Дело № 2-2964/2022

УИД 22RS0013-01-2022-004193-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2022 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Ю.В. Буравихиной,

при секретаре Е.С. Сахаровой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 207174 руб. 84 коп., из которых: сумма основного долга – 156794 руб. 64 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 50380 руб. 20 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5271 руб. 75 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику произведена выдача кредита путем перечисления денежных средств в размере 286300 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых.

Денежные средства в размере 250000 руб. выданы ответчику через кассу офиса банка согласно распоряжению ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 36300 руб. – оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключительном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организации, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными денежными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела 1 условий договора).

В соответствии с разделом 2 условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, списание ежемесячных платежей со счета производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела 2 условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8371 руб. 41 коп.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50380 руб. 20 коп., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 207174 руб. 84 коп., из которых сумма основного долга – 156794 руб. 64 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 50380 руб. 20 коп.

Поскольку до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору не исполнено, истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, просила суд применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска, также пояснила, что выплатила банку сумму, которую взяла.

С учетом положений ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на сумму 286300 руб. 00 коп., из которых: 250000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 36300 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых.

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита (л.д.27-28). Последнее зачисление денежных средств в сумме 10000 рублей на текущий счет было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов кредит предоставлен ответчику с условием его погашения и уплаты процентов за пользование кредитом ежемесячно (л.д.19-21).

Ответчик своей подписью в кредитном договоре подтвердила, что ей получена вся необходимая и достоверная информация об оказываемых банком услугах, а также тарифах по банковому продукту (л.д.29).

При этом, ФИО1 подписано заявление на добровольное страхование №. Ответчик поручила банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка (л.д.15, 30).

Однако, как следует из материалов дела и не опровергнуто стороной ответчика, обязательства ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п.4 раздела «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» условий договора (л.д.20) банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В материалы дела истцом представлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности в размере 291238 руб. 06 коп. в течение 30 календарных дней с момента его направления, в связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору (л.д.18).

Согласно расчету истца, проверенному судом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 207174 руб. 84 коп., из которых: 156794 руб. 64 коп. – сумма основного долга, 50380 руб. 20 коп. – сумма неоплаченных процентов.

Расчет истца суд находит арифметически верным и не противоречащим закону, контррасчет задолженности ответчиком не представлен.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 просит применить к спорным правоотношениям последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

На основании п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания статей 310, 810, 811, 407 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случае предъявления требования о досрочном возврате кредита и процентов за пользование им данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору. При этом предъявление требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменяет срок исполнения обязательства.

По смыслу приведенных правовых норм при предъявлении кредитором требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору изменяются сложившиеся между кредитором и заемщиком правоотношения, что влечет в свою очередь изменение срока исполнения основного обязательства, а также порядка учета денежных средств, поступивших в счет исполнения обязательств.

Принимая во внимание, что после предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменился срок исполнения обязательства, с данного момента все внесенные заемщиком денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности в полном объеме без учета условий договора о ежемесячном погашении задолженности в определенной сумме.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по настоящему делу должен исчисляться со дня неисполнения требования банка о досрочном погашении задолженности в 30-дневный срок, направленного ответчику банком ДД.ММ.ГГГГ, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, в то время как исковое заявление поступило в суд только ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае, течение срока исковой давности не начинается с каждого последующего периодического платежа, поскольку периодичность внесения платежей не учитывается при реализации банком права на досрочное востребование кредита.

Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу правовой позиции, изложенной в абз.3 п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз.2 п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно представленному расчету задолженности и выписке по счету ФИО1 произвела последнюю оплату по договору ДД.ММ.ГГГГ, более платежей она не производила.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211238 руб. 06 коп. в пределах срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №9 г.Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ по гражданскому делу №, которым взыскана с ФИО1 сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 211238 руб. 06 коп., в том числе: 160857 руб. 86 коп. – сумма основного долга, 50380 руб. 20 коп. – сумма убытков, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2656 руб. 19 коп.

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ по гражданскому делу № отменен.

С настоящим исковым заявлением банк обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в рассматриваемом случае, срок исковой давности пропущен, поскольку истец не обратился с исковым заявлением в течение 6 месяцев с момента вынесения определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №.

На основании ч.4.1 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

С учетом изложенного, поскольку срок исковой давности по заявленным банком требованиям пропущен, основания для удовлетворения искового заявления отсутствуют.

В силу положений ч.1 ст.144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в полном объеме, суд считает возможным отменить меры по обеспечению иска, принятые определением Бийского городского суда Алтайского края от 10 июня 2022 года в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчику, в пределах цены иска – 207174 руб. 84 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с отказом истцу в удовлетворении иска, его расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5271 руб. 75 коп. взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, к ФИО1 ФИО1, паспорт серии № №, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Отменить меры по обеспечению иска, принятые определением Бийского городского суда Алтайского края от 10.06.2022 года, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1 ФИО1, в пределах цены иска – 207174 руб. 84 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.В. Буравихина

Мотивированное решение составлено 18.07.2022 года.