Дело №

УИД: №

Решение

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Киевский районный суд <адрес> Республики Крым в составе:

председательствующего судьи Микитюка А.Ю.,

при секретаре судебного заседания – Щербухе Р.А.,

с участием представителя заявителя ФИО3,

заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО6 о признании незаконным решения финансового уполномоченного, при участии заинтересованных лиц – Финансового уполномоченного ФИО10, ФИО1,

установил:

ФИО8 обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного ФИО9. (далее – Финансовый уполномоченный) № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявленные требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ за вх. № вынесено решение об удовлетворении требований ФИО1, с ФИО11 в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере № рублей, удержанные ФИО12 в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования. Полагает, что ФИО1 в своем обращении а адрес Финансового уполномоченного неверно трактована ст. 958 ГК РФ, а само решение Финансового уполномоченного не обосновано доводами потребителя, не дана им надлежащая оценка. А также указывает, что заемщик был вправе отказаться от услуг, оказываемых за отдельную плату и участие в программе «Финансовая защита заемщика» не является необходимым для заключения кредитного договора, но включено в него как условие применения пониженной процентной ставки, то есть банком представлена возможность получения потребительского кредита и без участия в программе. Считает, то в силу ч.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. А также отмечает, что потребителем нарушен порядок обращения к Финансовому уполномоченному, а именно в нарушение ст.16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения ФИО1 не направил в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права. Однако обращаться в банк с требованием о возврате денежных средств ФИО1 начал спустя продолжительное время, в связи с чем обращает внимание на злоупотребление правом со стороны потребителя.

Представитель заявителя в судебном заседании требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен. Представил в адрес суда письменные объяснения (возражения), в которых просил отказать в удовлетворении заявления.

Заинтересованное лицо ФИО1 просил отказать в удовлетворении заявления.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита № № (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере № рублей. Срок действия Кредитного договора – до полного исполнения Заявителем обязательств или до даты его расторжения по инициативе Финансовой организации в случаях, предусмотренных законодательством и Кредитным договором. Срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия):

- процентная ставка 1: 19,00 процентов годовых действует на дату предоставления кредита и на период участия Заявителя в программе «Финансовая защита Заемщика» до отказа Заявителя от участия в программе/ на весь срок кредита, если договор страхования заключен на срок менее срока возврата кредита и срок договора страхования истек;

- процентная ставка 2: 27,00 процентов годовых действует в случае отказа Заявителя от участия в программе «Финансовая защита Заемщика».

Процентная ставка 2 применяется в случае отказа Заявителя от участия в программе «Финансовая защита Заемщика» до окончания действия Кредитного договора со дня, следующего за днем прекращения участия Заявителя в программе «Финансовая защита Заемщика» по причине отказа Заявителя от участия в программе «Финансовая защита».

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере № рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно подписано заявление-анкета на получение потребительского кредита (далее - Заявление на кредит), согласно которому он просил Финансовую организацию присоединить его к программе «Финансовая защита Заемщика». Размер комиссии за участие в программе «Финансовая защита Заемщика» составляет № рублей.

На основании данного заявления, что не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 включен в список застрахованных лиц по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования).

Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1

Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по Договору страхования устанавливается в задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату его заключ. составляет №.

Плата за присоединение к Договору страхования состоит из:

- вознаграждения, уплачиваемого Финансовой организации за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на Застрахованное лицо условий Договора страхования) - 3,4% в год от страховой суммы, установленной в соответствии с условиями Договора страхования, или № (включая НДС) за весь срок действия страхования, взимается единовременно в день подписания Заявления на страхование;

- страховой премии, уплачиваемой Финансовой организацией Страховщику - 0,6% в год от страховой суммы, установленной в соответствии с условиями Договора страхования, или № рублей (без НДС) за весь срок действия страхования, взимается единовременно в день подписания Заявления на страхование.

Размер доли страховой премии, которая уплачивается Страховщику в отношении Застрахованного лица и предназначена для исполнения обязательств Страховщика по страховой выплате, в общем размере суммы денежных средств, уплачиваемых Заявителем при присоединении его к Договору страхования, составляет 15,00 %.

Выгодоприобретателями по Договору страхования являются:

- Финансовая организация - в пределах суммы задолженности Заявителя по Кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по Кредитному договору, а также иных платежей в пользу Финансовой организации, предусмотренных Кредитным договором или нормами действующего законодательства), определенной на дату страховой выплаты. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности Заявителя по Кредитному договору;

- Заявитель, а в случае его смерти наследники Заявителя по Закон по завещанию - в части остатка страховой суммы после выплаты ФИО2 организации.

В пункте 20 Индивидуальных условий Заявителем дано поручение Финансовой организации перечислить со счета в том числе денежные средства в счет оплаты стоимости участия Заявителя в программе «Финансовая защита Заемщика» (далее - Распоряжение).

Согласно ч.1 и ч.1.1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг.

Судом установлено, что ФИО1 направил в адрес ФИО13 претензию от ДД.ММ.ГГГГ содержащую требование о расторжении Договора страхования и выплате денежных средств, указав в обоснование, что подключение к Договору страхования являлось обязательным условием для получения кредита и у ФИО1 не было возможности отказаться от данной услуги.

Претензия получена АО «Генбанк» ДД.ММ.ГГГГ.

В свою очередь АО «Генбанк» дан ответ на указанную претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ, которым отказало заявителю в удовлетворении требований.

Таким образом, вопреки доводам ФИО15, положения ст.16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" ФИО1 соблюдены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил обращение финансовому уполномоченному, зарегистрировано за вх. №.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования ФИО1, с ФИО16 в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере ФИО17 рублей, удержанные ФИО18 в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования.

Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом ст.819 ГК РФ, определяются законодательством о потребите, кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-ФЗ).

П.1 ч.1 ст.3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставляются кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора залога в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Ч.1 ст.5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что линия потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч.18 ст.5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Исходя из изложенного нормативного регулирования и как усматривается из заявления на кредит и из индивидуальных условий, суд соглашается с выводом Финансового управляющего, что услуга, в результате оказания которой ФИО1 был включен в список застрахованных лиц по Договору страхования, является услугой, предложенной ФИО1 за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которых Финансовой организацией должно быть получено согласие заявителя. Между тем в нарушение ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ в заявлении на кредит типографским способом поставлена отметка о согласии заявителя на оказание услуги.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом № 2300-1, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

С учетом того, что перед подписанием Кредитного договора ФИО1 однозначно не выразил согласие или отказ на оказание ему Услуги, а подписание им Заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения указанной дополнительной услуги, Финансовым уполномоченным верно сделан вывод о том, что при указанных обстоятельствах взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным, а также расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования.

Подлежат отклонению и доводы ФИО19 относительно необоснованности решения Финансового уполномоченного доводами потребителя, поскольку как отмечено в Определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 20.11.2024 по делу N 88-24864/2024 Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг не связан доводами потребителя.

Рассмотрев заявление ФИО20 о незаконности решения Финансового уполномоченного, суд находит его не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

решил:

в удовлетворении заявления ФИО21 о признании незаконным решения финансового уполномоченного, при участии заинтересованных лиц – Финансового уполномоченного ФИО22, ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Киевский районный суд <адрес> Республики Крым в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме

Судья А.Ю. Микитюк

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.Ю. Микитюк