Решение в окончательном виде

составлено 08 декабря 2022 года

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Сургутский городской суд Ханты-мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего Петуховой О.И.,

при секретаре судебного заседания Чернявской Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с вышеуказанным иском.

В обосновании требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 3550 000 руб. 00 коп., сроком на 120 месяцев, под 23% годовых. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс бак» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. Договора, целевое назначение кредита – неотложные нужды; обеспечение обязательств – залог (ипотека) квартиры, общей площадью 60, 50 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. ДД.ММ.ГГГГ между Банком, с одной стороны, и Заемщиком, с другой стороны, заключен договор ипотеки № на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ответчик нарушает условия кредитного договора, с декабря 2019 г. систематически не исполняет условия договора, что привело к образованию просроченной задолженности. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями кредитного договора ответчику было направлено уведомление об изменении срока кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Задолженность до настоящего времени не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 5 264 687 руб. 98 коп., из них: 3 462 781 руб. 94 коп., - задолженность по основному долгу; 1 573 051 руб. 87 коп. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 105 459 руб. 39 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 33 314 руб. 71 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 90 080 руб. 07 коп. – неустойка за просроченные проценты. Просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 23% годовых на остаток задолженности по кредиту, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: квартиры, расположенной по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>, кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 3 555 000 руб. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 523 руб. 44 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в судебном заседании на требованиях настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании против исковых требований возражал, представил отчет о рыночной стоимости квартиры, который просит учесть при определении начальной продажной стоимости квартиры. Просит отказать в удовлетворении требований о взыскании процентов и неустойки по день вступления решения суда в законную силу. Также просит отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на квартиру, поскольку стоимость квартиры значительно выше задолженности. Просит учесть, что задолженность у ответчика образовалась в силу сложившейся тяжелой жизненной ситуации.

Заслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в установленные сроки и надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил кредит ФИО1 в размере 3 550 000 руб. на срок 120 месяцев (пункт 1.1.2. кредитного договора).

Ответчик обязался за пользование кредитом уплачивать проценты в размере 23 % годовых (пункт 1.1.4. кредитного договора). В соответствии с п. 1.1.3 кредитного договора схема погашения кредита: Аннуитет. Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения.

Согласно пункту 1.1.7 кредитного договора размер неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процент годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор ипотеки №, на основании которого у кредитора возникло право залога на предмет ипотеки. Согласно п. 1.2 указанного договора предметом ипотеки является квартира, общей площадью 86,5 кв.м, расположенная по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>, кадастровый №.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ правообладателем вышеуказанного объекта недвижимости является ФИО1

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив заемщику в соответствии с условиями кредитного договора полную сумму займа. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской со счета, открытого на имя ФИО1, кредит выдан ДД.ММ.ГГГГ, что также не оспорено ответчиком.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств перед кредитором, последний направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика требование о досрочном истребовании задолженности, которая составляла 241 090 руб. 59 коп. (просроченный основной долг), 184 015 руб. 41 коп. (просроченные проценты).

Свои обязательства по возврату кредита и погашению иных видов задолженности по кредитному договору ответчик в предоставленные ему сроки не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 5 264 687 руб. 98 коп., из них: 3 462 781 руб. 94 коп., - задолженность по основному долгу; 1 573 051 руб. 87 коп. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 105 459 руб. 39 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 33 314 руб. 71 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 90 080 руб. 07 коп. – неустойка за просроченные проценты.

На основании представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик, начиная с декабря 2019 года несвоевременно и не в полном объеме вносит платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в ходе судебного разбирательства нашли свое подтверждение:

- выполнение истцом своих обязательств по предоставлению ответчику суммы кредита в полном объеме;- ненадлежащее и несвоевременное исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего у последнего образовалась задолженность по основному долгу, процентам и пени.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» в связи с прекращением деятельности ПАО «Восточный экспресс банк» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик существенным образом нарушил условия кредитного договора, вследствие чего требования о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по возврату займа не исполнены, у истца как залогодержателя в силу закона и обеспеченного залогом кредитного договора, имеется право на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на заложенное имущество.

В рассматриваемой ситуации исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом права требования, возникшего в силу ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Поскольку обязательства должника по кредитному договору не исполнены, то суд считает обоснованным обратить взыскание в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору на залоговое имущество, а именно на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 1 ст. 334, ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор приобретает право в случае неисполнения заемщиком (покупателем-залогодателем) обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Залог обеспечивает требования в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов по обращению взыскания и расходов по его реализации.

В настоящем случае залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств, принятых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В статье 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Так, пунктом 1 указанной нормы права предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как установлено судом, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, поскольку ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств более 3 месяцев, а сумма неисполненного обязательства по кредиту более 5% от стоимости предмета ипотеки.

Как установлено в ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1.6. договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 3 555 000 руб.

Вместе с тем, при определении начальной продажной стоимости квартиры судом принят во внимание отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Центр оценки и экспертизы», представленный ответчиком, согласно которому рыночная стоимость предмета залога составила 8 452 000 руб., соответственно, начальная продажность стоимость составляет – 6 761 600 руб. (8 452 000 руб. x 80%).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда: проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 23 % годовых на остаток задолженности по кредиту, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу суд приходит к следующему.

Согласно ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания процентов и неустойки по дату вступления в законную силу решения суда.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца, поскольку они законны, обоснованны, подтверждены материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи чем с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска, в размере 46 523 руб. 44 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии 6704 №, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 264 687 руб. 98 коп., из них: 3 462 781 руб. 94 коп., - задолженность по основному долгу; 1 573 051 руб. 87 коп. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 105 459 руб. 39 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 33 314 руб. 71 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 90 080 руб. 07 коп. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 523 руб. 44 коп. Всего взыскать 5 311 211 руб. 42 коп. (пять миллионов триста одиннадцать тысяч двести одиннадцать рублей сорок две копейки).

Взыскать с ФИО1, паспорт серии № №, в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые по ставке 23 % на остаток задолженности по кредиту, по дату вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии № №, в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере 6 761 600 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в суд <адрес>-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Председательствующий подпись О.И. Петухова

КОПИЯ ВЕРНА «08» декабря 2022 г.

Подлинный документ находится в деле №

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

О.И. Петухова ______________

Судебный акт не вступил в законную силу

Секретарь с/заседания___________________Д.Д. Чернявская