Решение по делу № 2-620/2023 от 21.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-620/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области «21» сентября 2023 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Важениной Д.В.,

при секретаре Бездольной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 256 982,12 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. № предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п.4.1.7 договора залога №, кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является квартира общей площадью 65,7 кв.м, расположенная по адресу: № кв.2, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1. В соответствии с п.6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 937 000 рублей. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 97 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 185 010,62 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 186 723,60 руб., из которых: 11 485,76 руб. - просроченные проценты, 172 495,12 руб. – просроченная ссудная задолженность, 760,50 руб.- просроченные проценты на просроченную суду, 148,73 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 63,49 руб. – неустойка на просроченные проценты, 1770 руб. – иные комиссии.

В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 186723,60 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10934,47 руб.; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 65,7 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: №, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 937000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. По месту жительства было направлено заказное письмо с судебным извещением, которое вернулось по истечении срока хранения. В соответствии с Постановлением Пленума Верхового суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» бремя доказывания № направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Применительно к правилам ч.2 ст.117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно ч.1 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах не явки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах не явки или суд признает причины их не явки неуважительными.

В силу ст.165.1 ГК РФ ФИО1 считается извещенной о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении ипотечного кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 256 982,12 руб. (210 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 46 982,12 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), на срок 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 21,65% годовых (л.д.29-31, 37 (об. ст.) -38). Процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом при присоединении к компании программ страхования; процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня, следующего за днем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию (не заключен или не продлен договор личного страхования. При изменении процентной ставки по договору кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки, способами, указанными в п.8.14 Общих условий (п.4 Индивидуальных условий).

Согласно п.7 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа составляет 7043,74 руб., дата платежа – 24 число каждого месяца, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в размере 7042,72 руб. (л.д.39-40).

В соответствии с п.6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.12-21).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог – предмет ипотеки; имущественное страхование; личное страхование (п.11 Индивидуальных условий).

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) был заключен договор залога (ипотеки) №, в соответствии с условиями которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащую на праве собственности ФИО1 квартиру общей площадью 65,7 кв.м, расположенную по адресу: № кадастровый № (л.д.32-36).

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 937 000 рублей (п.3.1 договора залога).

Согласно п.4.1.8 договора залога №, кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.2.1.1 договора.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящейся в залоге.

Кредитор имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае неисполнения заемщиком обязанности, установленной п.5.1.4 договора (п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора и договора залога и обязалась их выполнять.

Банком взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнены, что подтверждается выпиской по счету (л.д.43-44).

В свою очередь, ФИО1 не исполняла принятые на себя обязательства по данному кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность с ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-42).

Согласно представленному расчету задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 186 723,60 руб., из которых: 11 485,76 руб. - просроченные проценты, 172 495,12 руб. – просроченная ссудная задолженность, 760,50 руб.- просроченные проценты на просроченную суду, 148,73 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 63,49 руб. – неустойка на просроченные проценты, 1770 руб. – комиссии за услугу «Возврат в график». Последнее погашение по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи не вносились.

Проверив представленный расчет, суд признает его правильным. Задолженность по вышеуказанному кредитному договору заемщиком до настоящего времени не погашена, уважительность причин нарушения обязательств ответчиком не представлено. Оснований для снижения неустойки в соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ суд не усматривает. Ответчиком контррасчет не представлен.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 186 723,60 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату вынесения решения суда) составляет 8 594,51 руб. (172 495,12 руб. х 84дня/365 х 21,65%). Указанную сумму следует взыскать с ответчика. Также с ответчика надлежит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 172 495, 12 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату вынесения решения суда) составляет 1 792,71 руб. (183 980,88 руб. х 84 дня х 0,0116%). Указанную сумму следует взыскать с ответчика. Также с ответчика надлежит взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (0,0116%) от суммы просроченной задолженности 183 980,88 руб. за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ залог (ипотека) квартиры общей площадью 65,7 кв.м, расположенной по адресу: №, кадастровый №. В соответствии с кредитным договором, Банк вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с ч. 2, п. 3,4 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В данном случае все условия соблюдены истцом.

Согласно п.3.1 договора залога по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 937 000 рублей. В соответствии с п. 8.2 договора залога, согласованная стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Таким образом, стороны достигли соглашение по определению начальной продажной цены.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, собственником квартиры общей площадью 65,7 кв.м, расположенной по адресу: №, кадастровый №, является ответчик ФИО1, ограничение прав в виде ипотеки на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нарушение ФИО1 сроков внесения платежей нашло свое подтверждение, уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено, у суда имеются правовые основания к обращению взыскания на заложенное имущество: квартиру общей площадью 65,7 кв.м, расположенную по адресу: № кадастровый №, посредством продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 927 000 рублей.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Оценивая изложенное, и, с учетом вышеуказанных норм, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 10934,47 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 186 723 (сто восемьдесят шесть тысяч семьсот двадцать три) рубля 60 копеек, в том числе: 11 485 (одиннадцать тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 76 копеек - просроченные проценты, 172 495 (сто семьдесят две тысячи четыреста девяносто пять) рублей 12 копеек – просроченная ссудная задолженность, 760 (семьсот шестьдесят) рублей 50 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 148 (сто сорок восемь) рублей 73 копейки - неустойка на просроченную ссуду, 63 (шестьдесят три) рубля 49 копеек - неустойка на просроченные проценты; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 934 (десять тысяч девятьсот тридцать четыре) рубля 47 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 594 (восемь тысяч пятьсот девяносто четыре) рубля 51 копейка, а также неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 792 (одна тысяча семьсот девяносто два) рубля 71 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 172 495, 12 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (0,0116%) от суммы просроченной задолженности в размере 183 980,88 руб. за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру общей площадью 65,7 кв.м, расположенную по адресу: №, кадастровый №, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 927 000 (девятьсот двадцать семь тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Д.В. Важенина