Решение по делу № 2-197/2025 от 19.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Дело № 2-197/2025

УИД 44RS0015-01-2025-000290-97

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2025 года п. Вохма

Вохомский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Добряковой Д.И.,

при секретаре Кузнецовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ПАО «Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» после отмены судебного приказа обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1 384 925,72 руб. и уплаченной по делу госпошлины в сумме 28 849,26 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 26.12.2024г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 027 500,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, на срок 60 месяцев,. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20 % годовых, согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 5.2 общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита п. 2.4 срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредита, в связи с чем 27.02.2025г. возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам. По состоянию на 24.07.2025г. суммарная продолжительность просрочки по основному долгу и по процентам составляет 148 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 151 616,06 руб.

По состоянию на 24.07.2025г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 384 925,72 руб., в том числе 1 025 000,00 руб.- просроченная ссудная задолженность, 203 938,71 руб. - просроченные проценты, 2099,92 руб.- просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 157,52 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 639,81 руб.- неустойка на просроченные проценты, 36,56 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 руб.- комиссия за ведение счета, 55991,94 руб.- иные комиссии, 89 480,37 руб. - неразрешенный овердрафт, проценты по неразрешенному овердрафту – 5 835,89 руб.

Банком должнику было направлено уведомление о досрочном возврате кредита, однако это не привело к погашению долга.

Со ссылкой на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность по кредитному договору и расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6 оборот, 22 оборот).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного заседания не направляла.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса ( пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте ( пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 2 п.1 ст. 807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Судом установлено следующее.

26.12.2024г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования 1 000 000 руб. на срок 60 месяцев (1826 дней); процентная ставка по кредиту 19,9% годовых, на потребительские цели, в том числе социально-значимые нужды. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующий условий в совокупности: указанная ставка действует при условии использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на её счет. Если заемщик перевел на свой банковский счет заработную плату(пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка составляет 35,9% годовых. В случае, если заемщик в течение 2-х дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность согласно тарифам банка.

ФИО1 в заявлениях просила: открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, заключить с ней договор банковского счета и договор банковского обслуживания; выдать ей банковскую карту, к которой подключить пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения; денежные средства, поступающие на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с её стороны направлять на исполнение её обязательств по договору потребительского кредита; одновременно с предоставлением потребительского кредита включить её в программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита; подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания;

Согласно оферте на подключение тарифного плана следует, что ФИО1 согласна на подключение тарифного плана «Эксклюзивный», условия которого определены тарифами банка. Тарифный план - отдельная добровольная платная услуга. ФИО1 согласна и понимает, что оферта является одновременно предложением на включение в программу страхования «Все включено + ИТ-защита, «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы Максимум», «Гражданская ответственность», «Смерть НС и инвалидность 1 гр. НС», «Антиклещ», «Клещевой энцефалит», «ВЗР по России» от Совкомбанк Страхование (АО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Клиент изучил и согласен с условиями страхования, которые указаны в памятке по страхованию. Плата за подключение банком тарифного плана составляет 69 999 руб. Заемщик согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за тарифный план, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные ей услуги. Банк удерживает из указанной платы 2,3% суммы в счет компенсации страховых взносов, уплаченных банком в качестве страхователя в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования, к программам страхования по которым она подключается на случай наступления определенных в договоре страхования случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Также ФИО1 дала согласие на списание с её банковского счета в дату оплаты МОП, средств в погашение комиссий: за пакет расчетно-гарантийных услуг, за предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в соответствии с Тарифами. Она также указала, что ознакомлена с тем, что вправе отказаться от пакета расчетно-гарантийных услуг, в течение 30 дней с даты их подключения, путем направления в банк соответствующего заявления.

Заемщик ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП она имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за который подлежит оплате в размере 590 руб. согласно тарифам Банка.

Все заявления подписаны заемщиком лично, что им не оспаривается.

26.12.2024г. ПАО «Совкомбанк» акцептовало оферту ФИО1 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита № на указанных в оферте условиях, заемщику был выдан Информационный график по погашению кредита. МОП (минимальный обязательный платеж) от 22 529,27 руб. до 44 116,06 руб., дата оплаты ежемесячно до 26 числа каждого месяца включительно.

Таким образом, договор о предоставлении кредита заключен сторонами в установленном законом порядке.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита(п.12) установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353 «О потребительском кредите(займе)».

Согласно п.5.2 общих условий договора потребительского кредита, с которыми заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять (что следует из п. 2.4 индивидуальных условий), банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью(общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Во исполнение условий заключенного кредитного договора 26.12.2024г. ПАО «Совкомбанк» зачислило денежные средства в сумме 1 000 000 рублей на депозитный счет, что подтверждаются выписками по счетам.

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссии за подключение дополнительных услуг рассчитаны исходя из условий заключенного договора и действовавших в момент заключения договора тарифов банка.

Как следует из материалов дела, ФИО1 не надлежащим образом выполняла взятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету. Срок возврата основного долга и уплаты процентов нарушен заемщиком более чем на 60 дней, следовательно, банк вправе потребовать от неё досрочного возврата кредита с причитающимися процентами и неустойкой.

Согласно материалам дела, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся 27.02.2025г. по состоянию на 24.07.2025г. составляет 1 384 925,72 руб., в том числе 1 025 000,00 руб.- просроченная ссудная задолженность, 203 938,71 руб. - просроченные проценты, 2099,92 руб.- просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 157,52 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 639,81 руб.- неустойка на просроченные проценты, 36,56 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 руб.- комиссия за ведение счета, 55 991,94 руб.- иные комиссии, 89 480,37 руб. - неразрешенный овердрафт, проценты по неразрешенному овердрафту – 5 835,89 руб.

Расчет задолженности проверен судом, является правильным, поскольку сделан с учетом внесенных ответчиком сумм в погашение кредита, соответствует условиям кредитного договора. Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется, иного расчета ответчиком не представлено. Процентная ставка при расчете долга 35,9% годовых принята правильно, в соответствии с условиями заключенного договора.

Банком ответчику направлялась досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней со дня отправления претензии, однако это не привело к погашению долга.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, сумма основного долга, процентов, неустойки за несвоевременное погашение кредита и установленных договором комиссий подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За подачу в суд иска банком в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ была уплачена государственная пошлина в размере 28 849,26 руб.

Следовательно, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН:<***>) к ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.12.2024г. в сумме 1 384 925 (один миллион триста восемьдесят четыре тысячи девятьсот двадцать пять) рублей 72 копейки, в том числе 1 025 000,00 руб.- просроченная ссудная задолженность, 203 938,71 руб. - просроченные проценты, 2099,92 руб.- просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 157,52 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 639,81 руб.- неустойка на просроченные проценты, 36,56 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 руб.- комиссия за ведение счета, 55 991,94 руб.- иные комиссии, 89 480,37 руб. - неразрешенный овердрафт, 5 835,89 руб. - проценты по неразрешенному овердрафту и расходы по уплате госпошлины в сумме 28 849 (двадцать восемь тысяч восемьсот сорок девять) рублей 26 копеек, всего 1 413 774 (один миллион четыреста тринадцать тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 98 копеек.

Ответчик вправе подать в Вохомский районный суд Костромской области, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения с указанием в заявлении обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Добрякова Д.И.

Мотивированное решение изготовлено 19.09.2025 года.