Апелляционное определение по делу № 33-6664/2023 от 09.08.2023

Судья Черемисина О.С. Дело № 33 –6664- 23 (2-1525-23)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 августа 2023г. Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Цибиной Т.Ю.

судей Параскун Т.И., Масликовой И.Б.

при секретаре Тенгерековой Л.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ДСЕ НЭА на решение Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 30 марта 2023г. по делу по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ДСЕ о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Параскун Т.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛ

А :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ДСЕ о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований банком указано на то, что 22 января 2014 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ДСЕ был заключен кредитный договор ***.

Договор заключен между сторонами в порядке, определенном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем принятия банком предложения клиента, содержащегося в заявлении от 22 января 2014 года.

Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

22 января 2014 года банк открыл клиенту банковский счет ***, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выпустил на имя ДСЕ карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать их.

При подписании заявления от 22 января 2014 года ДСЕ располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в заявлении, Условиях и Тарифах.

В период с 22 января 2014 года по 09 сентября 2015 года клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и покупке товаров (оплате товаров/услуг), что подтверждается выпиской по счету клиента.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат кредита банку, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

09 сентября 2015 года банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 99 467,98 руб. не позднее 08 октября 2015 года. Однако, требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего времени задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно расчету 98 648,82 руб.

До предъявления иска банком реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ отменен.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 8-12, 15, 160, 309, 310, 393, 421, 432-435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил суд взыскать с ДСЕ задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты *** от 22 января 2014 года в размере 98 648,82 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 159,46 руб.

Решением Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 30 марта 2023г. исковые требования удовлетворены частично.

С ДСЕ (ДД.ММ.ГГ года рождения, паспорт серия ***, выдан ГУ МВД России по Новосибирской области 06 апреля 2018 года) взыскана в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты *** от 22 января 2014 года в размере 96 448 руб. 82 коп., в том числе 72 830 руб. 24 коп. - основной долг, 14 563 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом, 7 054 руб. 61 коп. – комиссии, 2 000 руб. 00 коп. – неустойка, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 159 руб. 46 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ДСЕ ФИО1 просит об отмене решения, не соглашаясь с выводом суда о том, что срок исковой давности не пропущен, ссылаясь на то, что суд не верно определил начало течения срока исковой давности.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что по правилам ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.

Проверив материалы дела по правилам ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда постановленным законно и обоснованно.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 января 2014 года между АО «Банк Русский Стандарт» (до смены наименования в связи с изменением законодательства – ЗАО «Банк Русский Стандарт») и ДСЕ в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по своей правовой природе представляющий собой смешанный договор, включающий элементы кредитного договора, договора банковского счета.

ДСЕ в указанную дату обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором выразила просьбу о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Договор состоит из заявления на получение карты, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора (п. 1.11 Условий).

Также в заявлении указано, что ответчик понимает и согласен с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета карты; размер лимита будет определен банком самостоятельно.

В заявлении имеется указание о том, что ответчик подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением являются Условия и Тарифы, к которым присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Помимо того, в заявлении заемщик также подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; дает согласие на получение от Банка и третьих лиц, действующих по поручению банка, с помощью любых средств связи, предложений воспользоваться продуктами (услугами) банка и/или третьих лиц; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

В заявлении имеются подписи ДСЕ

Тарифным планом ТП 227/3 предусмотрены следующие условия договора: размер процентов, начисляемых по кредиту – 36,0 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9 %; комиссия за СМС-информирование – 50,00 руб. ежемесячно; ежемесячная комиссия за участие в программе страхования клиентов – 0,8 % от суммы кредита на дату начала расчетного периода; минимальный платеж – 5,0 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за попуск минимального платежа, совершенный впервые,– 500,00 руб., второй раз подряд – 1 000,00 руб., третий раз подряд – 2 000,00 руб., четвертый раз подряд – 2 000,00 руб.

Об ознакомлении с Тарифным планом значится подпись ДСЕ

Банком была акцептована оферта ответчика о заключении договора о карте в порядке, предусмотренном в оферте, – путем открытия счета, установления лимита кредитования, предоставления в пользование ответчику банковской карты и кредитования счета.

Таким образом, договор о карте, в рамках которого предусмотрено кредитование счета, между банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика, Условий и Тарифов, договору присвоен *** от 22 января 2014 года.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом банка заемщиком ДСЕ с использованием кредитной карты в период с января 2014 года по февраль 2015 года совершались банковские операции по снятию наличных денежных средств, оплате товаров, услуг, а также производилось внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту. Всего расходных операций за указанный период было совершено на общую сумму 86 881,00 руб.

Из представленных банком расчета задолженности, выписки по счету следует, что платежи в погашение кредита по установленному графику производились до декабря 2014 года, с января 2015 года заемщиком допускались просрочки внесения платежей.

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте внесен в мае 2015 года, с июня 2015 года погашение кредита прекращено.

К этому моменту долг заемщика по телу кредита составил 86 881,00 руб., проценты за пользование кредитом 41 232,33 руб., плата за снятие наличных, перевод денежных средств 4 616,95 руб., комиссия за пропуск минимального платежа 4 900 руб., плата за смс сервис 950 руб., комиссия по участию в программе страхования 9 767,70 руб.

Впоследствии в порядке исполнения судебного приказа от ответчика в банк поступило 778,34 руб. в ноябре 2020 года.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Как следует из материалов дела расчетный счет ответчику открыт 22 января 2014. Следовательно, у ответчика возникла обязанность вносить минимальный платежи 22 января ежемесячно.

В январе 2014 ответчик совершила расходные операции с денежными средствами на сумму 51 782,42 руб., в феврале 2014 – на сумму 17 941,41 руб. (л.д.6)

Впоследствии в порядке исполнения судебного приказа от ответчика в банк поступило 778,34 руб. в ноябре 2020 года.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске банком срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что исковые требования заявлены в пределах срока исковой давности.

Апелляционная инстанция соглашается с таким выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений раздела 4 Условий, погашение задолженности осуществляется путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, а также иную информацию по договору (п. 4.8 Условий).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (п. 4.10 Условий).

В соответствии с п. 1.22 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора.

Исходя из п. 1.30 Условий, расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета.

Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Минимальный платеж установлен в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности.

Таким образом, исходя из данных условий, заемщик обязан вернуть полученную сумму кредита по карте и начисленные на него проценты, неустойки и иные платежи путем погашения 5% ежемесячно.

Следовательно, окончание срока платежа по каждому предоставленному кредиту приходится на 20 месяц (100/5) с момента выдачи суммы кредита.

Как следует из материалов дела, расчетный счет ответчику открыт 22 января 2014. Следовательно, у ответчика возникла обязанность вносить минимальный платежи 22 января ежемесячно.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске банком срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском.

Апелляционная инстанция соглашается с таким выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

Суд апелляционной инстанции, вопреки выводам районного суда, исходит из того, что, как видно из условий заключенного между сторонами кредитного договора, сформулированных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора (п. 1.11 Условий), возврат кредитору полученных по кредитной карте денежных средств осуществляется заемщиком посредством внесения ежемесячных платежей в размере не менее 5% от суммы полной задолженности, то есть возврат кредита производится повременными платежами, срок исковой давности по которым исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом по расходным операциям или получение заемщиком денежных средств по кредитной карте имевших место в январе 2014г., расчетный период по условиям договора закончился 22.02.2014; 23.02. 2014 банку стало известно о нарушенном праве, трехлетний срок исковой давности по указанному платежу истекал 23.02.2017.

Как установлено, АО «Банк Русский Стандарт» обращалось за взысканием кредитной задолженности в порядке приказного производства.

Согласно представленным на запрос суда мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула материалам дела о выдаче судебного приказа ***, заявление о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по договору о карте было подано банком 28 июня 2016 года, что следует из штампа регистрации входящей корреспонденции на судебном участке. Судебный приказ выдан мировым судьей 28 июня 2016 года, отменен определением мирового судьи в связи с возражениями должника по его исполнению 26 августа 2022 года.

Следовательно, обращаясь с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по договору о карте 28 июня 2016 года банк не пропустил срок исковой давности по задолженности по кредитной карте, сформировавшейся, начиная с февраля 2014г.

Кроме того, срок исковой давности с учетом обращения истца к мировому судье 28 июня 2016 года не пропущен и с момента выставления заключительного счета банком 09 сентября 2015 года, о чем подробно мотивировано судом в решении и с этой оценкой обстоятельств по делу апелляционная инстанция соглашается.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы ответчика относительно срока исковой давности судебной коллегией проверены и признаны не состоятельными.

С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда постановленным законно и обоснованно.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

Решение Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 30 марта 2023г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ДСЕ НЭА – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: