66RS0056-01-2022-001357-42

№ 2-905(6)/2022

Решение

именем Российской Федерации

г.Тавда 29 ноября 2022 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3, ФИО4, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 384 069 рублей 71 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 040 рублей 70 копеек, а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общая площадь гражданин, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 581 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО4

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчикам кредит в сумме 406 612 рублей 83 копейки под 14.9 % годовых сроком на 48 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании закона. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, п. 2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира, общая площадь 51 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. принадлежащая на праве собственности ответчику ФИО4 В соответствии с п.6.2 Общих условий кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчиков.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Также в соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога согласно договору признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 581 000 рублей.

В нарушение условий договора, графика платежей заемщиком допущена просрочка внесение платежей в погашение кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. В период пользования кредитом ответчики произвели выплаты в размере 80 215 рублей 20 копеек. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 384 069 рублей 71 копейка, в том числе просроченная ссуда – 361 092 рубля, проценты – 18 180 рублей 59 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 162 рубля 91 копейка, иные комиссии – 2 360 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 507 рублей 08 копеек, неустойка на просроченные проценты – 171 рубль 13 копеек. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчики не выполнили, чем продолжают нарушать условия договора.

В ходе судебного разбирательства по делу истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 402 533 рубля 84 копейки, в том числе просроченный основной долг – 361 092 рубля 19 копеек, просроченные проценты – 18180 рублей 59 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде – 16 198 рублей 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 7 063 рубля 06 копеек. Представитель истца указал, что ответчиками обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, систематически нарушался график платежей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчики ФИО3 и ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. На основании ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению, при этом требование истца о расторжении кредитного договора подлежащим оставлению без рассмотрения по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк», ФИО3 и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере 406 612 рублей 83 копейки, целевое назначение кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), под 14,9 % годовых (при наличии страхования), сроком 48 месяца, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа 12016 рубля 91 копейки, платеж должен быть внесен в срок 09 числа каждого месяца.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору его сторонами заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии п. 2.1 которого и Приложения № к договору обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира, общей площадью гражданин: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ответчику ФИО4

Сумма кредита в размере 406 612 рублей 83 копейки была предоставлена истцом ответчикам, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору в части предоставления кредита ответчикам ФИО3 и ФИО4 выполнило.

При этом ответчики ФИО3 и ФИО4 нарушили принятые на себя в соответствии с условиями кредитного договора обязательства, допустив неоднократно просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности с приложениями к нему, предоставленным истцом, ответчиками не оспоренными.

Пунктом 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ предусмотрена выплата неустойки (штрафа, пени) - определенной законом или договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора сторонами согласовано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Сумма задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 402533 рубля 84 копейки, в том числе просроченный основной долг – 361092 рубля, просроченные проценты по просроченной ссуде – 16 198 рублей 19 копеек, просроченные проценты – 18 180 рублей 59 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 7 063 рубля 06 копеек, что подтверждается предоставленным истцом уточненным расчетом задолженности и выпиской по счету кредитного договора.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком перед истцом ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на согласованных условиях, неоднократно нарушен срок возврата очередной части кредита и процентов, в связи с чем, образовалась подтвержденная предоставленными истцом доказательствами просроченная задолженность, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.

С учетом п.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 17,65% годовых (при отсутствии страхования), по день вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, п.65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки по день вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд учитывает следующие нормы закона.

Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления, которое предложения расторгнуть кредитный договор не содержит.

При установленных судом обстоятельствах, поскольку истцом в части требования о расторжении кредитного договора не предоставлено доказательств соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, с учетом абзаца 2 статьи 222 ГПК РФ данное требование подлежит оставлению без рассмотрения (п.27 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства").

Требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

На основании ст.3 названного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п.п.1, 3 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку согласно предоставленным истцом доказательствам (выписке по счету кредитного договора и расчету задолженности) ответчиками систематически (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд) нарушены сроки внесения платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, незначительности неисполненного обязательства в том числе с учетом п.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ, ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлено, банк имеет право на погашение задолженности путем обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Статьей 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ст.54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ст.350 Гражданского кодекса РФ, ч.1 ст.56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога – квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 581 000 рублей (п. 3.1 договора залога).

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчиков уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 13 040 рублей 70 копеек, а также взыскать с ответчиков в доход бюджета государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований с учетом увеличения их истцом в размере 184,64 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить, взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 402 533 рубля 84 копейки, в том числе просроченный основной долг – 361 092 рубля, просроченные проценты по просроченной ссуде – 16 198 рублей 19 копеек, просроченные проценты – 18 180 рублей 59 копеек,

неустойка на просроченную ссуду – 7 063 рубля 06 копеек; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 040 рублей 70 копеек, всего 415 574 рублей 54 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 184 рублей 64 копейки.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» солидарно с ФИО1 и ФИО2 проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 361 092 рубля, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» солидарно с ФИО1 и ФИО2 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 361 092 рубля за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью гражданин: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 581 000 рублей.

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ – путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение.

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись А.А. Афанасьева