РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
4 апреля 2023 года Куйбышевский районный суд города Иркутска
в составе: председательствующего судьи Акимовой Н.Н.,
при секретаре Хахановой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1122/2023 по иску акционерного общества «Банк Русский стандарт» к ОВ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований указано, что <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» и ОЛ заключен Договор о предоставлении потребительского кредита <номер>. В рамках заявления по договору <номер> клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.
Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора <номер>от <дата> содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора <номер> от <дата>, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.
<дата> проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет <номер>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <номер>.
Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.
Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, принимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Таким образом, ОЛ при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявлении, так и в Условиях и Тарифах.
В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению денежных средств и покупке товаров (оплате работ / услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.
По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.
С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.
В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.
Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете <номер> клиента, о чем свидетельствует выписка из указанного счета.
В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определен моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.
<дата> банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 61 086,17 рублей не позднее <дата>, однако требование банка клиентом не исполнено.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на <дата> составляет 61 085,17 рублей.
Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.
Истец просит суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ОЛ сумму задолженности за период с <дата> по <дата> по договору <номер> от <дата> в размере 61 085,17 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 032,56 рублей.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ОЛ в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, просила суд применить срок исковой давности и отказать АО «Банк Русский Стандарт»в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В силу части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в нем доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
По правилам статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено, что <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» (кредитор) и ОЛ (заемщик) был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита <номер>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику сумму кредита 12 262 рублей с процентной ставкой 29,00 % годовых, сроком с <дата>г. по <дата>г., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 2 460 рублей, подлежащими внесению до 7-го числа каждого месяца с апреля 2005 года по август 2005 года (Заявление от <дата>).
Договор кредитования заключен путем принятия АО «Банк Русский Стандарт» предложений ОЛ, на условиях, содержащихся в Заявлении от <дата>, а также на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
В силу пунктов 1-3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Ввиду того, что принятие кредитором предложений заемщика о заключении договора кредитования является акцептом оферты, на отношения, сложившиеся между сторонами, распространяются правила действующего гражданского законодательства РФ, регулирующие договор.
АО «Банк Русский Стандарт» исполнило обязательства по договору кредитования, произвело выдачу кредита, ОЛ же воспользовалась денежными средствами, но допустила образование задолженности по договору кредитования, гашение кредита производила несвоевременно и в недостаточном объеме, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств, подтверждается выпиской из лицевого счета и информацией о движении денежных средств за период с <дата> по <дата> и следует из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом с <дата> по <дата>, в котором отражены совершенные операции по лицевому счету.
Как предусмотрено пунктами 8, 8.15 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.
<дата> АО «Банк Русский Стандарт» выставило ОЛ заключительный счет-выписку на сумму 61 086,17 рублей и установило дату оплаты денежных средств – <дата>.
При этом требование банка не исполнено, задолженность по договору кредитования в установленный срок в добровольном порядке не оплачена.
С целью взыскания с ответчика задолженности по договору кредитования, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа <дата>, на основании которого <дата> мировым судьей судебного участка № <данные изъяты> был вынесен, а определением от <дата> отменен - судебный приказ <номер> о взыскании с ОВ в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 61 086,17 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 016,29 рублей, при поступлении возражений должника относительно его исполнения, с указанием на то, что задолженности перед данной кредитной организацией у неё нет.
Однако задолженность по договору кредитования не погашена, денежные средства добровольно не возвращены. Задолженность по договору кредитования по состоянию на <дата> составляет 61 085,17 рублей
Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности в отношении кредитных платежей.
Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Ввиду того, что условиями кредитного договора предусмотрено погашение задолженности ежемесячными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.
Следовательно, при рассмотрении дела по иску о взыскании задолженности по кредитному договору существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока исковой давности будут иметь сроки возврата каждой части кредита и выплаты процентов за пользование кредитом.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Из материалов дела усматривается, что договор кредитования <номер> от <дата> был заключен на срок с <дата> по <дата>, заключительный счет-выписка сформирован <дата>, дата оплаты денежных средств установлена – <дата>.
Течение срока исковой давности по требованиям кредитора о взыскании кредитной задолженности, в силу норм положений абзаца 1 части 2 статьи 200 ГК РФ, начинается с <дата>, заканчивается <дата>.
С момента формирования заключительно счета-выписки заемщиком не совершалось действий, свидетельствующих о признании долга, что исключает прерывание срока исковой давности на основании статьи 203 ГК РФ.
Судебный приказ <номер> о взыскании задолженности по кредитному договору мировым судьей судебного участка № <данные изъяты> был вынесен <дата>, а отменен <дата> (истец направил заявление о вынесении судебного приказа мировому судье – <дата>), т.е. с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье уже после истечения срока исковой давности
Исковое заявление поступило в суд <дата> (направлено по почте <дата>), срок исковой давности на момент обращения с настоящим иском, так же, как и на день обращения за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору истек, а именно истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа спустя около 11,5 лет, а в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к ответчику спустя около 12 лет с момента окончания срока востребования задолженности, установленного в заключительном счете-выписке, т.е. за истечением срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.
При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым, применив последствия пропуска срока исковой давности, отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ОЛ о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 61 085,17 рублей и, как следствие, в силу статьи 98 ГПК РФ, в удовлетворении исковых требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 032,56 рублей
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ОВ о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 61 085,17 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 032,56 рублей - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: Н.Н. Акимова