же из материалов наследственного дела № следует, что ПАО Сбербанк со счета №, принадлежащего ФИО2, открытого по вышеуказанному кредитному договору, списаны все денежные средства (остаток на дату смерти составлял 38620,03 руб.).

В п.1 ст.407 ГК РФ указано, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования на законе не основаны и поэтому в их удовлетворении следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд вынесший решение.

Судья Л.В.Кононыхина

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 24.03.2023г.

Судья Л.В.Кононыхина