Дело (номер обезличен)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2022 года г. Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Решетниковой А.Е., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 ФИО8 ФИО3 ФИО9, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору как с наследника, по следующим основаниям.

ПАО «Сбербанк России» и ФИО11 Михайловна (дата обезличена) заключили между собой кредитный договор (номер обезличен), по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 74,000.00 рублей под 13.90000% годовых, на срок по (дата обезличена).

В соответствии с кредитным договором (номер обезличен) от 29.08.2019 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее - Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Начиная с 29.10.2020 года гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что 15.10.2020 г. Заемщик умер.

Согласно расчету, по состоянию на 21.02.2022 г. включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 74 054,5 руб., в том числе:

основной долг – 62 020,4 руб.;

проценты за пользование кредитом – 12 034,1 руб.;

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 29.10.2020 по 21.02.2022 года.

В порядке, предусмотренном п.4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) не исполнены.

В своем иске истец просит расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный с ФИО4; взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) включительно в размере 74054,5 руб., в том числе основной долг 62020,4 руб., проценты в размере 12034,1 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 421 руб. 64 коп.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены - ФИО5, как наследник, принявший наследство умершего должника, и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в своем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что она не принимала наследство.

Ответчики ФИО5, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» третье лицо – ФИО6, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Суд считает возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.330 Гражданского Кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 ФИО12 (дата обезличена) заключили между собой кредитный договор (номер обезличен), по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 74,000.00 рублей под 13.90000% годовых, на срок по (дата обезличена).

Счет (номер обезличен)**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете (номер обезличен)****.

В силу абз.3 п.1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с кредитным договором <***> от 11.07.2020 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящим Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее - Условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указание в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредиторе Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные дать составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита и его части (п.3.2. Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после да зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашен задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условий кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и (адрес обезличен) условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Согласно материалов дела, с 29.10.2020 г. гашение кредита прекратилось, поскольку (дата обезличена) Заемщик умер.

Согласно материалам наследственного дела, наследником, принявшим наследство умершей ФИО2, является супруг умершей – ФИО5, который принял наследство по всем основаниям.

Кроме того, к имуществу умершей имеются наследники первой очереди по закону – ее дети, ФИО1, которая отказалась от наследства в пользу ФИО5 и ФИО6, который за принятием наследства, равно как и с заявлением об отказе от наследства в нотариусу не обращался, что подтверждается обзорной справкой нотариуса (л.д. 80).

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.В силу ст.418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Из принципа универсальности наследственного правопреемства вытекает, что актом принятия наследства охватывается всё наследство, причитающееся наследнику, который его принял, в чем бы оно ни заключалось и где бы ни находилось. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ пока не доказано иное, признается, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследники: вступили во владение или в управление наследственным имуществом и приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, оплатили за свой счет долги наследодателя.

Статьей 1152 ГК РФ определено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Ст. 1112 ГК РФ определяет состав имущества, имущественных прав и обязанностей, входящих в наследство. Обязательства по кредитному договору неразрывно не связаны с личностью наследодателя и поэтому смертью должника не прекращаются. Из смысла ст. 1175 ГК РФ следует, что наследник, приняв наследство, отвечает по всем обязательствам наследодателя. Среди них могут быть как обязательства, срок исполнения которых наступил до открытия наследства, так и обязательства, срок исполнения которых наступит в будущем. Исходя из этого, в связи со смертью заемщика размер его ссудной задолженности не фиксируется.

Также судом установлено, что при жизни ФИО4 приняла участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (номер обезличен) сроком страхования с 29.08.2019 г. по 28.8.2024 г.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 21.02.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 74054,5 руб., в том числе:

основной долг - 62020,4 руб.;

проценты за пользование кредитом - 12034,1 руб.;

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 29.10.2020 по 21.02.2022 года.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю.

Также судом установлено, что в порядке, предусмотренном п.4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора.

Однако обязательства по вышеуказанному кредитному договору на настоящую дату в полном объеме не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

В соответствии со ст.1153 Гражданского Кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследственное имущество состоит из жилого дома, ? долей на квартиру и земельный участок (л.д. 80 оборот) которое, согласно сведениям наследственного дела превышает сумму задолженности (л.д. 81-88).

Таким образом, судом установлено, что стоимость наследственного имущества, принятого наследником, превышает размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю.

В порядке, предусмотренном п.4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора.

Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитным договорам не исполнены. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.1175 Гражданского Кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО5 как наследник, принявший наследство после смерти ФИО4 несет перед истцом ответственность по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость доли наследственного имущества, перешедшего к наследнику, покрывает имеющийся размер задолженности.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности являются обоснованными, у ответчика ФИО5 возникла обязанность по возмещению в пользу истца суммы задолженности, исковые требования подлежат удовлетворению.

При этом, в требованиях истца к ответчикам - ООО СК Сбербанк Страхование жизни, ФИО1, следует отказать, поскольку материалами дела установлено, что ФИО1 в права наследства не вступила, а ООО СК Сбербанк Страхование жизни приняло решение об отказе в страховой выплате в связи с недокомплектом представленных документов. Указанный отказ оспорен не был.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом были понесены судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8421,64 руб., в связи с чем данная суммы подлежит взысканию с ответчика ФИО5 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199, 233, 234, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка, ИНН <***>, к ФИО1 ФИО13 (дата обезличена) г.р., паспорт (номер обезличен) выдан (адрес обезличен) (дата обезличена), ФИО3 ФИО14, (дата обезличена) г.р., паспорт (номер обезличен), выдан (дата обезличена) УВД (адрес обезличен), ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ОГРН <***>, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный с ФИО17 Михайловной.

Взыскать с ФИО3 ФИО16 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк, сумму задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) включительно в размере 74 054 руб. 50 коп., в т.ч.: основной долг 62 020 руб. 40 коп., проценты в размере 12 034 руб. 10 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 8 421 руб. 64 коп., всего 82 476 (восемьдесят две тысячи четыреста семьдесят шесть) руб. 14 (четырнадцать) коп.

В остальной части исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 ФИО18, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.