Дело № 2-256/2023
УИД 19RS0008-01-2023-000295-76
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Копьёво 29 августа 2023 года
Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего Берш А.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Обириной А.В.,
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ../../.. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №.. по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме ... руб. под 29,00%/29,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 3 года. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий договора по оплате кредита у ответчика возникла просроченная задолженность по ссуде ../../.. и на ../../.. суммарная продолжительность просрочки составляет 3179 дней, по процентам задолженность возникла ../../.. и по состоянию на ../../.. суммарная продолжительность просрочки составляет 3179 дней. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору №..) от ../../.. по состоянию на ../../.. составляет ...., которую истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени проведения судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, указав о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке в отсутствие представителя Банка.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).
../../.. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что следует из выписки ЕГРЮЛ.
ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии №, 963 выданной ../../.. Центральным банком Российской Федерации.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ../../.. ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счета №.. в ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – заявление), в котором указала, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) Банку о заключении с ним соглашения о кредитовании счета на следующих условиях: вид кредита – кредитная карта пенсионная; лимит кредитования – ... руб.; процентная ставка – 29,90% годовых; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из:10% от лимита кредитования рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени, суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии; размер максимального обязательного платежа (МОП) – ... руб.; срок кредитования – 3 года; дата платежа – согласно счет-выписке; дата начала платежного периода – 25 число каждого месяца; продолжительность платежного периода – 56 дней; номер текущего банковского счета (ТБС) №.., также условиями соглашения предусмотрены комиссии.
В заявлении ФИО2 просила Банк произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ему ТБС; установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита; выдать неперсонифицированную кредитную карту для осуществления операций по ТБС.
Подписывая заявление, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.
Банк акцептовал оферту заемщика, открыв на имя ФИО2 текущий банковский счет, установив лимит кредитования и выдав кредитную карту для осуществления операций по ТБС, что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.
Тем самым между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №..) от ../../.., влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв на имя ответчика счет, выдав кредитную карту и предоставив кредитный лимит.
Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
Как следует из выписки по счету и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет. ФИО2 в свою очередь выполняла взятые на себя по договору обязательства ненадлежащим образом, вносил МОП лишь до ../../... Доказательств внесения добровольных платежей после указанной даты материалы дела не содержат.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с нарушением ФИО2 обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа ../../.. за пределами срока исковой давности. ../../.. мировым судьей судебного участка Орджоникидзевского района Республики Хакасия был вынесен судебный приказ №.. о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору. Однако, определением мирового судьи от ../../.. данный судебный приказ отменен по заявлению должника.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ../../.. составляет ... руб., из них: ... руб. – просроченный основной долг, ... руб. – просроченные проценты.
Судом проверен расчет истца, который ответчиком не оспорен, при этом истец наделен правом требования взыскания указанной задолженности.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из материалов дела, между сторонами заключено соглашение о кредитовании на условиях возврата денежных средств минимальными ежемесячными платежами, максимальный размер которого предусмотрен равным 9405 руб., сроком на три года, то есть до ../../...
Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен ответчиком ../../.., о нарушенном праве Банку стало известно ../../.., когда заемщик не произвел следующий МОП, а, учитывая, что кредит должен был погашаться ежемесячными МОП, состоящими, в том числе, из 10% от лимита кредитования рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени, суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии. Учитывая, что срок договора составил 3 года, срок для взыскания любых сумм по договору истек ../../..
Согласно иску, задолженность по основному долгу в размере ... руб. образовалась у ответчика в период с ../../.. по ../../...
Вместе с тем, из представленного расчета следует, что сумма основного долга в указанном размере сформирована на дату ../../.. ( л.д. 7), действий, свидетельствующих о признании долга и исполнении обязательств в указанный период, ответчиком не совершалось.
С настоящим иском в суд Банк обратился ../../.., что подтверждается почтовым штампом на конверте, т.е. с пропуском срока исковой давности по всем платежам.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Разъясняя применение норм статьи 204 ГК РФ, Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 указал, что срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа (пункт 17). Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в частности с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18).
Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ../../... Вынесенный мировым судьей ../../.. судебный приказ отменен определением мирового судьи от ../../...
Таким образом, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа за пределами срока исковой давности, в связи с чем обращение с заявлением о выдаче приказа не прерывает течение срока исковой давности по каждому из платежей.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Отказ в иске по основному требованию влечет за собой отказ в удовлетворении иска по требованиям о взыскании иных платежей, вытекающих из наличия задолженности по договору, в том числе процентов.
При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении требований надлежит отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку Банку отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им ко взысканию с ответчика судебные расходы на оплату госпошлины в размере ... руб. (платежное поручение №.. от ../../..) возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий А.Н. Берш
Дата составления мотивированного решения: ../../...