№
Дело №
Поступило в суд 07.11.2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
29 ноября 2022 года <адрес>
Калининский районный суд <адрес> в составе :
Председательствующего судьи Гайворонской О.В..
при секретаре Демиденко М.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору,
установил :
АО «Банк Р.С.» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 605730 руб.38 коп.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ клиент направила в банк заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 533200 руб. на срок 1826 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. При этом в заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что банк: в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; в рамках договора откроет ему банковский счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направила ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. ДД.ММ.ГГГГ клиент акцептовала оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №. Клиент подтвердила получение на руки своего экземпляра индивидных условий и условий по обслуживанию кредитов, а именно что она ознакомлена, согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. В соответствии с условиями по обслуживанию кредитов, договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и график платежей. Согласно договору, кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита 533200 руб., срок возврата кредита – 1826 дней до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом по ставке 17,5 % годовых. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 533200 руб. В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указываться банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себя требование оплатить задолженность в сумме 605730 руб. 37 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банком клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 45401 руб. 30 коп. (20% годовых) на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в заключительное требование. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 605730 руб. 37 коп., из которых : 515515 руб. 55 коп.-основной долг, 44330 руб. 52 коп.-начисленные проценты, 483 руб..- начисленные комиссии и платы, 45401 руб. 30 коп.- неустойка за пропуски платежей (л.д.2-5).
Представитель истца – АО «Банк Р.С.» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 4).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в соответствии со ст.ст. 113, 116 ГПК РФ извещалась судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации и проживания, конверт с судебной повесткой возвращен в адрес суда без вручения, в связи с истечением срока хранения, иного места жительства ответчика суду неизвестно, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик злостно уклоняется от извещения и признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.
Судом определено рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований. К такому выводу суд пришел исходя из следующего.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пун 1 статьи 160 указанного кодекса.
На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительно кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация электронной форме, подписанная простой электронной подписью и неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документами равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между: участниками электронного взаимодействия.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила АО «Банк Р.С.» заявление о предоставлении кредита (л.д. 12), на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 533200 руб., срок действия договора -1826 дней до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка -17,5 % годовых, количество платежей-60, платеж по договору (за исключением последнего платежа) -13469 руб., размер последнего платежа -12322 руб.70 коп., периодичность (сроки) платежей заемщика по договору 21 числа каждого месяца с января 2022 по август декабрь 2026.
До выставления заключительного требования и после его выставления по дату оплаты при наличии просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом ; неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).
После выставления заключительного счета и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п.12).
В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов (л.д.16-30) договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенными в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключения договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка (п. 2.1).
Банк обязан предоставить заёмщику кредит в установленном договором порядке (п. 9.1).
Клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссии за Услугу «Меняю дату платежа», сумм неустойки, платы за ведение счета ( п.10.1).
В случае неоплаты заемщиком очередного (ых) платежа (ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п.8.4).
Банк выставил клиенту заключительный счет –выписку по кредитному договору, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 605730 руб. 37 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-34).
Однако задолженность ФИО1 перед банком в установленный срок не была погашена.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика ФИО1 перед банком составила 605730 руб.37 коп., из которых: задолженность по основному долгу-515515 руб. 55 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами -44330 руб. 52 коп., штраф за пропуск платежей по графику – 45401 руб. 30 коп., задолженность по платам за СМС-информировании и другие комиссии - 483 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-10), который был проверен судом, является арифметически верным.
При этом суд отмечает и то обстоятельство, что ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ возражений и контррасчета по данному расчету не представлено.
До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 45401 руб. 30 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе вести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениях, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий) на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан.
При этом согласно п. 2 ч. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве, а именно - не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Так, абзацем десятым п. 1 ст. 63 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" предусмотрено, что не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении включенных в перечень системообразующих организаций Р. экономики с момента введения моратория, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Как разъяснено в пункте 7 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
С учетом изложенного, приходит к выводу о том, что период начисления неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подпадает под действие моратория и с момента введения моратория прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей, то есть в период действия указанного моратория (6 месяцев) неустойка за указанный период начислению не подлежит.
С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45401 руб.30 коп. удовлетворению не подлежит.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 560329 руб. 07 коп., из которых: 515515 руб. 55 коп.- задолженность по основному долгу, 44330 руб. 52 коп.- задолженность по процентам, 483 руб.- задолженность по платам за смс-информирование.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9257 руб. 30 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,233-237 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования АО «Банк Р.С.» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. рождения /паспорт: № №/ в пользу АО «Банк Р.С.» /ИНН № ОГРН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 560329 руб.07 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9257 руб. 30 коп., а всего взыскать 569586 руб. 37 коп.
В остальной части исковые требования АО «Банк Р.С.» оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий
Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела № Калининского районного суда <адрес>.
УИД 54RS0№-44
Решение суда не вступило в законную силу «___» ________________________2022г.
Судья: О.В. Гайворонская