№ 2-915/2022
72RS0019-01-2022-000916-72
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тобольск 15 июля 2022 года
Тобольский городской суд Тюменской области
в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,
при секретаре Вафеевой З.Р.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском о взыскании солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженности в сумме 3 037 572,51 рубля, в том числе: 2 792 286,67 рубля – задолженность по кредиту, 229 253,58 рубля – проценты за пользование кредитом, 8 666,68 рублей - задолженность по процентам по просроченному долгу, 428,83 рублей – задолженность по пени, 6 936,75 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 29 387,87 рублей; обращении взыскания на объект залога: находящегося по адресу: , кадастровый №, определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость земельного участка – 666 400 рублей, жилого дома – 2 084 000 рублей.
Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Запсибкомбанк» предоставил ФИО1, действующей за себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего ребенка ФИО2 кредит в размере 3 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом 10% годовых. Кредит в сумме 3 000 000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет, предоставлен для целевого назначения: для приобретения жилого дома, находящегося по адресу: . Договор был зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности – ипотеки. В настоящее время держателем закладной является Банк ВТБ (ПАО). С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком неоднократно допускались просрочки по уплате аннуитетных платежей. В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения платежей (основного долга и процентов), Банк потребовал от ответчика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок до ДД.ММ.ГГГГ Ответчик до настоящего времени не погасил имеющуюся задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредиту составляет 3 037 572,51 руб., где 2 792 286,67 рубля – задолженность по кредиту, 229 253,58 рубля – проценты за пользование кредитом, 8 666,68 рублей - задолженность по процентам по просроченному долгу, 428,83 рублей – задолженность по пени, 6 936,75 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 29 387,87 рублей. Ввиду неисполнения ответчиками обеспеченных ипотекой обязательств, обратить взыскание на заложенное имущество, начальную продажную цену предмета залога установить согласно оценки, произведенной оценочной компанией ООО «Прайс» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: земельный участок 833 000, жилой дом – 2 605 000 рублей.
До начала судебного заседания истец требования уточнил, просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность в сумме 3 126 723,47 руб., из которых: 2 780 355,36 руб. – задолженность по кредиту; 184 184,89 руб. – проценты за пользование кредитом; 86 525,77 руб. – задолженность по процентам по просроченному долгу; 516,13 руб. – задолженность по пени; 75 141,32 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. Обратить взыскание на объект залога: находящегося по адресу: , кадастровый №, а также определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость земельного участка – 666 400 рублей, жилого дома – 2 084 000 рублей. Взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29 387,87 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что с иском согласна.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке.
Заслушав ответчика, изучив доводы иска, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, в соответствии с положениями статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит иск подлежащим удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Частью 1 статьи 810 ГК РФ, которая применяется к отношениям по кредитному договору в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Запсибкомбанк» ПАО и ФИО1, действующей за себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего ребенка ФИО2, был заключен договор ипотечного кредитования №, по которому, при наличии свободных кредитных ресурсов, Банк предоставляет, а Заемщик получает и обязуется вернуть денежные средства (кредит) в размере 3 000 000 рублей и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренном Договором (л.д. 11 том 1).
Кредит предоставляется на условиях срочности, обеспеченности, возвратности и платности. Кредит предоставляется для оплаты по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2. Договора).
За пользование предоставленными в кредит денежными средствами в соответствии с условиями договора со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день возврата кредита включительно Банк начисляет 10% годовых (п.3.1).
Под датой предоставления кредита следует понимать дату получения Заемщиком денежных средств в кассе банка при выдаче кредита наличными денежными средствами, либо дату зачисления денежных средств на счет заемщика в Банке при выдаче кредита в безналичном порядке (п.2.1.2).
В силу п.2.2. Банк предоставляет Заемщику кредит в следующем порядке: наличными.
В соответствии с п.2.1.3. договора, в целях осуществления платежей по договору Банк открывает Заемщику счет №. Под датой возврата кредита, уплаты процентов, неустойки (пени) следует понимать дату списания денежных средств со счета в погашение обязательств по договору на основании распоряжения, предоставляемого Заемщиком (в соответствии с п.2.7 договора).
Банк производит списание средств со счета в следующие даты: на погашение просроченной задолженности по кредиту, на уплату просроченных процентов и неустойки (пени) - в дату зачисления средств на счет в соответствии с очередностью платежей, установленной в п.2.6. договора; на погашение срочной задолженности по кредиту, платы срочных процентов за его пользование – в даты возврата кредита и уплаты процентов, установленные графиком платежей.
За несвоевременную уплату Банку кредита и процентов за пользование кредитом Банк вправе предъявить Заемщику неустойку в размере 0,024% от суммы просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки и/или 0,024% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п.3.4).
В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения (в т.ч. несвоевременного) обязательств по настоящему договору по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом, в соответствии с п.4.5, Банк вправе потребовать досрочного расторжения Договора и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств по настоящему договору.
Права Банка (Залогодержателя) по договору подлежат удостоверению документарной Закладной, составляемой Заемщиком (Залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством (п.1.4).
Расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выдача ФИО1 кредита в сумме 3 000 000 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25 том 1).
Согласно выписке по лицевому счету, расчету задолженности установлено, что оплата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и внесение платы за пользование кредитом в размере и сроки, установленные графиком платежей, заемщиком не производятся, заемщик с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно выходил на просрочку.
В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.
Договором купли-продажи жилого дома с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается приобретение ФИО1, действующей за себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего ребенка ФИО2, в собственность жилого дома, общей площадью 74,7 кв.м., кадастровый №, и земельного участка, общей площадью 900 кв.м., находящихся по адресу: (л.д.19-20 том 1).
Указанный приобретаемый объект покупатель приобретает с использованием кредитных средств ПАО «Запсибкомбанк» в соответствии с договором ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО1, действующей за себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего ребенка ФИО2, и приобретаемый объект считается находящимся в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки на приобретаемый объект в соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
На основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является Кредитор, права залогодержателя удостоверяются закладной.
Выпиской их Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право собственности ФИО1, ФИО2 по 1/2 доле каждой в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: , ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» (л.д.27-28, 29-30 том 1).
Передача прав ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» по закладной истцу Банк ВТБ (ПАО) на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено отметкой о смене владельца закладной (л.д.21-24 том 1, л.д.3, оборот том 2).
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах суд считает возможным взыскать задолженность по кредиту солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2
В соответствии с п.п. 1, 3 ст.334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
В соответствии с п.п.1, 2 ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
В соответствии со ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Согласно ч.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.
Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (ст. 350 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст.50 Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ч.1 ст.54.1 указанного Закона обращение изыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Исходя из установленных обстоятельств и приведенных норм права, следует, что истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обеспеченных залогом обязательств, поскольку, заемщиком была допущена просрочка по уплате основного долга по договору кредитования и процентов за пользование кредитом более трех раз в течении года и сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, договором и закладной предусмотрено право обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, следовательно, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
В соответствии с требованиями п.3 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд определяет способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание - путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная цена продаваемого имущества может быть определена судом, если обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно отчету ООО «Прайс», составленному ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость расположенных по адресу: , индивидуального жилого дома, общей площадью 74,7 кв.м., определена в размере 2 605 000 рублей; рыночная стоимость земельного участка площадью 900 кв.м. – определена в размере 833 000 рублей (л.д. 40-101 том 1).
Согласно экспертному заключению №, составленному ООО «Альянс-Оценка», рыночная стоимость жилого дома, площадью 74,7 кв.м., расположенного по адресу: , кадастровый №, составляет 2 930 000 рублей. Рыночная стоимость земельного участка площадью 900 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый №, составляет 500 000 рублей (л.д.51-55 том 2).
По мнению суда, следует положить в основу решения экспертное заключение №, составленное ООО «Альянс-Оценка», поскольку в отчете ООО «Прайс», составленном ДД.ММ.ГГГГ №, имеются противоречия в значениях стоимости объекта, а именно в разделе «Выводы и заключения» значение рыночной стоимости объекта - индивидуальный жилой дом – 2605000 рублей, в разделе «Основные факты и выводы» - 3438000 рублей.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиком возражений относительно требований об обращении взыскания, об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представлено.
Поскольку Ответчиками ФИО1, ФИО2 не исполняются обязательства по выплате кредита перед Банком ВТБ (ПАО), то требование об обращении взыскания на заложенное имущество, об установлении начальной продажной цены заложенного имущества подлежит удовлетворению.
В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 ГК РФ).
Между тем, из материалов дела, в том числе из выписки по счету усматривается, что после получения денежных средств в Банке, обязательства по договору ответчиками надлежащим образом не исполняются.
Таким образом, принимая во внимание, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования Банка о досрочном взыскании кредитных средств и процентов и обращении взыскания на заложенное имущество.
Расчетом задолженности подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 3 126 723,47 рублей, в том числе: 2 780 355,36 рублей – остаток ссудной задолженности, 184 184,89 рублей – задолженность по плановым процентам, 516,13 рубля – задолженность по пени, 86 525,77 рублей – задолженность по процентам по просроченному долгу, 75 141,32 рубля – задолженность по пени по просроченному долгу (л.д.17 том 2).
При определении суммы, подлежащей взысканию, суд принимает за основу расчет, представленный истцом, полагая, что он произведен правильно с учетом поступления денежных сумм в погашение кредита, количества дней просрочки исполнения обязательства, и не оспорен ответчиком.
После направления истцом в адрес ответчиков уведомления о досрочном истребовании задолженности, ответчиком частично оплачена задолженность.
Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 20 569 рублей 32 копейки, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, что и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям.
С учетом увеличения истцом размера исковых требований следует взыскать с ФИО1, ФИО2 в доход местного бюджета государственную пошлину в равных долях по 222 рубля 88 копеек с каждой.
Других доказательств, в том числе опровергающих доводы истца, суду не представлено.
Руководствуясь ст.12, 56, 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность в сумме 3 126 723 рубля 47 копеек., из которых: 2 780 355 рублей 36 копеек – задолженность по кредиту; 184 184 рубля 89 копеек – проценты за пользование кредитом; 86 525 рубля 77 копеек – задолженность по процентам по просроченному долгу; 516 рублей 13 копеек – задолженность по пени; 75 141 рубль 32 копейки – задолженность по пени по просроченному долгу, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29 387 рублей 87 копеек.
Обратить взыскание на объект залога: находящегося по адресу: , кадастровый №,
Определить способ реализации объекта путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость земельного участка – 400 000 рублей, жилого дома – 2 344 000 рублей.
Взыскать с ФИО1, ФИО2 в доход местного бюджета государственную пошлину в равных долях по 222 рубля 88 копеек с каждой.
Решение может быть обжаловано сторонами в Тюменский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.А. Свистельникова
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.