Дело № 2-2-2031/2022 64RS0004-01-2022-003083-95
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июня 2022 года город Балаково
Балаковский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Токаревой Т.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Янбековой М.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 243 рублей 80 копеек; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 764 рублей 88 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 79 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 413834, Саратовская область, Балаковский , кадастровый №, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 440 000 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО1.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 253 387 рублей 15 копеек, сроком на 60 месяцев, под 18,9% годовых.
Согласно пункту 4.1.7 договора залога № (далее – договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.1 кредитного договора № (далее – договор), возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Пунктом 10 кредитного договора, а также пунктом 2.1 раздела 2 договора залога предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общая площадь 79 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 413834, Саратовская область, Балаковский , кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1.
В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки погашения основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету ответчика.
В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Также в соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
Согласно пункту 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.
На основании пункта 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В силу пункта 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 440 000 рублей 00 копеек.
Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 95 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 194 456 рублей 39 копеек.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 178 243 рубля 80 копеек, из них остаток основного долга - 0,00 рублей, срочные проценты - 2 рубля 46 копеек, просроченная задолженность – 178 241 рубль 34 копейки (комиссия за ведение счета – 0,00 рублей, иные комиссии -0,00 рублей, комиссия за смс-информирование – 745 рублей, дополнительный платеж – 0,00 рублей, просроченные проценты – 8 663 рубля 19 копеек, просроченная ссудная задолженность – 166 339 рублей 73 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 418 рублей 21 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,00 рублей, неустойка на остаток основного долга - 1942 рубля 21 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 133 рубля, неустойка на проценты – 0,00 рублей, неустойка на просроченные проценты – 0,00 рублей, штраф за просроченный платеж – 0,00 рублей), что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела заказным письмом с уведомлением о вручении, заказное письмо не получено адресатом и возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.
В силу части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В соответствии с частью 1 статьи 117 ГПК РФ лица, участвующие в деле, и другие участники процесса считаются извещенными надлежащим образом, если к началу судебного заседания, совершения отдельного процессуального действия суд располагает сведениями о получении адресатом судебного извещения или иными доказательствами заблаговременного получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе.
Согласно части 2 статьи 117 ГПК РФ лица, участвующие в деле, и другие участники процесса также считаются извещенными надлежащим образом судом, если:1) адресат отказался от получения судебного извещения и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или судом; 2) судебное извещение вручено уполномоченному лицу филиала или представительства юридического лица; 3) судебное извещение вручено представителю лица, участвующего в деле; 4) имеются доказательства вручения судебного извещения в порядке, установленном статьями 113, 115 и 116 настоящего Кодекса; 5) имеются доказательства доставки судебного извещения посредством системы электронного документооборота участника процесса с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия; 6) имеются доказательства доставки судебного извещения посредством единого портала государственных и муниципальных услуг участнику процесса, давшему согласие на едином портале государственных и муниципальных услуг на уведомление посредством единого портала государственных и муниципальных услуг.
Пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.
Применительно к правилам части 2 статьи 117 ГПК РФ, отказ адресата от получения судебного извещения, о чем свидетельствует отметка на почтовом конверте о возвращении судебной корреспонденции в связи с истечением срока хранения, следует считать судебное извещение доставленным адресату ФИО1, поскольку письмо поступило лицу, которому она направлено, однако адресатом не было получено.
При таких обстоятельствах, ответчик ФИО1 считается надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав представленные в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.
В соответствии со статьей 309, частью 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику ФИО1 кредит на приобретение объекта недвижимости, содержащий элементы договора залога недвижимого имущества (индивидуальные условия предоставления кредита под залог имущества в ПАО «Совкомбанк»). По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 253 387 рублей 15 копеек, сроком возврата кредита 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, (пункты 1, 2 кредитного договора (индивидуальные условия предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк») (листы дела 28-30).
Как следует из пункта 4 кредитного договора (индивидуальные условия предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк») (листы дела 28-30) процентная ставка по кредиту составила 21,65% годовых. Настоящая процентная ставка снижается на – 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования; процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня следующего за днем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию (не заключен или не продлен договор личного страхования) снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщиком выполнена обязанность по страхованию (заключен или продлен договор личного страхования).
Исходя из условий кредитного договора, учитывая, что заемщик ФИО1 воспользовался предложением о заключении договора страхования, процентная ставка по кредиту была снижена при заключении указанного кредитного договора до 18,9% годовых (21,65% - 2.75% = 18,9%)
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2022 года (листы дела 13-16).
Согласно пункту 14 кредитного договора (индивидуальные условия предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк») с Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами по выбранной программе кредитования заемщик ознакомлен, согласен и обязуется из соблюдать (индивидуальные условия предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк») (листы дела 28-30).
Факт заключения кредитного договора и получения заемных денежных средств ответчиком ФИО1 не оспорен, собственноручные подписи заемщика ФИО1 в кредитном договоре свидетельствуют о том, что она была согласна со всеми условиями кредитного договора (лист дела 19).
Указанный кредит предоставлен Банком ответчику ФИО1 под залог недвижимости.
Пунктом 10, 17 кредитного договора (индивидуальные условия предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк») предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в соответствии условиями кредитного договора, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является залог (ипотека) объекта недвижимости (листы дела 28-30).
В целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заемщиком заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 18 кредитного договора (индивидуальные условия предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»)) (листы дела 28-30).
Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому, с учетом приложения № к указанному договору, залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в приложении - квартира, общая площадь 79 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 413834, Саратовская область, Балаковский , кадастровый №. Указанный предмет залога принадлежит залогодателю ФИО1 на праве собственности (листы дела 31-34).Согласно пункту 8.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ (листы дела 31-34) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.
На основании пункта 8.2 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ (листы дела 31-34), если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно пункту 3.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ (листы дела 31-34) оценочная стоимость предмета залога составляет 440 000 рублей (залоговая стоимость).
В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (листы дела 39-47) в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (листы дела 39-47) кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно пункту 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (листы дела 39-47) в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки погашения основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету ответчика.
Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней.
Просроченная задолженность по процентам у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 95 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 194 456 рублей 39 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, согласно которому в течение 30 дней с момента отправления данного уведомления ответчику ФИО1 необходимо возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору (лист дела 17).
Указанное уведомление направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией реестра отправленных писем и копией списка № франкированных простых почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (листы дела 17 (оборотная сторона)-20)).
Требование ответчиком не выполнено, до настоящего времени ответчик ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность по кредитному договору.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика по кредитному договору составила 178 243 рубля 80 копеек (листы дела 9-12). С учетом условий кредитного договора, а также расчета задолженности проценты за пользование кредитом начислены по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 18,9% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом начислены, исходя из процентной ставки 21,65% годовых.
Указанный расчет проверен судом и является правильным, в связи с чем суд соглашается с указанным расчетом задолженности, расчет задолженности не оспорен ответчиком.
В силу части 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.
Исходя из условий кредитного договора и положений закона, с учетом предмета иска, суд считает, что требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (в размере 166 339 рублей 73 копейки) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу данного решения суда, исходя из ставки 21,65 % годовых, подлежат удовлетворению.
Согласно сведениям Центрального Банка Российской Федерации в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ключевой ставки составлял 7,00% годовых.
В силу пункта 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», принимая во внимание, что кредитный договор № заключен ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора в размере 7% годовых, начисленная на сумму остатка основного долга (в размере 166 339 рублей 73 копейки), за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Анализируя представленные доказательства, учитывая неисполнение ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору и образование у ответчика задолженности, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 243 рублей 80 копеек; проценты за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (в размере 166 339 рублей 73 копейки) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу данного решения суда, исходя из ставки 21,65 % годовых, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора в размере 7% годовых, начисленная на сумму остатка основного долга (в размере 166 339 рублей 73 копейки), за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения.
Ответчик ФИО1 не представила каких-либо доказательств о том, что ею были предприняты все необходимые и достаточные меры для надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору.
Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлено требование к ответчику ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).
Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В соответствии со статьей 69 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.
Согласно статье 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно пункту 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В судебном заседании установлено, что на основании договора залога, с учетом приложения № к указанному договору, предметом залога обеспечения обязательства по кредитному договору №, заключенному ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, является квартира, общей площадью 79 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 413834, Саратовская область, Балаковский , кадастровый №. Указанная квартира принадлежит на собственности ФИО1, данная квартира (предмет залога) квартира находится в залоге у истца – ПАО «Совкомбанк.
Поскольку заемщик - ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, у неё образовалась задолженность, что при наличии указанных обстоятельств дает основания кредитору – истцу ПАО «Совкомбанк» право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, получив удовлетворение денежных требований из его стоимости.
Вместе с тем, оснований для удовлетворения требований истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по указанному адресу, принадлежащую ФИО1, не имеется, исходя из следующего.
Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное постановление вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ и действует в течение шести месяцев.
Частью 1 статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке (пункт 3 части 3 статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
При таких обстоятельствах, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру удовлетворению не подлежит.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При обращении в суд истцом ПАО «Совкомбанк» понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 764 рубля 88 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 4).
Учитывая, что требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 178 243 рублей 80 копеек удовлетворены, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлине 9 091 рубля 22 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»
сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 243 рублей 80 копеек;
проценты за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (в размере 166 339 рублей 73 копейки) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу данного решения суда, исходя из ставки 21,65 % годовых,
неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора в размере 7% годовых, начисленная на сумму остатка основного долга (в размере 166 339 рублей 73 копейки), за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения,
в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 9 091 рубля 22 копеек.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 79 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: 413834, Саратовская область, Балаковский , кадастровый № отказать.
В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.
Судья Т.В. Токарева
Решение в окончательной форме изготовлено 07 июля 2022 года.
Судья Т.В. Токарева