Судья: Кожевников В.В. Дело № 33-26167/2023

№ 2-6740/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 сентября 2023 г. г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Дербок С.А.,

судей Ждановой Т.В., Гайтына А.А.,

по докладу судьи Дербок С.А.,

при помощнике судьи Пилипенко И.В.,

с участием прокурора Ворапаевой О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по апелляционной жалобе представителя ФИО1 по доверенности ФИО2 и апелляционному представлению прокурора Центрального административного округа г. Краснодара – Семенюта Г.К. на решение Первомайского районного суда г. Краснодара от ..........

Заслушав доклад судьи об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд к АО «СОГАЗ» с иском о взыскании страхового возмещения в размере 765 187 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, неустойки в размере 99 168,31 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 100 000 руб.

В обоснование требований указал, что .......... между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ......... В соответствии с пунктом 23 данного договора, ФИО1 как заемщик осуществил страхование жизни и здоровья в страховой компании АО «СОГАЗ» на страховую сумму в размере 765 187 руб., оплатив страховую премию в размере 110 187 руб. при получении кредита. Полисом «Финансовый резерв» № ................ от .......... предусмотрено, что к основным страховым рискам (случаям) относится «смерть в результате несчастного случая или болезни». К дополнительным страховым рискам (случаям) относятся: «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни», «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни». По договору застрахованы риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Период страхования с .......... по ..........г. Страховая сумма 765 187 руб. .......... в соответствии со справкой по факту травмы, выданной ГБУЗ «Туапсинская центральная районная больница ........» г. Туапсе, ФИО1 установлен диагноз: ................. Ввиду произошедшего несчастного случая ФИО1 присвоена I группа инвалидности, что подтверждается справкой серия МСЭ-2018 ........, в связи с чем, с учетом порядка, предусмотренного Полисом и правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от .........., истец .......... обратился в офис Банка ВТБ (ПАО) г. Туапсе с приложением необходимых документов. Полный пакет документов, у него приняли, по сообщению сотрудников Банка направили в адрес АО «СОГАЗ», однако до настоящего времени страховое возмещение не выплачено. .......... истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением ........ по риску «Травма». Однако и после принятия заявления ответчик не выплатил страховое возмещение, ссылаясь на неполный комплект документов, прилагаемых к заявлению. Истец неоднократно направлял требуемые ответчиком документы, в частности запрашиваемую биохимию крови. .......... ФИО1 направил в АО «СОГАЗ» заявление о выдаче копии направленного им ранее заявления о страховом случае, реестра принятых документов и акта о страховом случае, врученное АО «СОГАЗ» ..........г. .......... ответчик направил истцу ответ, в котором страховщик уведомляет о том, что для принятия решения не хватает результата судебно-химического исследования крови на момент травмы, при этом копии запрошенных документов не предоставляет. .......... ФИО1 повторно направил полную копию медицинской карты, сшитую и пронумерованную на 45 листах, с заверенной печатью медицинского учреждения с результатами химико-токсикологических исследований крови ФИО1 Однако, несмотря на неоднократное направление ФИО1 пакета документов, данное письмо оставлено АО «СОГАЗ» без ответа, а страховое возмещение не выплачено. .......... истец обратился с досудебной претензией к ответчику, изложив все обстоятельства и предложив добровольно выплатить сумму страхового возмещения, неустойки (пени), с компенсацией морального вреда и расходов по оплате услуг представителя. Досудебная претензия оставлена без ответа, что послужило основанием для обращения в суд.

Обжалуемым решением Первомайского районного суда г. Краснодара от .......... исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

Представитель ФИО1 в апелляционной жалобе просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование заявленных требований указывает, что направлял в страховую компанию все необходимые документы. Указывает на то, что ссылка суда первой инстанции на то обстоятельство, что травма получена вследствие неосторожности страхователя, не соответствует нормам закона, так как это касается только договоров имущественного страхования, а не личного.

В возражениях на апелляционную жалобу АО «СОГАЗ» просил решение суда оставить без изменений, как законное и обоснованное вынесенное с соблюдением норм материального и процессуального права.

В апелляционном представлении прокурор Центрального административного округа г. Краснодара – Семенюта Г.К. просил решение Первомайского районного суда г. Краснодара от .......... отменить, поскольку дело было рассмотрено без извещения и участия прокурора.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явились представитель ФИО1 по доверенности ФИО2, который поддержал доводы жалобы. Прокурор Ворапаева А.О., которая поддержала доводы апелляционного представления. По сути требований полагала, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ФИО1, представитель АО «СОГАЗ» не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами с сайта Почты России.

Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно разъяснениям пункта 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации такими лицами не представлены сведения о причинах неявки и доказательства уважительности этих причин или если суд признает причины их неявки неуважительными.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, заключение прокурора, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда по следующим основаниям.

Согласно ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются: 1) рассмотрение дела судом в незаконном составе; 2) рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания; 3) нарушение правил о языке, на котором ведется судебное производство; 4) принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле; 5) решение суда не подписано судьей или кем-либо из судей либо решение суда подписано не тем судьей или не теми судьями, которые входили в состав суда, рассматривавшего дело; 6) отсутствие в деле протокола судебного заседания; 7) нарушение правила о тайне совещания судей при принятии решения.

В соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

По настоящему делу имеются основания, влекущие безусловную отмену состоявшегося решения.

Из материалов дела усматривается, что в нарушение требований ч.3 ст. 45 и ч.2 ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие прокурора, не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

В силу ст. 34 ГПК РФ прокурор относится к лицам, участвующим в деле.

Согласно ч.3 ст. 45 ГПК РФ прокурор вступает в процесс и дает заключение по делам о выселении, о восстановлении на работе. О возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и другими федеральными законами, в целях осуществления возложенных на него полномочий.

Сведений о том, что прокурор был привлечен к участию в деле в основном судебном заседании и был извещен о времени и месте рассмотрения дела, не имеется.

С учетом изложенного, судебная коллегия, руководствуясь ч. 4, 5 ст. 330 ГПК РФ определением от .......... перешла к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Разрешая заявленные требования по существу, судебная коллегия установила следующее.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор .........

Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статья 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в тексте договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела также следует, что .......... между истцом и АО «СОГАЗ» был оформлен договор страхования и выдан полис «Финансовый Резерв» (версия 2.0) по программе «Оптима» № ................, со сроком страхования с 00 часов 00 минут .......... по 24 часа 00 минут ..........

Договор страхования заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от .......... и с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0).

В соответствии с Договором страхования страховая сумма является фиксированной и составляет 765 187 руб., общий размер страховой премии составляет 110 187 руб.

Основным риском по Договору страхования является «Смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительными страховыми рисками по Договору страхования являются: «Инвалидность I или II группы в результате НС» (п. 4.2.2. Условий страхования); «Травма» (п. 4.2.4. Условий страхования); «Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3. Условий страхования).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положениями пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Диспозитивность формулировки статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Установлено, что .......... в АО «СОГАЗ» от истца поступило заявление по риску «Травма» в связи с событием, произошедшим ..........

Страховая компания ответ на заявление своевременно не направила, выплату страхового возмещения не произвела.

.......... истец обратился в АО «СОГАЗ» с претензией о выплате страхового возмещения, по результатам рассмотрения претензии, .......... в ответ на претензию письмом ........ ФИО1 дан ответ, что в предоставленной документации недостаточно информации для принятия решения о признании события страховым случаем, в связи с чем просили предоставить результат судебно-химического исследования крови (анализ крови на алкоголь) на момент травмы.

.......... письмом ........ ФИО1 направлено информативное письмо, что ответа на запрос страховой компании исх. ........ от .......... до настоящего времени документы по запросу в АО «СОГАЗ» не предоставлены.

.......... письмом ........ страховая компания информировала истца о недостаточности документов для принятия решения о признании события страховым случаем, в связи с чем, просила предоставить результат судебно-химического исследования крови (анализ крови на алкоголь) на момент травмы.

Однако, АО «СОГАЗ» запрашиваемую информацию ни от истца, ни от представителя не получило.

.......... письмом № СГ-94766 АО «СОГАЗ» направило запрос в ГБУЗ «Наркологический диспансер» ........ Краснодарского края о предоставлении выписки из амбулаторной карты с указанием данных результата судебно-химического исследования крови (анализ крови на алкоголь) на момент травмы (..........) либо данные о том, что данный анализ не проводился и по каким причинам.

Также, .......... письмом № СГ-94772 АО «СОГАЗ» направило запрос в ГБУЗ «Туапсинская районная больница ........» о предоставлении выписки из амбулаторной карты с указанием данных результата судебно-химического исследования крови (анализ крови на алкоголь) на момент травмы (..........) либо данные о том, что данный анализ не проводился и по каким причинам.

.......... письмом ........ ответчик информировал представителя истца о недостаточности документов для принятия решения о признании события страховым случаем, в связи с чем вновь просили предоставить результат судебно-химического исследования крови (анализ крови на алкоголь) на момент травмы.

Однако, АО «СОГАЗ» вновь запрашиваемую информацию ни от истца, ни от представителя не получила, в связи с чем выплату страхового возмещения не произвела.

Судебная коллегия находит вывод суда первой инстанции о том, что данный отказ страховой компании является правомерным, обоснованным по следующим основаниям.

Согласно пункту 3.2. Правил страхования перечислены события, которые признаются страховыми случаями.

Разделом 4 Правил страхования предусмотрены условия освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 4.5.2. Условий страхования, пункт 4.1.2 Правил страхования определено, что события, перечисленные в пункте 3.2 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного лица.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от .........., вынесенного следователем Краснодарского следственного отдела на транспорте Московского межрегионального следственного управления на транспорте Следственного комитета Российской Федерации, следует, что .......... зарегистрирован материал проверки сообщения о преступлении по факту железнодорожного травмирования .......... примерно в 21 час 30 мин. ................

Согласно пояснениям опрошенного ФИО1, он, «................».

Исходя из проведенной проверки следователь пришел к выводу о том, что причиной травмирования ФИО1 явилось нарушение им же правил нахождения граждан и размещения объектов в зонах повышенной опасности, выполнения в этих зонах работ, проезда и перехода через железнодорожные пути, утвержденных приказом Минтранса России от 18 февраля 2007 г. №18, совершенное в результате собственной грубой неосторожности при нахождении вблизи источника повышенной опасности, коим является железнодорожный путь. В отношении машиниста и его в возбуждении уголовного дела отказано ввиду отсутствия в их действиях состава преступления, предусмотренного ч.1 ст. 263 УК РФ.

В ходе следственных действий, установлено, что в медицинской карте стационарного больного представлены результаты только химико-токсикологического исследования мочи.

В моче выявлен ................

Обстоятельства получения травмы (................), записи лечащего врача (................), а также выявленная концентрация ................ подтверждают состояние ................ ФИО1 в момент произошедшего события.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что именно нахождение ФИО1 в состоянии ................ состоит в причинно-следственной связи с его травмированием.

Таким образом, в связи с тем, что согласно положениям пункта 4.5.2. Условий страхования, пункта 4.1.2 Правил страхования, события не подпадают под страховые случаи, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьяненияи/или отравления Застрахованного лица, то АО «СОГАЗ» обоснованно пришло к выводу о том, что данное событие, произошедшее с ФИО1, не является страховым случаем, и, соответственно, не предусматривает выплату страхового возмещения.

При таких обстоятельствах судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы несостоятельными.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобы, представление без удовлетворения.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, отменяя решение суда первой инстанции, исходя из полноты собранных по делу доказательств, подтверждающих обстоятельства, имеющие значение для дела, выносит новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г. Краснодара от .......... отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев, через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: